缓解融资难题,当须构建政银企保良性合作关系

    随着国际金融危机的蔓延与扩散，世界经济低迷，我国不少中小企业陷入了发展困境。就我县而言，各家企业虽不属于以出口为主的外向型企业，受金融风暴以及世界经济危机的直接影响有限，但国际市场的变化冲击着国内的实体经济，其传导效应也间接影响到我县各中小企业的产、供、销等诸多方面，且融资难问题较以往更显突出。据有关部门统计，2009年全县各企业共需融资8亿元以上。县工业园区是我县工业经济发展的重要平台，工业产值占全县工业总产值的18%，园区现有15家企业就有1.1亿元的融资需求，而目前实际融资尚不足40%。诚然，中小企业融资难是一个世界性待解的课题，造成我县企业融资难的原因也是复杂多样，内、外因均兼有之。不容否认,这一问题制约着中小企业持续健康快速发展。当前，全县第二批深入学习实践科学发展观活动正在紧锣密鼓地进行之中。科学发展观是我国经济社会发展的重要指导方针，是我们必须长期坚持和贯彻的重大战略思想。认真开展学习实践活动，要求用科学发展观武装党员干部的头脑，破解发展中的难题，从而把科学发展观转化为谋划发展的正确思路，转化为促进发展的正确措施，转化为领导发展的实际能力。着眼于从实际出发，趋利避害，妥善应对，破解难题，促进科学发展，本人认为：针对我县中小企业存在的融资难现状，政、银、企、保各自应当准确定位，发挥潜能，推进创新，携手并进，构建良性合作关系，从而促进中小企业又好又快发展。
    一、为“政”者，要着力营造环境，搭建平台。
    随着社会主义市场经济体系逐步建立和完善，政府及其职能部门的职能已得到较大转变，突出表现在弱化了“指令性”，减少了对微观经济的干预；强化了“指导性”，通过充分发挥对市场的培育、规范和监管功能，以间接管理手段进行宏观调控。具体讲，政府所担负的职责已不是创造财富，而是完善政策法规、促进科学发展、维护合法权益，并通过集中稀缺的公共资源，帮助和引导企业发挥自身优势，开展技术创新，营造一个有利于改善中小企业融资状况、提高中小企业竞争力的大环境。为此，一是搭建政策平台。近几年，县委政府实施了工业强县战略和“中小企业成长工程”，今年又提出了“分区域规划、分产业布局、分类型指导，南烟北茶、适度兼抓，扎实推进新农村建设”工作思路。谋求发展，重在落实。围绕县委政府总体部署，各职能部门应审视和检讨不利于中小企业融资发展、不符合市场经济原则的规章制度，细化量化在解决企业融资中的职责，确保各项优惠激励政策在落实中不缩水，不走样。二是搭建信用平台。信用环境决定和影响信贷规模。要以创建“信用县”为载体，大力加强信用体系建设，完善中小企业信用协会功能，建立起行之有效的诚信激励与失信惩戒机制，对企业的信用予以评价并运用到融资工作中。通过政府资金与项目的倾斜，引导和培育重点企业带头诚信经营，约束和处罚违约失信企业，以此带动全县中小企业讲诚信、守信用，从而优化整体融资环境。三是搭建服务平台。按照市场规律，通过全方位的服务，积极扶持和培育市场主体。加强企业家队伍建设，分层分类开展对企业法人及其管理、会计、统计、技术等人员培训与交流，提高市场主体应对危机的素质。健全产权交易、评估、会计师事务所等中介组织，规范工商、土地、房管、税务等执收执法部门行为，政务公开，优质高效服务。定期组织召开银企以及民间资本持有者座谈、洽谈、现场办公会，即向银行和民间资本推介优势项目，又督促和帮助企业诚信经营，加快发展，推进互利互惠。四是搭建投资担保平台。积极引导民间资本投资于实体经济，开辟短、平、快的融资渠道。按照“政府性资金、企业化管理、市场化运作”模式，重点加大对政策性担保基金财政预算投入力度，建立担保风险补偿机制，切实解决担保实力弱，银行难授信问题，真正把担保机构做大做强，达到银行信用认可的标准，从而通过信用担保发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，最直接地通过政府手段调控经济，帮助骨干重点企业获得银行贷款支持，进而发展壮大。
