贷后调查

　随着市场经济的运行，虚报贷款用途的现象也越来越普遍，虚构贷款用途骗取贷款，或者以欺骗手段取得贷款的，贷款用途不真实已司空见惯，尤其是在小额贷款中，贷款用途更是不值一提，但却可能引发难以估量的不良后果。各信贷机构千万不能小觑，客户经理要加强警惕，防止贷款客户虚构贷款用途，更不能参与到虚构过程中，力求提高贷款质量，保护银行及自身权益信贷员必须要提高个人业务素质。

　那么，如果因信贷员工作失职又会带来怎样的影响呢？以下是信贷员因业务失职的个人案例：

　2015 年 2 月，王某向某商业银行申请贷款,后因担保资产不足，未得审批。王某找到其远房亲戚谢某，商谈好后带其前往该商业银行申请贷款。谢某以其自有的房产进行抵押，且以自身名义向该银行申请贷款，贷款下来后立即转账至王某账户。2016 年 2 月，该笔贷款合同到期，谢某无力偿还，案件进入诉讼程序。庭审中，谢某称该银行客户经理与王某串通，诱骗其以自身名义贷款，且将房产作为抵押。谢某提供了一份名为《砂石料供货合同》的证据,并提出该合同是为了骗取贷款，由客户经理与王某虚构的，他和王某签订的假合同，实际并无此事，因此，主张贷款合同无效。

　然而为了避免以上事件的发生。真正的信贷管理工作始于贷款发放以后，一是贷后管理为信贷管理的最终环节，对确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。加强贷后管理是提高信贷资产质量，防控风险的必然需要。我行信贷业务通过十年的发展后，贷款投放不断增加，存续期贷款的贷后管理压力也随之加大，因此进一步加强我行贷后管理工作，有利于提升我行贷款总体质量，有助于维护金融市场和国民经济的稳健持续发展。二是贷后管理是促进金融创新、提升服务客户能力、维护现有客户群体的重要工具与途径。银行与客户之间的合作绝非“一锤子买卖”，贷后管理作为银行与客户之间联系与交流的一种途径，可以有效地深入了解客户，发现新的业务机会，可以向客户提供有针对性的金融服务，满足客户需求的同时，提升客户对银行的重视度。另外在了解客户需求、同业产品特点的同时也有利于推进产品创新。三是贷后管理是以点带面，带动衍生客户群，推动银行各项业务发展的重要手段与措施。在与客户建立了坚实的合作基础及忠实的信任感后，银行在贷后管理中可以向客户上下游延伸，带来客户群的扩展；有助于商业银行扩大非信贷资产和中间业务收入在商业银行收入中的占比，改善资产结构和利润结构，服务于银行经营发展战略转型。

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