邮政业务论文：邮政储蓄业务发展策略探析

摘 要：文章辨证地分析了邮政储蓄余额规模的利弊以及邮政储蓄面临的经营形势，探讨了发展邮政储蓄业务的策略。

关键词：邮政储蓄；余额；存款结构；资产业务；中间业务
    自2005年以来，中国人民银行连续多次上调居民储蓄存款利率，邮政储蓄利润空间不断缩小；2006年来，资本市场火爆，储蓄发展举步维艰，特别是城市储蓄余额出现快速大幅下滑；新存款自主经营，老存款不断转出，邮政储蓄的经营压力日趋加大。面对严峻的市场竞争和挑战，邮政储蓄应如何继续保持良好的经营发展态势，今后的出路和经营重点是什么，笔者就此谈谈个人的见解。

1 对邮储余额规模效益的辩证分析

存款的多与少，是一家银行规模和实力的标志，尤其是发展中国家银行存款越多越好似乎已成共识。但从科学的角度研究和分析，并非存款越多越好。一家银行的存款量应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理能够承受的范围内。如超过这一“程度”和“范围”，就属于不适度的存款增长，反而会给银行经营带来困难和负效应。随着邮政储蓄的自主运营，这种矛盾也会日渐突出，储蓄存款规模的大小要以实际运用于贷款和投资的额度为评判标准。

邮政储蓄在恢复开办的最初几年，通过为人民银行代办储蓄业务、人民银行支付代办费的方式，获得代办收入。没有余额，收入就无从谈起，规模就显得尤为重要。1990年中国人民银行对邮政办理储蓄业务的方式进行了调整，由代办模式转变为自办模式，邮政储蓄资金全额转存人民银行，获得利差收入。转存收益的增加，来源于储蓄余额的规模和成本的降低，以及存款结构的优化，余额不再是影响收益的唯一因素。

2 邮政储蓄面临的严峻形势

2.1 经营形势恶化

随着储蓄利率的频繁上调，老存款转存利率没有任何的调整，新存款的总体收益水平增长缓慢，而每上调一次利率，邮政储蓄的利差收入水平就相应地缩小基本相同的百分点，因而邮政储蓄的经营形势非常严峻。从2007年5月19日起，一年期的定期储蓄存款利率上调为3.06%，考虑库存、在途及复利因素，利差收益率微乎其微（若考虑非利息成本因素，企业净利润也可能成为负值），两年以上的定期存款理论收益亏损。邮政储蓄经营必须迅速从粗放型经营模式迈入集约化经营模式，顺应市场和政治环境的变化。

2.2 股市疯狂，储蓄成本增加

2006年以来，全民炒股的热情空前高涨，致使储蓄余额大搬家，全国储蓄存款大幅下滑。在当前资本市场火热的大环境下，邮政储蓄为了追求储蓄余额规模的扩张，必然要付出更大的成本和代价，从而使邮政储蓄业务的无形成本加大，利润水平降低。

3 调整经营策略，确立发展思路

随着金融市场的发展和改革，一味地追求余额规模获取利差收入已经明显不可取，只有顺应市场发展潮流，盘活现有负债资金，促进企业利润稳步提升才是经营者关注的重心所在。3.1 优化存款结构，降低付息成本

一个企业最基本的经营原则就是“增收节支”，邮政储蓄最主要的成本支出就是利息成本。活期储蓄因为流动性较高的原因，利息成本低于定期储蓄。从2006年8月19日至今已多次上调储蓄存款利率，每次平均上调幅度均为0.27个百分点，但活期储蓄利率一直保持0.72%未变，无形中加大了定期储蓄成本与活期储蓄成本之间的差距。就目前的差距来看，一年期定期储蓄存款利率高出活期储蓄存款利率2.34个百分点，且随着定期存款期限的增加，差距也相应增加。依2007年5月19日上调后的储蓄存款利率水平，按老转存款利率4.131%测算，一年期定期储蓄存款（在邮政储蓄的存款结构中，一年期储蓄存款的平均水平占到70%左右）的利差收入率仅为1.071%；按邮政集团公司资金运作超收益分配水平测算，利差收入率更低，不足0.2%很明显，利差收入率（1.071%或不足0.2%）水平远低于优化存款结构节约成本的水平（2.34%），因而就目前邮政储蓄的经营策略而言，优化存款结构应该是第一位，发展余额规模应该退居其后。

3.2 做强资产业务，提高整体收益

中国邮政储蓄银行挂牌成立后，邮政储蓄“只存不贷”的经营格局逐步退出历史舞台。从2006年下半年开始，邮政储蓄小额质押贷款业务陆续在全国各地的邮政储蓄网点问世，小额信用贷款业务也将相继推出，邮政储蓄银行的雏形已经形成。负债业务带来了资金来源，资产业务创造收入来源，在现有邮政储蓄余额已成规模的情况下，怎样将现有资金全部盘活、运作，达到收益最大化已成为关键，因而资产业务的重要性也就尤为凸出。2007年5月19日起，一年期贷款利率为6.57%，一年期储蓄存款利率为3.06%，存贷利差率为3.51%，远高于一年期储蓄存款的利差收益率（1.071%或不足0.2%）水平。在稳定余额规模，不断优化存款结构的前提下，快速启动贷款业务，做大做强，是邮政储蓄目前的重点工作和任务。

3.3 发展中间业务，增强运营实力

随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。为稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间业务作为增加收入的突破口，大力推出以组合金融产品为主的个人金融服务业务。这些中间业务的推出，对邮政储蓄相对单一的传统服务方式形成了越来越大的冲击。而中间业务市场大、风险小、手续费稳定、收入可观，也能促进邮政储蓄业务和小额质押贷款业务的联动发展，提升邮政金融的整体竞争实力。因此加快发展中间业务是逐步改变邮政金融收入单纯依赖转存款利差收入这一局面的有效途径，也是邮政储蓄提高收入的源泉，是邮政储蓄今后的发展方向和重点。随着现代经济的发展，人们不仅要求银行提供储蓄、汇兑业务，而且要求银行为其提供保管财物、理财、预算收支、子女教育、医疗保险、分期付款等多层次、多元化的服务。此外，社会公众大多习惯将资金固定存放在一家金融机构。因此，一家金融机构为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家金融机构的依赖度也就越大。久而久之还可以吸引更多的新客户，培养一批潜在用户，对邮政金融的各项业务起到稳定与促进作用。

参考文献

1  任远，程婵娟.商业银行经营管理学.北京：科学出版社，2004

收稿日期：2007-05-21

作者简介：李亚素（1969～），女，陕西咸阳人，高级经济师，主要从事邮政金融业务经营管理和发展研究。

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