    二、为“银”者，要着力担当融资主渠道。
    我县企业起步晚，多数尚处于资本积累的初创阶段，自有资金建厂房、购设备后，生产经营所需流动资金则基本靠银行贷款，融资渠道单一。受银行贷款制约，企业很容易出现资金瓶颈甚至资金链断裂，陷入发展困境，同时也容易影响到银行的资金安全和经济效益。近几年来，我县各家银行通过信贷服务，积极支持企业发展，受到了县委政府的高度评价。2008年底，我县银行存款达到24.48亿元，贷款8.4亿元，存贷差16亿元，这一指标说明我县贷款增幅还有较大的空间。当前，适度宽松的货币政策前所未有，各家银行应抢抓机遇，为推动县域经济发展更好地担负起企业融资主渠道的重任。一是拓展服务范围。各贷款银行要紧密结合国家金融形势、信贷政策，突出支持县域经济重点产业和骨干企业，集中力量征集和储备一批企业客户，扶持一批信用状况好的中小企业，培植一批“A”以上信用企业。目前，银行从成本效益和风险考虑，多关注于300万元以上大额贷款项目，个别规模较大的企业出现贷款“扎堆”现象，而多数小企业仍被拒之门外。各银行应从企业成长性上多加思考，关注小企业，加大小额贷款力度，支持企业发展壮大。二是推进金融创新。县级银行审贷权上收，只有通过创新来突破体制机制的制约。要积极帮助企业进行经济分析、市场预测，参与项目论证，大力实施各类创新信贷产品。比如，贷款银行可借力政府信用承诺、信用担保、项目资金等，解决企业贷款抵押不足问题；对信用企业确定授信额度，积极推行动产、应收账款、账户质押融资业务;在产业化龙头企业之间组建“信用联合体”，实行企业联保融资业务;加强银行间合作，对企业实行“接力”信贷；采取封闭运行模式，监督贷款流向及货款回笼，确保贷款安全。三是提升服务效率。积极宣传信贷政策，详细介绍业务流程，实行派驻客户经理或驻厂信贷员工作联络制度，千方百计为企业申贷排忧解难。对疑难项目和大额贷款，领导亲自抓，大员上阵，积极指导和组织申报工作，缩短贷款审批时间。建立健全激励机制，把贷款增量作为重要考核内容，调动一线信贷人员营销贷款的积极性。加强银行间信息交流，更好地促进全县信贷安全。
    三、为“保”者，要着力承担风险，甘做替补。
    信用担保是以自身的信誉和资产为借贷双方提供信用保证，从而帮助企业从银行获得贷款。信用担保业属于世界公认的高风险行业，而在我国因其体制、机制以及法律法规的不完善，信用担保业更处于高风险、低收益、各自为阵的困境。信用担保承担了银行难以承担或不能够承担的风险，客观上有出现损失的可能，重要地是如何防范风险和控制损失。就我县而言，现阶段，担保基金投入少，实力弱，只能作为解决企业融资难的一种补充措施。当前，在应对危机、促进发展中，信用担保机构更应树立敢于承担风险和积极化解风险的意识，开拓创新，克难勇进，更好地发挥职能作用。一是争取资金投入。担保基金实力决定担保贷款规模。政策性担保机构的基金主渠道是财政资金。要积极争取落实省对县新增税收增量返还用于补充担保资金政策，争取通过县级财政预算投入或财政间歇资金投入。积极创造条件，落实地方财政配套资金，争取省财政增加专项借款。积极吸纳企业入会并缴纳担保基金，多种途径逐步壮大担保基金规模。二是加强银保合作。信用担保离不开银行的支持。赢得银行支持的重要途径就是最大限度地保障信贷安全，维护各方信用。要积极学习金融信贷政策，了解银行信贷投向，进一步明确信用担保任务，实现银保工作计划的对接。认真考察企业生产经营情况，积极向银行推荐项目。尊重和听取银行的意见，加强风险预见性，督促企业按要求做好申贷申保工作。加强受保企业跟踪监管，积极引导企业维护自身信誉，认真履行贷款合同，做到按期还贷，确保企业在银行的良好信用记录。通过真诚合作，从而在扩大贷款担保放大倍数、提高单笔担保控制限制方面赢得银行的信任和支持。三是突出支持重点。