市银行卡受理环境存在问题及对策建议

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　　___市2004年全年银行卡累计交易__万元，其中直接消费__万元，占__%，如此低的刷卡消费量，说明银行卡的使用率极低。那么，是民众不愿意用卡，还是受理环境不适应刷卡支付，是发卡行宣传不到位，还是商户不愿接受银行卡，银行卡今后如何发展，如何使民众认可使用银行卡，如何进一步改善银行卡受理环境，促进相关产业的发展，加强资金流动监察，减少现钞流通，方便民众生活，改善人民生活质量，创建和谐社会，是需要我们特别关注和急待解决的问题。
　　___市银行卡受理环境概况
　　2002年对___市5家（工行、农行、中行、建行、邮政储汇局）发卡行的受理系统、受理机具进行了统一标准改造，经当地人民银行组织的检查测试，各发卡行的发卡系统、受理系统、通讯网络以及受理机具的自动柜员机（ATM）和销售终端机（POS）完全符合、满足“银联”的统一标准要求，并经上级人民银行用异地银行卡对本地的终端机具ATM、POS机测试检查，全市5行（局）受理机具对外省他行（包括本地未设立分支机构的发卡银行）的银行卡（信用卡、借记卡）以及上级中心城市发行的各类银行卡的各种交易品种（消费类、预授权类等）均交易成功，这标志着该市银行卡受理环境已满足全国跨行跨地区联网通用。

　　现发行的银行卡有：工商银行的牡丹卡、农业银行的金穗卡、中国银行的长城卡、建设银行的龙卡和邮政储汇局的绿卡等五类20余种，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、特种纪念卡等带有“VISA、MasterCard”、“银联”标志的各类银行卡。以上银行卡均可在全市上述5家银行的终端受理机具上进行消费、预授权及相关业务的支付与转账，也可在全市的一些社会影响较大的消费场所（如：华林商厦、华宇超市、云岗宾馆、___宾馆、永和美食城、永和食府等）拥有POS机的特约商户用卡消费和在上述5家银行设在银行网点和高等院校、商厦的自助银行、自动提款机上进行转账、提现等业务，接受自助、无干扰、快捷、安全的金融服务。

　　二、银行卡现状分析

　　（一）银行卡发行逐年巨增，借记卡占主导地位。截止2004年12月底，全市共发行银行卡930,347张，比上年同期增加290，962张，同比增幅45.5%。其中：信用卡54,375张，比上年同期减少4,088张，同比降幅7.0%；借记卡875,972张，比上年同期增加295,050张，同比增幅50.79%。综上分析，2004年该市银行卡的发卡有了较大的增幅，由于借记卡的用途的拓展和代理业务的增加，发卡量保持较大增幅；而信用卡由于受限范围大、办卡门槛高，群众暂时接受能力不强，导致发卡量下降。每家发卡行平均发行银行卡186,069.4张，其中：平均发行借记卡175,194.4张，平均发行信用卡10,875张。

　　（二）银行卡交易总额逐年增加，直接消费额偏低。全市2004年全年银行卡共交易2,604,472万元，与上年同期相比，增加536,527万元，增幅25.95%。其中：直接消费27,484万元，与上年同期相比，增加76,389万元，增幅73.54%，全年共交易8,826,273笔，平均每笔交易0.295万元。银行卡交易总额占全市社会消费品零售总额的219.5%，刷卡直接消费只占全市城市消费品零售总额的2.66%。综合分析，2004年银行卡的交易量有了较大幅度的增加，而直接消费量也有了较大的增幅，但在社会消费比重中仍然很小。2004年全年，全市银行卡每卡平均交易2.80万元，与上年同期的3.23万元相比，有所下降，其原因主要是发卡量的增幅较交易量的增幅大的多；2004年直接消费额只占交易总额的1.06%，每卡平均直接消费295.42元，与上年同期平均每卡直接消费1,624.58元相比只占其18.18%，不足二成；2004年全年交易882.63万笔，平均每笔交易2,950.82元，全年平均每卡交易9.5笔，平均每笔直接消费2,070.34元。

　　（三）受理机具分布扩大，摆放较为集中。全市2004年底拥有ATM机74台，布放在74个地点，比上年同期新增加21台，增幅为39.62％，今年增幅较大，主要是发卡行市场竞争增强，农行一家新增装机20台，该行占全市ATM机拥有量的32.43%，比上年同期增加19.22个百分点，银行卡受理市场份额加大；POS机2004年底拥有498台，比上年同期增加33台，增幅7.1％，摆放在427家特约商户中，特约商户比上年底减少25处，主要是各发卡行正在取消了压卡（即信用卡电话授权）商户，并对商户进行清理。综上分析，每家特约商户平均摆放POS机1.16台，每家商户平均受理消费64.37万元，每台POS机平均受理消费55.19万元，每台POS机平均受理消费17,723.5笔。特别集中的是___华林商厦一家就摆放了全市5家发卡行的80台POS机，每台POS年平均交易8.75万元，一个收款柜台同时摆放着4家发卡行的POS机，POS机利用率并不高，受理机具管理也比较混乱。

