我村信贷示范工程情况分析思考

**村信贷示范工程，是指由农业发展银行集中投入贷款一**给一个村用于农田改造、水资源改造、房屋改造、农业机械化操作、农业产业化发展等项目。使该村的改造工程成为全县的示范工程。集中资金投入到一个村，办一个示范工程，这应该是农业发展银行的投资方向。从农村经济发展的趋势来看，也亟需根据各地的自然条件、资源分布及其特有的经济发展优势，集中投入资金。对现有的经营模式进行全面的改造，使之真正成为新农村建设的样板工程。并以此为突破口，促进国民经济实现新一轮的腾飞。
　　银行的信贷投入都有着较大的风险，对农村的投入风险则更大。但我们不能因为有风险就放弃对农村的信贷投入，更不能以种种借口放慢对农村投入的速度。而应该想方设法，创新对农村的投入，集中投入资金用于新农村建设。实施**村信贷示范工程，是一项新的创举，只要我们真心支农，就一定能在尽量减少或者避免风险的前提下，倾银行之财力，创永世之伟业！

关键词：**村  示范工程
 

　　**村信贷示范工程，是指由农业发展银行集中投入贷款一**给一个村用于农田改造、水资源改造、房屋改造、农业机械化操作、农业产业化发展等项目。使该村的改造工程成为全县的示范工程。

　　一、  问题的提出

　　中国农业发展银行是建设社会主义新农村的银行。这是政策性银行在转变支农服务职能方面提出的最响亮的口号。怎么样才能算得上是建设新农村的银行呢？有的县市支行支持了一两个农副产品加工企业，总算是与新农村建设沾上了一点边；有的银行发放了一两笔准政策性贷款，也勉强能交得了差；还有的支行扶持了一两个产业化龙头企业，也不能说他们没有做出贡献。有的领导已经察觉到像这么样小打小闹的，也不能从根本上改变农村落后的面貌，究境怎么样加大对农村的投入呢？总难想出一个既要减少投资风险，又要加快农村经济发展步伐的万全之策来。集中资金投入到一个村，办一个示范工程，这应该是农业发展银行的投资方向。

　　从农村经济发展的趋势来看，也亟需根据各地的自然条件、资源分布及其特有的经济发展优势，集中投入资金。对现有的经营模式进行全面的改造，使之真正成为新农村建设的样板工程。并以此为突破口，促进国民经济实现新一轮的腾飞。

　　二、工程的可行性研究

    银行要将一**贷款集中投入给一个村，是一个前无古人的大项目。该项目是否可行，必须要从理论上加以论证。必须从土地的利用、水资源的利用、机械使用、农业内部分工、农业产业化发展等几个方面加以剖析，必须经过实证分析来增强投资者的信心。

　　1、农田改造对合理利用土地的意义。投资实行基本农田改造，涉及到土地的利用和土地的再分配问题。在土地利用方面，将目前这种七沟八梁一道坡的农田改造成相对平整的耕地，既可以减少田埂占用的土地，又可以将原有的水沟截弯取直，还可以将原有的土岗等半荒地连成一片，使得土地面积在原有面积的基础上增加三到五成。这些多出来的土地，可以作为归还银行贷款的再生资本之一，先由投资人拥有，等贷款本息结清之后，再交由村集体所有或者平均分配给各农户。在土地的再分配方面，可以新面积还老面积，也可以在自愿的基础上由原土地拥有者出租给某个农业种植大户集中耕种，在原业主没有找到合适的工作之前，新的土地承包人必须无条件地聘请其参与农业生产劳动，并按劳计酬。对于多出来的土地，必须是连片留置，投资人可以在与村干部协商一致的基础上，优先出租给本村村民，在该村无人接受其出租条件的情况下，也可以租借给外地承包人。农村实行农田基本改造的意义，绝不仅仅是增加了土地的使用面积，而在于可以从根本上改变现有的种植模式和土地经营方式，可以更好地利用水资源，更有利于机械化操作，可以促进农村由分散经营走向集约经营，可以加快农业内部分工的速度，增强各产业之间的相互依存性，可以使长期以来靠土地为生的农民找到更多的生存方式，在他们不断地走向富裕的同时，推进整个国民经济迈上一个新的台阶。

