关于我县中小企业融资情况的调查

    我县中小企业是工业经济的主要力量，承担着全部生产经营任务，创造成直接经济损失的税收是财政收入的50%以上，提供了18000多个就业岗位，在县域经济发展中起到了十分重要的作用。中小企业已成为县域经济发展和社会稳定的重要支柱，但由于企业本身及金融信用环境等多方面原因，融资难问题成为中小企业发展的“瓶颈”，严重制约县域经济的持续健康发展。为破解这一难题，促进中小企业健康成长，我们特对竹溪县中小企业融资情况开展了调查。 
    一、全县中小企业融资的基本情况  
    1、企业融资难问题突出，制约中小企业发展。截止2008年末，竹溪县共有中小企业3862家，其中：规模以上企业46家。由于竹溪县交通不便、信息较为闭塞，经济基础薄弱，大部分中小企业处于原始积累时期，后续流动资金不足，往往是有钱创办企业，无力再谋发展，企业融资难问题非常突出。目前企业融资主要通过自筹，民间借贷、内部集资、银行贷款等渠道，据统计，2008年，全县规模以上企业向辖内金融机构提出贷款申请25笔，金额2.5亿元，而金融机构实际发放贷款仅12笔，金额9000万元，不到申请金额的40%。由于企业资金短缺，一批成长性好、有市场、效益优的企业，由于资金不足而不能满负荷生产，甚至处于停产半停产状态。如全县龙头茶叶集团龙王垭和梅子茶场，都需扩大规模，提高生产水平，来增强市场竞争能力，急需流动资金2000万元，但资金迟迟不能到位，使企业发展缓慢。魔芋企业也是如此，作为全县唯一较大的魔芋龙头企业----湖北科玛协力魔芋实业发展有限公司，由于缺乏流动资金，收购、加工受到严重影响，企业常年停产，“中国魔芋”之乡、全国最大魔芋集散地的竹溪县魔芋产业化发展有名无实。据初步调查，该公司全年可生产魔芋精粉2000吨，需要流动资金2700万元。2008年，企业仅筹集资金500万元，其中：银行贷款350万元，自筹150万元。开工3个月生产魔芋精粉320吨，但下半年因无流动资金，企业基本闲置。据调查，2009仅县工业园区15家企业年就急需银行贷款1.5亿元,如果资金不能到位,湖北银松食品、创艺化工等一批企业会由于资金短缺，无法扩大规模，使生产经营停滞不前,处于停产边缘。  
    2、银行“贷款难”，可用资金闲置。金融是经营货币的特殊行业，就主观来讲，也愿意通过自身的服务获得经济效益和社会效益的最大化，尽可能把资金放出去但是。但受多方面的制约，竹溪县金融部门“贷款难”, 可用资金闲置,贷款空间还非常大。截止2009年一季度，全县金融机构各项存款余额28.5亿元，各项贷款余额8.4亿元，存贷差达到16亿元。从各行、社存贷比上分别来看，农行为25%，中行为27%，信用社为50%，除去金融机构必须上缴法定存款准备金和二级存款准备金,备付金的留存及亏损占用外，农行，中行、信用社资金都有盈余，全县可用资金达到7亿元以上。  
    二、中小企业融资难成因分析 
    1、金融生态环境不优，金融部门对企业支持心有余悸。银行以信用为基础，是信用部门，存款按规定利率还本付息，具有钢性，而收贷收息却要面对社会信用缺失风险。有的企业信用观念淡薄，找各种借口逃废银行债务；有的企业法人素质低，管理水平差，经营观念落后，市场意识差，诚信度低，使银行信贷投放的积极性严重受挫，严重制约了县域经济的发展。如竹溪农行、发行历年通过争取资金支持原化肥厂5060万元、原减振器4800万元、协力魔芋250万元，使其这些企业为竹溪知名企业。后到期多次催收无效，直到化肥厂、减振器破产，协力魔芋半停产也没归还。如今这些企业早已失信于银行，使银行债务悬空，企业信用缺失严重，已影响到竹溪农、发行乃至整个金融机构对该县的信贷扶持。  