　　从下表中可看到各发卡行各项业务的比重，总体上农业银行、建设银行的发卡、交易在全市比重较大，而工商银行、农业银行的受理机具在全市比重较大。

　　三、目前银行卡受理环境存在的问题

　　（一）中国银联商务未进驻的城市，缺乏专业统一的协调、服务、管理组织机构，跨行交易中遇到问题不能及时解决。

　　___市属“非中心城市”，目前山西银联商务还未进驻，全市5家银行的数据处理中心均不在本市，跨行交易清算由其上级行代理在中国银联总部或上级城市清算，按照中国人民银行总行的规定当地人民银行中心支行与各发卡行组建的市银联卡工作领导组只负责当地银行卡联网通用工作初期的组织、协调、检查、督促等工作，而对于跨行交易中出现的业务问题，如单边交易、错账回划、费用扣划等，当地银联卡领导组无法处理，而各发卡行只能向其上级行反映情况、追踪交易、查找原因，若查到跨行处理中其上级行也只能按查询系统规程等待查询结果，无法及时向客户给予满意答复。如在一次跨行交易时，出现单边交易，受理方认为交易成功，并打印出交易凭条，向发卡行申请清算，而发卡行未有交易记录，不能从持卡人账户中扣款，双方无法完成清算，但受理行已向商户垫付款项，无法及时入账，此时受理行与发卡行该由何方发起查询，追回货款，需要规范规程，明确责任。

　　（二）未形成商户银行卡受理培训制度，操作受理机具不够规范。

　　一些大的商户，拥有5家发卡行的受理机具，各家发卡行的受理机具生产厂家、产品型号不尽相同，受理业务种类也不同，显示界面不同，操作程序各不相同，还有就是商户收银员的调换等因素，使得商户收银工作在受理银行卡的操作中经常出现误操作，影响了受理的及时和通顺，给持卡人带来一定不便。商户急切要求制定统一的受理机具培训制度，提高收银员的操作技能，提高交易成功率。

　　（三）___市发卡行缺乏经常、有效的激励用卡宣传活动，民众刷卡消费意识不强。

　　___市已通过测试全面实现银行卡联网通用，所有终端机具已具备受理全国各地的银联卡，而发卡行进行经常、有效的宣传活动的不多，在特约商户甚至看不到受理银联卡的任何醒目标志，而作为实现“314目标”的___市，各发卡行未形成鼓励银联卡消费的激励活动机制（如有奖刷卡消费、在奖办卡、持卡人联谊活动等），在民众中知名度不高，民众拿到银联卡却不知其用意，只知道用来储蓄，有很大一部分的银联卡从未进行过消费，从而成为“零消费卡”，这说明，银行卡还没有完全成为居民的日常支付手段和支付工具，人们的思想意识还禁锢在老框框中，体现在选择支付方式时，现金消费的惯性仍起着决定性作用。另外，要充分宣传银联卡在银联中的费用问题，按相关规定在ATM机上跨行提现每次只收2元，跨地区跨行交易另加收汇费；在POS机上无论是否跨行或跨地区都不向持卡人收费，这也是为了消除顾虑，鼓励刷卡消费。

　　（四）___市国有商业银行在银行卡受理市场中占绝对优势，其投入高，范围广，有比较多的特约商户和业务发展空间，但发卡行该项收益较少，配套成本过高，效益倒挂现象比较突出。

　　银行卡已实现联网通用，但在刷卡消费时常常会因机具故障、网路不畅等问题而无法完成交易，虽然各家都在极力改善通讯网络，修善终端设备，但这将增加发卡行的很大一笔开支。我国发卡行收入的主要来源为手续费和商户回佣，而国外发卡行收入的主要来源为贷记卡用户的透支利息。从营业收入看，发卡行因吸收存款获得的收入逐年减少，竞争的加剧使银行卡的年费及商户回佣也在不断下降，而个人透支利息收入又是一项空白，造成总收入增长缓慢。从营业成本上看，一方面我国大部分ATM、POS机主要芯片、技术支持系统需要引进，操作及维修人员需要培训；另一方面，我国银行卡普及程度还较低，大量的人员、设备没有充分发挥作用，造成总成本居高不下。一台ATM机要二、三十万元，功能强的要四、五十万元，一台POS机三、四千元，功能多的近万元，而网络改造、租用也是一笔大的投资，因此发卡行对扩大受理商户与机具更新换代步伐不快，因硬件等方面形成的障碍也很突出。