　　2、农村水资源的开发和利用。农村的水系往往是河湖沟汊，纵横交错，杂乱无章。在**村工程建设中，既要加强对基本农田的改造，也要加强水资源的开发和利用。首先，对水资源丰富，易涝少旱地区，要建立起集排涝、灌溉、水产品养殖为一体的规模型水利工程，尽可能地减少塘堰占地面积，要从村、乡、县乃至全省、全国的整体布局上考虑水资源的综合利用，从长远与现实相结合的角度设计水利工程规模，从村民能否从中得到实惠来决定项目的取舍。其次，对于水资源相对较少的地区，要在改造农田的同时，改造塘堰，增加其储存天然水的能力，深挖并建造防渗漏的储水池，力求有限的水合理、循环使用。第三，对于水资源极度缺乏的地区，要想办法引水灌溉，并要着手建立起循环用水工程，一方面推广喷灌技术，提倡节约用水；另一方面，要从源头想办法，改变过去那种望天收的局面。在水稻种植地区，可以在改造农田的同时，于某一片区的上游和下游各建一个蓄水池，通过潜水泵将下池的水抽到上池，循环使用，还可以建立起农家生活排水、养殖业排水与稻田排水相结合的总体排灌和循环体系，综合使用水肥土等各生产要素。在常年降水量稀少的旱作物种植区域，要做好引水与蓄水相结合，地上水与地下水相结合，生活用水与生产用水合理安排的工作。只要我们把对水资源的保护和利用真正地纳入各级党委的议事日程，作为一项重要的民生工程来抓，就一定能抓出成效来。

　　3、农业机械化对农田改造的渴求。中国农业的机械化程度不高，其中一个重要原因是受到了不规则的农田的限制。农田的耕整、播种、施肥、收割等，本来均可以使用机械操作，然而，由于受到了沟坡岭岗的限制，因而，使得有些田地机械根本就无法进入。实行农田改造之后，按设计要求，实现田林路渠配套，任何机械均可以进入任意田块，既有利于提高农业劳动生产率，又可以极大地减轻农民的劳动强度，还能使更多的农村剩余劳动力抽身从事养殖业、加工业以及其它非农产业。从而使农村经济能够早日走出单一地经营种植业的老路，真正实现多种经营，全面发展。

　　　4、集中投入将成为促进农业内部分工的助推器。农业内部分工，是指农村各产业之间多种层次的分工。第一个层次是农业内部的行业分工，即：农业种植业与养殖业、加工业以及副业分工，这种分工虽然是抽象的，但能使农民由自给自足走向规模经营，使各个行业都形成一定的规模，能在某一方面做出特色，可以在该领域纵深发展。第二个层次是各行业内部的再分工，如种植业可以分为种植水稻、棉花、药材、茶叶、林果、桑麻、烟叶、杂粮等；养殖业可以分为畜牧养殖、水产养殖、蚕茧养殖以及药类昆虫养殖等；加工业可以分为粮食加工、油料加工、棉花加工、茶叶加工、烟叶加工以及其它与农产品相关的加工行业；副业类可以分为手工编织业、建筑业、砖瓦业、修理业、饮食业、农业机耕队以及其它服务行业。第三个层次是特色产业，如水稻种植业里的香米、桥米、太子米等优质大米生产基地；棉花种植业中的彩棉、无籽棉等生产基地；畜牧养殖业中的奶牛养殖；水产养殖业中的螃蟹、龙虾、甲鱼等特种水产品养殖等。农业内部分工越细，规模越大，相互之间的依赖性就越强。经济发展的步子也就越快。因此，促进农业内部分工也是农业发展银行**村投资工程的一个重要目标。在这方面，不能搞形式主义，也不能搞政绩工程，更不能在农民不愿意的情况下“牛不喝水强按头。”要根据各地可利用的自然资源条件，因地自宜，积极引导农民走上致富的道路。要在充分地发挥当地能工巧匠的作用的基础上，通过有效扶持，使那些具有地方特色的产业从小的做大，把大的做强。不仅要通过规模投入使该村的能人尽快地成为致富的带头人，还要使那些没有专长的老实农民的平均收入也能向前迈进一大步。银行在促进农业内部分工的过程中，要见花浇水，有的放矢。对每一项新生事物，都要进行科学的论证和通盘考虑，不能仅凭投资者的热情，做一些劳民伤财的事。要使银行的规模投入真正地在农村产生规模效益，要使农村尽快地增强自身的再生机能，能在较短的时间里丢开银行这根拐棍，靠自己的能力加快经济发展的步伐。

