银行业支持农产业化发展现状调研报告

农业产业化作为一种规模经济和产业链经济，改变了传统的单家独户经营方式，是破解"三农"难题、建设社会主义新农村的有效举措。**省作为欠发达的农业省份，农业产业化发展受到多种因素的制约，如何发挥银行信贷在推进农业产业化中的作用，从而提高农业附加值，增加农民收入，为社会主义新农村建设提供可靠的保障，是一个现实而紧迫的问题。最近，**银监局对此进行了专题调查。

一、农业产业化发展基本情况
近年来，**省大力推进农业产业化经营，引进农产品加工项目，培育了一批具有带动力和竞争力强的农业产业化龙头企业，通过创新发展模式，走"特色化、集群式"发展之路，农业产业化得到快速发展。截至目前，全省各类农业产业化组织达到3308个，其中龙头企业1715家，中介组织931个，专业市场295个，其它组织367个，成为全省农业和农村经济发展的推动力。在各类农业产业化组织中，龙头企业尤为突出，在1715家龙头企业中，国家重点龙头企业20家、省重点龙头企业268家。龙头企业固定资产总值194.4亿元，销售收入255.7亿元，净利润21.6亿元，上缴税金6.55亿元，出口创汇2.1亿多美元；销售收入1亿元以上的龙头企业35个，销售收入500万元以上的638个。同时，中介组织与专业市场发展也比较快，农业产业化组织与农户利益联结机制逐步形成，带动的农户达192万户，占全省农户总数的40%，参与农业产业化经营的农户户均增收1960元。

 近年来，在银行监管部门积极推动下，银行业金融机构着力破解"三农"贷款难题，找准切入点，主动与农业产业化企业、农户结成了"利益共同体"，通过开发产业化"一条龙"贷款，积极探索服务"三农"商业运作的新途径，促进农业产业化企业在推进**经济结构调整、提高农业附加值、促进农民增收方面发挥了积极作用。2009年8月末，农业产业化企业贷款486.6亿元，比年初增加119.7亿元，同比增长30.3%。

二、信贷支持农业产业化中的主要问题

    本次调查选择了**省酒泉、张掖、武威、平凉、庆阳5个市为调查地区，主要通过与商业银行座谈、与农业产业化企业座谈、到企业走访、发放调查问卷等方式进行。调研中组织了10次座谈会，走访了20户企业，发放调查问卷480份，收回有效问卷465份。从调查情况看，银行业在支持农业产业化企业发展中发挥了重要作用，同时也存在一些需要关注的问题。主要表现在以下几个方面：

    （一）企业信贷需求旺盛，但实际满足程度不高。调查显示，88%的企业目前有贷款需求，68%的企业希望得到500到1000万元的贷款额度。同时，只有41%的企业在近两年获得过贷款，且仅有55%的企业获得的贷款额度为申请额度。说明农业产业化企业经营中普遍存在资金缺口，自身筹资能力不足，对间接融资的依赖度高，对银行的信贷需求愈加强烈，也反映出当前农业在产业格局中仍处于"弱势"地位，农业产业化企业贷款需求得不到基本满足。

    （二）企业经营发展不稳定，银行业信贷行为谨慎。79%的农业产业化企业认为得不到贷款的原因主要是贷款条件太严格，而91%的银行机构认为无法充分满足涉农企业贷款需求的原因是因企业自身经营发展不平稳、财务管理不规范、还款能力不足等因素，企业达不到银行基本的信贷门槛。在与商业银行座谈中也发现，目前大部分农业产业化企业经营实力不强，在发展中受市场变动影响大，企业生产经营不能够保持相对平衡和稳定，同时企业管理水平跟不上银行业信贷管理的要求，无法得到相应的金融支持。

    （三）融资渠道单一，金融服务不充足。93%的农业产业化企业融资主要靠农发行、农信社的贷款，其他银行的涉农类贷款比例很小，有89%的企业认为目前为农村提供金融服务的机构过少。同时，84%的企业认为得到贷款是主要的，利率期限次之。随着近几年国有银行在农村金融网点的撤并，农业产业化企业融资渠道进一步变窄，农村金融服务的充足性下降，农业产业化企业外部融资的可选择余地不大，在很大程度上制约了农村产业化发展进程。

    （四）农业产业风险大，缺乏有力的外部支持和保障。76%的被调查对象认为，目前农业生产经营无强有力的保障，农业保险的推广和普及度低；69%的农业产业化企业认为，农业自身蕴含的风险过高，受自然条件等不可抗力因素影响较大； 58%的农业企业认为发展主要靠自己，外部支持尤其是地方政府的支持有限。说明农业在当前发展中存在诸多制约因素，农户"靠天吃饭"、农企"自生自灭"、农业"自力更生"现象仍然突出，对农业产业化发展形成了现实阻碍。

    （五）银企信息不对称，企业抵押担保难。调查显示，91%的银行业机构认为农业龙头企业财务管理不规范，银行难以准确掌握其财务信息；74%的被调查对象认为产业化龙头企业能够提供的抵押品诸如宅基地、土地承包权、集体土地上的简易建筑物等，均难以办理符合法律规定的抵押手续，使银行信贷更加谨慎，一些企业得不到足额的信贷资金支持。