　　（五）商户认为，现行的跨行交易手续费和特约商户扣拥率仍然偏高，在___市激烈竞争的低利市场中，更加明显。

　　中国人民银行宣布从2004年3月1日起调整现行银行卡跨行交易收费办法和标准，不再规定超市、百货业1%和宾馆、酒店业2%的商户扣率标准，只规定发卡机构收益和银联网络服务费的比例。发卡机构收益及银联网络服务费，在超市、加油、航空售票等类型的商户中分别为交易额的0.35%和0.05%；在一般类型商户中分别为交易额的0.7%和0.1%；在宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户中分别为交易额的1.4%和0.2%；在房地产、汽车销售类商户和批发类商户中，比照一般类型商户的标准收取，但发卡机构收益每笔最高分别不得超过40元和16元，银联网络服务费每笔最高分别不得超过5元和2元，同时放开收单机构的收费标准，对银行卡特约商家的手续费的构成是“发卡行收益＋银联网络服务费＋收单服务费”。而在一个城市消费品零售总额只有103.21亿元、卡均消费只有295元的___市，在同一商户，却有着不同的跨行交易手续费和特约商户扣拥率，商户不明白各行执行着不同费率，其成本计算方式是如何确定的，使银行卡产业的定价机制市场化表现突出，影响特约商户的发展和银行卡的使用率；另一方面，其费率仍然偏高，银联的手续费是刷卡交易额的1％，而零售业的利润只不过是营业额的1％—6％，故银行业抽走了零售业本来就微薄的大部分利润。从金融法制的角度看，银行卡结算方式是现代化零售业必备的基础服务和提高竞争力的重要手段。刷卡手续费应当作为正常成本分摊到商家所有的营业成本中。

　　四、进一步改善银行卡受理环境的建议

　　（一）政府重视，统一部署，加强监督，促进银行卡产业发展。建议成立以市政府牵头的___市银行卡产业发展领导组，加强领导，统一部署，协调一致，严格监督，逐步推进银行卡受理市场建设，进一步改善银行卡的受理环境，健全法规和规章制度，加大产业扶持力度，创造良好、规范的银行卡产业发展外部环境；通过提高技术手段、整合市场资源，营造安全、快捷、便利的银行卡受理环境；积极协调处理交易中出现的问题。加强与上级银行卡发展办公室和中国银联商务的联系，做好在当地设立中国银联商务分支机构的前期准备工作，提高处理问题的时效，统一管理POS机，统一扣拥率，统一机具维护，统一商户培训，及时向有关部门反映问题。协调组织各发卡行开展用卡激励活动，使各项工作落到实处，创造良好刷卡消费的氛围。

　　（二）更新观念，团结一致，大力培育和发展银行卡受理市场，促进持卡消费。整合现有银行卡市场资源，建立和改善统一的银行卡受理环境，不断拓展银行卡业务种类和特约商户，全面提升___市的整体竞争力，提高城市品位，改善城市形象。大力做好宣传工作，提高民众的持卡、用卡、爱卡意识，增强民众的持卡消费信心，与时俱进，开拓创新，用先进的生产力，为广大民众的根本利益服务。___市作为全国优秀旅游城市之一，在产业结构转型，加大开发旅游产品，增大旅游产业在GDP中的份额中，政府部门更要充分认识银联卡在其中所起的作用，在做大、做强旅游这个朝阳产业中，政府应抓紧出台相应的支持和保护银行卡受理环境的相关政策、地方法规，将银联卡作为政府部门、公务支付工具，推行应用公务卡，扩大公务卡的应用范围，加大支持银行卡的力度，对银联卡的受理环境进行强有力的改善，从根本上使银行卡得到全面发展。

　　（三）发卡行要与拓展消费信贷相结合发展贷记卡业务，促进银行卡健康发展。从发展趋势看，真正意义的贷记卡是银行卡发展的主流。按照《银行卡业务管理办法》，国家已大幅度放宽了对透支额度的限制，个人卡单卡单笔透支额度放宽到2万元，透支余额限制放宽到5万元。同时更为重要的是提出了60天免息还款期和最低还款额待遇等相关具体措施，这就极大地推动了商业银行从借记卡向真正贷记卡的转变。当然，加强风险管理硬件和软件系统的建设也是银行卡发展中极为重要的一环。建立健全银行卡风险防范、监测和化解机制，需要健全完善的透支管理、风险准备金、保险和担保等相关制度，严格规范开卡、信用监控、授权、柜面服务、客户服务等操作流程，确保POS网络、ATM网络、特约商户受理网络、受理行处理网络等作业环节的高效畅通。增强银行卡抵御和防范风险的能力，才能保证业务稳健高速发展。

　　（四）拓展银行卡电子支付工具的品种，促进支付手段进一步提高。我国网民目前超过1亿，互联网的逐步整合将进一步促进网上支付的蓬勃发展。我国手机用户已超过3.5亿，庞大的潜在用户诱惑着银行、电信运营商和商家在手机支付上不断探索新的实现模式，目前一些城市已在试点和推广手机银行卡支付。支付终端的多功能化和终端形式的多样化，随着通讯技术的芯片技术的不断发展而不断延伸。

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