　　5、农业产业化的发展与展望。农业，在这里是指包括农林牧副渔在内的大农业；农业产业，是指在农村范围内所有与农业有关的产业；农业产业化，是指在农村由不同的所有者经营的，具有一定规模的，生产、加工、销售企业的业务经营活动。农业产业的前身是乡镇企业，后来逐渐转化为集体与个人合办或者私营企业。在所有制发生变化之后，农业产业的发展速度在地域上仍然存在着很大的差距。东南沿海城市发展要快一些，中西部地区发展要慢一些；大城市郊区火热一些，偏远农村要冷清一些；有着一定的自然资源优势的地区起步要早一些，资源馈乏的贫困山区起步要晚一些。农业发展银行办示范工程，不能选条件好的地方办，那些地方即使办好了也没有代表性。别人学不了，如果绝大多数村级经济，无论如何努力也达不到示范村那个水平，就起不到示范的作用了。要选择基础比较差的村办试点，可以通过投入资金，引进技术，培训人才，引导当地农民走出一条富路来；也可以与农业大学或者相关大专院校结合，将试点基地作为大学的课题研究基地，将资金与技术实施捆绑式投入；还可以筑巢引风，通过改变当地的环境和条件，吸引有识之士带资金、带技术前来加盟，参与开发新项目，投入新农村建设。农村可供开发的产品和项目很多，发展潜力也很大，关键是要摸清市场行情，准确把握商机，突出行业特色，叫响自己的品牌。要选择那些处于上升期的，生产和生活必须的产品，既要上一些先进的生产加工设备，保证新上市的产品在市场上处于领先地位，又不宜一次性投资过大，从一开始就要考虑到产品的更新换代问题。不能盲目上马，贪大求洋，设备投资还没有收回，产品就已经落后了，银行在放贷前要帮助承贷者分析市场行情，了解该产品的市场占有量，尽可能地避免重复建设，浪费资金。农村产业起步相对比较晚，要走出乡村，走向全国甚至是走出国门，就要打出自己的品牌，有着自己的独到之处。要做到人无我有，人有我新，人新我优。在超级市场里，琳琅满目的都是工业产品，可绝大部分工业产品的根子还是农产品。为什么城市生产出来的东西就一定比农村生产出来的好呢？无外乎城市里有设备优势、科技优势、成本优势。从中国未来市场经济发展的趋势来看，城市的这些优势将不复存在。因为只要有钱，城里人能买到的设备，乡下人同样可以买到；乡村同样可以高薪聘请科技专家，同样可以培训熟练工人，同样可以把乡巴佬打造成企业家；随着国家村村通公路工程步伐的加快，农村交通越来越便利了，农民就地取材，用自己生产的原材料加工的农副产品，加上运往超级市场的运费，一定不会比城市加工企业的成本高。只要经营者保持清醒的头脑，严格把住质量关，同类产品的竞争力就一定能够提高。农业产业是大有前途的产业，农业产业化的发展必将把农村经济推向一个新的阶段。当农村产业与城市产业平分天下的时候，不仅就业矛盾和交通运输矛盾会有所缓解，而且城乡人均收入水平也将会向前迈进一大步，国民经济也会随之进入经济发展的快车道。

    对农村的投入，是国家财政和银行当前和今后一个时期的主要投资方向。对一个村实施大额信贷投入，则是一种解剖麻雀式的系统投入。既然这种投入对于土地的开发和利用、水资源的综合利用、机械化操作、农业内部分工以及农业产业化的发展都有着积极的促进作用，我们为何不大胆一试呢？这项工程取得实质性的进展之后，农业发展银行将有幸成为第一个吃螃蟹的人。

　　三、农业发展银行信贷投入的可能性

　　**村信贷示范工程，是集中资金投入村级建设的抽象概念，并不意味着每一个工程的标的恰好是一个亿。根据投入的实际需要，可能是八千万元，也可能突破一个亿。总的来说，是要对一个村集中投入和规模投入。

　　工程立项之后，县市规划设计部门要拿出该项目的设计蓝图，经过有关部门进行科学的论证，实事求是地进行项目评估和投资概算，经农业发展银行省一级资深业务经理把关后，再提交给行长审批。