本着有所为，有所不为，充分体现县委政府发展产业的政策导向，坚持向工业园区企业、加工业及产业化龙头企业倾斜，重点支持有市场、有技术创新、就业容量大、信誉有保证、税收贡献大的企业。以信用建设为重点，巩固老客户，吸纳和培植新客户。要创新业务品种，以贷款担保业务为主，稳妥开展委托贷款业务，兼顾短期直接借款业务，探索承兑汇票担保业务。要创新保全措施，针对企业缺乏反担保能力，注重企业及业主个人信用，大胆探索和实行房产、设备抵押与企业应收账款、专项资金、库存商品仓储监控及业主个人无限责任保证等并行的反担保模式，最大限度地支持重点企业。四是规范工作程序。信用担保提倡敢于承担风险，但绝不是盲目办事，更不是违规操作。必须坚持稳健运行的工作理念，从防范措施上下功夫，从强化自身管理上动脑筋。要不断健全和完善担保基金管理、风险管理、业务操作规程以及工作岗位责任制等规章制度。加强企业申保业务指导，依法办事，政务公开，提高工作效率。不断改进工作方式方法，从考察评审到督促还贷每一业务过程务必认真对待，谨慎办理。加强受保企业的监督与管理，确保担保贷款“贷的出、用的好、收的回”。
    四、为“企”者，要着力诚信经营，提高效益。
    勿庸置疑，近几年来，我县各中小企业取得了突破性地发展。但从数量和质量上看，全县9398户民营经济中，规模企业仅40余家，产值过千万元的企业仅15家，除水电项目外，生产加工企业纳税过百万的不足10家。企业因实力弱、产品市场占有率低、现金流量少、抵质押物不足等问题，成为制约融资的“内伤”。外部环境出现的问题可以通过政府加以解决，而企业内部出现的这些问题，关键要靠企业通过提升自身内在素质来努力予以解决。一是紧盯市场，合理规划。成本、规模、时机、控制、市场、风险，即是企业融资的“六要素”，也是企业发展中必须正确面对的六大问题。解决好这些问题，则能够确保企业健康发展。每一个企业都应认真分析国家政策，科学预测市场趋势、评估自身实力以及外在动能，从而制定出符合实际的企业发展目标规划以及分阶段工作策略。通过制定规划，有计划、分步骤地实施规划，既有利于克服固步自封、停滞不前，也有利于防止随意铺摊子、急躁冒进，从而保证企业稳扎稳打，由强到大地发展。二是推进创新，提高效益。以质量求生存，以管理求效益，以创新求发展，是企业应对经济危机与市场风险的“自救”良策。各企业，尤其是企业业主要不断学习现代管理知识，努力增强管理创新意识。企业有困难，要多在市场找答案。要积极研判市场，在市场中找商机，注重产品结构调整，努力开发适销对路、有市场竞争力的新产品，增加市场份额。要加强与大中型企业和高等院校的联合，积极推动技术创新，引进先进设备、技术和管理，发展壮大自主品牌，提高经济效益。三是提升信用，规范经营。市场经济就是信用经济。富可贷，穷可贷，不讲信用不可贷，这已成为人们建立借贷关系的一个共识。对此，企业业主一定要有长远发展的眼光，视信誉为生命，按市场经济的“游戏规则”办事，努力增强重合同、守信用的自我约束意识。提升信用不仅在借贷行为中反映，同时也在生产经营以及为社会贡献等各方面予以体现。如，生产优质产品，不搞假冒伪劣；提供优质服务，不搞商业欺诈；关注环境保护，不搞污染排放；依法履行义务，不搞偷税漏税。通过大力加强信用文化建设，全力打造企业信用这一无形资产，从而在日益激烈的竞争环境下，增强投融资机构的放贷信心。四是更新观念，股份合作。我县中小企业多属于家族式，内部管理尤其是财务核算不规范，信息失真。企业业主应树立新的管理理念，建立现代企业法人治理结构，落实规范的公司化运转机制，确保决策、管理、经营三个方面科学化、制度化。要消除“肥水不落外人田”和“怕吃亏”的落后观念，积极运用招股这一良好的融资方式，通过增资扩股，吸纳引进有实力的股东，建立起利益共享、风险共担、精诚合作机制，从而消除银行只对流动资金贷款而限制固定资产贷款的融资障碍，获得稳定并可长期使用的资金，加速推动企业发展。 

  

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