     三、主要原因分析

    （一）农业产业化整体发展水平不高。总体上来看，农业产业化企业发展步伐仍较缓慢,总体上规模小、带动能力弱、产业链条短，大多数经营组织仍停留在粗浅加工、传统买卖的层面上，精深加工比重很小，技术含量和科技附加值比较低，产品缺乏市场竞争力，农业品牌建设刚刚起步，规模偏小，市场竞争力不强。加之农业基础设施建设投入不足，农产品原料基地建设滞后，本地农产品加工原料无法满足企业加工需求，制约了企业的发展。

    （二）金融危机对农产品加工企业冲击过大。自2008年后半年以来，受国际金融危机影响，**省农业化产业企业农产品出口定单大幅减少、出口下滑，部分企业处于停产、半停产状态。今年上半年，在16个大宗出口农产品中，有11个品种出口下降，降幅超过50%，全省工业级干酪素的出口数量和金额分别下降了86.3%和87.8%。**省227家出口企业已有超过50%的出现亏损，盈利的仅占30%左右。受到国际金融危机影响，被调查的农产品出口企业中有87.6%的企业普遍感到市场萎缩、需求减少、价格下降、销售困难。

    （三）"公司+农户"模式利益联结机制脆弱。利益联结机制是农业产业化经营健康持久发展的关键。调查发现，目前，**省龙头企业与基地农户利益联结机制尚不健全和完善，联结关系不紧密，大多数还是一种简单的买卖关系，未形成真正的"公司+农户"一体化经营。企业（组织）和农户之间缺乏诚信，双方之间没有有效的制衡，单方违约现象时有发生，没有结成"利益共享，风险共担"的利益共同体，影响到农业产业化原材料的可靠供给。

    （四）金融产品创新能力不足。目前**银行业金融产品创新能力仍显不足，无法对农业产业化发展提供有效信贷支持。大多数银行实行的是一级法人授权管理体制，对地方经济发展变化的自主经营能力有限。一些银行的总行创新开发了一系列"三农"信贷产品，但由于诸多客观原因，大部分产品仍然很难与实际地域特色、行业特点有机结合。加之信贷审批权限上收，责任追究力度加大，部分信贷人员市场营销的积极性不强，信贷支持依然与农业产业化需求不相匹配。

    （五）社会服务配套体系不健全。因社会信用环境不佳，个别农业产业化企业不愿按时还本付息，一些涉农企业贷款不良率较高，已成为信用风险重灾区，恶化了信用环境。司法环境不佳，制裁逃废银行债务行为的专项法规缺失。信贷风险补偿机制未建立，财政专项补偿基金不能落实。社会信用担保体系不健全，贷款融资担保难、企业之间联保互保、连环保等问题比较突出，形成了"银行难贷款、客户贷款难"的尴尬局面。

        四、对策建议

    （一）切实加大政策扶持力度，引导信贷资金积极支持企业。地方政府要提高对发展农业产业化企业重要性的认识，选准特色产业集群，加大对农业产业化的政策扶持力度，积极支持产业与信贷链接。要加强对市场信息的服务，指导农民有序生产，减少盲目性和市场风险。要在财政、税收等方面给予优惠政策，为农业产业化组织、企业、农户的生产经营和发展提供良好的政策环境，吸引更多的银行业机构为农业产业化发展提供有效信贷服务，建议将**纳入开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点和政策性种植业农业保险试点省份。

    （二）结合农业产业化企业实际，不断创新金融服务方式。银行业机构在信贷产品设计方面，应注重产业链的生产基地、加工转化和市场拓展三个关键环节，对"公司+农户"、"合作组织+农户"、 "农业示范户贷款"等各种信贷产品进行创新。在抵押担保方面，要探索用门面房抵押、贸易订单、仓单、应收贷款质押等多种方式进行担保。在贷款服务方面，实行龙头企业、基地、农户一条龙式贷款营销模式，提高贷款审批效率，建立信贷快速反应机制和"三农"贷款单独考核机制，进一步提高金融服务的质量和水平。

    （三）提高企业管理水平，增强对信贷资金的吸收力。涉农企业应强化企业内部管理，规范企业各项经营行为，不断提高从业人员的基本素质，向管理要质量、要效益。要建立健全内部控制制度，加强和规范财务管理，真实、准确地反映企业的生产经营状况，及时向银行提供完整、准确、真实的会计资料和相关信息，以此赢得银行的信赖。

    （四）坚持监管的科学性，实施分类监管。银行监管部门要积极引领银行业机构在防范风险的前提下，加大对农业产业化企业的信贷支持力度。要按照科学监管的原则，对提供农村金融服务的农信社、农发行和农行等银行机构，对相关监管指标保持一定的容忍度，对农业产业化贷款实施单独考核，为银行和企业能够相互促进、相互发展提供保障。要引导各家金融机构之间的合作，共同打击不良信用企业，清收不良信贷资产，积极引导企业讲诚信、守信用，建立良好的信用体系。

    （五）搭建信息交流平台，加强政银企交流合作。地方政府部门应定期召开座谈会，及时向银行提供当地农业产业化发展状况，银行要及时向政府及企业公布相关信贷政策，企业要真实地向政府部门、银行提供发展及资金需求计划，通过政、银、企座谈的形式，促进政府、银行、企业间的沟通了解和交流合作，使政府引导有根据，企业融资有目标，银行信贷投放有方向，促进农业产业化企业健康快速发展。

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