　　银行的信贷投入，是以资金能否安全回流，并取得良好的社会效益和内部效益为前提条件的。**村信贷示范工程能不能满足上述条件呢？应该是没有问题的。有没有问题不能凭空而论，更不能以乡镇干部的信逝旦旦作为依据，而必须从农业发展银行与农村经济的依存关系，从农村经济发展的驱动力，从农村经济在国民经济中的地位与作用等方面来探讨和研究。从农村金融与农村经济的依存关系来看，金融是经济发展的助推器，而农村经济则是农村金融赖以生存和发展的基础。没有金融行业的大胆投入和创新投入，农村就难以摆脱贫困落后的面貌；同样，没有经济的快速发展，金融业也就成了无源之水，无本之木。从农村经济发展的驱动力来看，无外乎要将资金、技术、人才等生产要素与自然资源有机地结合起来，使之发挥整体合力。其中不可小看投资的驱动力，没有钱什么事也办不成；有了钱，不能恰当地运用，也只能增加农村的债务，并不能促进经济的发展；只有在创新投入的同时，合理地规划资金的用途，力求每一个投资项目都能取得相应的社会效益，才能在投资目标与实际运作效果基本一致的基础上，促进农村经济持续、快速、稳定发展。从农村经济在国民经济中的地位与作用来看，农村经济是国民经济的基础，在稳定压倒一切的总体目标下，增加对农村的基础投入显得尤其重要。农村是一个重要的产品生产基地，同时，也是全国最大的消费品市场。让农村快一些富起来，除了增加农产品的市场占有份额之外，还可以最大限度地拉动工业品市场，形成内需市场购销两旺的良好格局。无论从哪一种角度来看，农业发展银行不仅要加大对农村的投入，而且要着力创新投入方式。实施**村信贷投入工程应该列入各级行行长的议事日程，在充分论证的前提下，尽快地投入实施，通过有效投入，使农村示范村呈幅射状扩散，使新农村建设进入具体的实施阶段，使农村经济在农业发展银行的推动下迈向一个新的起点。

　　四、风险与效益

    银行的每一笔贷款，都存在着一定的风险。在国际国内金融界所有的业务中，几乎不存在没有风险的贷款。在通常情况下，人们会认为风险与收益是呈正比例增长的。也就是说，风险越大，收益越高。银行人所追求的目标是，以最低的风险，取得最高的效益；而在实际运作当中，却又不经意地出现高风险，低收益的问题。在**村信贷示范工程中，如何尽可能地减少或避免投资风险，获取最佳经济效益呢？

　　1、投资风险。在**村信贷示范工程中的信贷投入，大体上可以分为四大块，即：农田基本改造工程投入、生产与生活供排水工程投入、机械化投入、产业化投入。前两项可以纳入农林水基本建设中长期贷款，对于农田基本建设项目可以由政府协调投保，用保单作为项目贷款的抵押；也可以用未来投资开发商的物权抵押；还可以土地使用权抵押。改造后新增土地的使用权在贷款还清前划归投资者，其不足部分由村委会与贷款行签订借贷合同，分年从一事一议收入和产业化经营收入中偿还。对于生活供排水投入，可以分年从村集体的公共积累中偿还。对于生产供排水工程投入，可以挤进国家或者省、地、市的水网改造规划，已经纳入规划的，可以先期投入贷款，由水利部门担保，用后期的财政拨入款归还贷款；暂时无法挤入规划的，也应由地方财政、水利部门、农业发展银行、村集体筹资共同规划、改造和利用水资源。这项贷款可以由地方财政担保，也可以由银行与村委会签订合同，从改造后的商品化生产用水收入和附属水产品收入中归还贷款。机械化贷款和产业化贷款均可以作为流动资金短期贷款投放。用于购买机械的贷款，可以农用机械的保险单质押，可以在一至三年内用机械所有者的收入分年偿还。投入农业产业化企业的设备贷款，可以机械和厂房抵押，在三年内分期偿还；流动资金贷款可以原材料或者产成品作抵押，必须逐年结清贷款本息，无特殊情况，一般不允许贷款展期。要防止企业滚雪球似的扩张，贷款也跟着滚雪球似的增加，一旦企业出现问题，银行的贷款就难以抽回。银行客户业务部的执行经理，对于村级新兴产业的管理要跟踪市场的变化，不断地调整投资策略，力争把村级产业办成选项准、调头快、经营活、效益好的新兴民营经济。

    集中资金投入村级建设，从表面上看，似乎存在着很大的风险；而实际上，只要管理得当，是可以在促进农村经济快速发展的同时，把风险降低到最低限度的。尽管农村的情况比城市更复杂，工作难度更大，操作起来更麻烦，但我们不能因为农村穷就不去管他，不能因为工作的阻力大就因噎废食，不能因为没有对农村集中投入的先例就止步不前。要彻底地改变中国农村穷困落后的面貌，需要各行各业倾全力予以支持。农业发展银行对农村的集中投入就是最有力的支持。这种支持将炸开固步自封的保守思想，将开创农村经济发展的新河，将把农村经济乃至整个国民经济推向新的发展阶段。

　　2、社会效益。利润，是一切商品生产和经营者所追逐的目标。银行是经营货币的金融企业，也要求贷款能安全回流并取得较好的经营效益。农业发展银行在**村信贷示范工程中，能否实现预期的目标，取得较好的社会效益和内部经营效益呢？这要从该项目对社会的整体贡献以及各分项将产生的效益来分析和研究。从整体贡献来看，农村的村级经济和农户个体经济，是农村经济的细包。按新农村建设的要求，使村级经济有一个较快的发展，让村民们尽快地富起来，对于整个社会经济来说，就是一个了不起的贡献。从农田基本建设改造工程项目来看，农田经过平整和改造之后，可以增加种植面积，可以扩大耕种规模，可以联户耕作，也可以分户耕作。有利于机械化操作，有利于按生态农业的要求循环种植，有利于环境保护和农业的可持续发展。其社会效益和农民的既得利益均会成倍地增长。从供排水工程项目建设来看，改造以后的农业生产用水，可能会进入商品化程序，有可能在一定程度上增加农业生产成本，但从长远看，可以避免农业受干旱和涝灾的困扰，实现农业的旱涝保收。可以增加水产品养殖收入。可以将长期以来农业的一次性用水改变为循环用水，从总体上看，能起到一次投入，长久受益的效果。而且水费收入将大大地超过农业的新增成本，还可以从水费收入中拿出一部分资金用于补偿新增的农业生产成本。况且，对农业生产的水系改造，是一件利国利民的大工程。国家和地方财政要在有能力的情况下，挤出一部分资金用入水利设施的改造和更新。对于银行投入水利工程的贷款要给予利息补贴，财政要从总体规划中切块用于示范工程投入。从而使银行的投入能与水利建设的整体规划一致，与财政投入发展目标靠近，与农民的实际收益挂钩。从对农业机械的集中投入来看，要根据当地的实际，力争做到投有所用，用有所长，有投入就一定要有收益。在示范区域，因为其机械的商业性运作可以向周边地区扩散，可以把规模适当地扩大一点，但对于几个村的连片开发，就不能过量投入了。要在具备一定机械化操作规模的村，成立专业机耕队或者农业机械合作社，由松散型的经济联合体逐步演变成具有专业技能的经济实体。要有专人从事机耕技术的培训、机械的保养、维修和更新。要根据机械的使用年限，从收入中提取折旧费，中小型农用机械，可以在一至三年内归还贷款；大型机械三至五年也能还清贷款。要尽可能地实现一机多能，一机多用。如耕整机，装上铁齿轮，可以下地打田；装上橡皮轮胎和车箱，可以跑运输。收割机的柴油发动机，在农闲时还可以用来做粮油加工厂的发动机。农机制造商要多为农民着想，尽可能地多生产出一些环保、节能、适用以及一机多能的农用机械。从农业产业项目工程的投入来看，该项目投入的风险相对要大一些，但这些项目也是农民由贫困走向富裕的关键一步。要在农民自愿的基础上，组织起一些松散型的专业合作社。随着合作社的逐渐壮大，银行的投入也不断地加大。还可以从大专院校聘请一些学者和教授，引进一些先进的科学技术，银行在进行市场调查和科学论证的基础上，投入资金兴办科技含量高、发展后劲足、资源节约型、环境友好型的新兴产业和项目。要把项目建立在既能满足人们生产和生活需要，又能让农民尽快地富起来的基础之上。要通过银行的集中投入来拉动农村产业的快速发展，在农村经济不断发展的前提下，银行相机撤资，农民的股份则逐年滚大，从而使农村城镇化由可能变为现实。

　　银行的信贷投入都有着较大的风险，对农村的投入风险则更大。但我们不能因为有风险就放弃对农村的信贷投入，更不能以种种借口放慢对农村投入的速度。而应该想方设法，创新对农村的投入，集中投入资金用于新农村建设。实施**村信贷示范工程，是一项新的创举，只要我们真心支农，就一定能在尽量减少或者避免风险的前提下，倾银行之财力，创永世之伟业！

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