    2、银行的管理机制抑制信贷投放。一是银行信贷激励约束机制不合理，忽视信贷风险的客观现实性，信贷责任追究制度过于严厉，信贷岗位的高风险却无相应的激励措施，这种奖罚不对称的单边约束机制使得金融机构乃至放贷者为规避风险，就只能“慎贷”和“惜贷”，甚至于为保饭碗，宁肯不贷。二是国有商业银行上市以后信贷策略发生了变化，服务对象转向于大中城市、大中企业、优势企业和优势行业，大量资金流向外地。且过度追求大客户和优质项目，忽略了对中小企业及个体企业的信贷服务。如县中行对企业300万元以下贷款根本不予考虑。导致山区县存多贷少，县级银行基本上变成了城市工业资资金的“抽水机”，实际上是边远山区用信贷资金支持发达地区。  
    3、对中小企业信贷“门槛”高，抵押担保落实难。银行作为特殊的企业，为了减少风险，获得利益，势必将有限的资金在众多企业中按流动性、安全性、效益性原则，择优扶持，而不能对所有企业都有求必应。商业银行对增量贷款普遍要求投向A级以上企业，而中小企业达不到A级以上资信评级，就成为银行信贷限制的对象。并且，银行贷款全部要求抵押，依据抵押值比例发放贷款。由于企业流动资产价值起伏大，在生产过程中物理形态容易发生变化，造成金融机构不易监控或监督成本较高，金融机构在实际操作中都要求企业用固有定资产来做抵押物。但从企业的资产结构看，大都固定资产占比偏小，导致有效抵押的不足，有些企业的土地和厂房均属租赁，贷款时无抵押或抵押手续不齐，企业需要的资金无法得到银行支持。。据调查，竹溪县企业资金得不到满足大部分是由于抵押担保落实难造成的。  
    4、中小企业自身存在缺陷，难以取得金融支持。在调查中，中小企业贷款申请未能受理，主要原因：一是中小企业多采用个人业主制和合伙制，企业规模普遍偏小，市场竞争力弱，抗风险能力差。二是中小企业制度更新滞后，缺乏良好的现代公司管理机制，财务报表严重失真。三是企业产品科技含量低，品牌不响，档次不高。  
    5、担保机构担保基金少，很难满足中小企业快速发展的需要。竹溪县中小企业中心于2006年成立，担保基金仅600万元，有限的信用担保对全县中小企业旺盛的资金需求来说可谓杯水车薪。  
    三、改善中小企业融资难的对策与建议  
    1、大力营造良好金融生态环境。环境具有吸引力，环境也是生产力。良好的信用环境可以助推银企实现双赢。要解决企业“贷款难”和银行“难贷款”的矛盾，必须切实改善金融信用环境。需要不断优化社会信用环境，完善信用制度，加快推进投融资体制改革，规范融资主体行为和融资市场秩序，逐步建立金融安全长效机制。严厉打击逃废金融债务行为，有效消除金融机构“恐贷、惧贷”心理。切实加强企业的信用建设，增强企业法制观念，树立市场和诚信意识，增强竞争能力，建全管理制度，依法合规经营，积极创造条件，争取获得更多的资金扶持，促进企业做大做强。  
    2、全力打造利益风险联保机制。一是政府要加大信用担保中心建设力度，增加担保基金，使其发挥信贷双方的中介和桥梁作用，为金融机构化解信贷风险，帮助企业解决抵押难问题。二是充分发挥中小企业信用促进会的作用，建立多层次的担保体系，促进民间资本的启动。三是筛选出成长性好、经济效益好、龙头带动作用强的中小企业与银行方面合作，以诚信的理念取得金融部门的信任，以互保的方式获得信用贷款。这样就形成了政府、金融部门、担保机构、企业相互配合、良性互动的态势。对企业来说，及时高效地获得发展所需资金，降低了成本；对担保机构来说，建立了优质项目源，有利于扩大担保规模；对金融部门来说，通过前期信用调查和联合评审等，适当简化了手续，降低了管理成本，减少了贷款风险。  
    3、支持企业主体发展壮大。切实发挥中小企业信用促进会作用，鼓励支持企业加快原始积累进程。企业要增强竞争能力，完善各项管理制度，依法合规经营，积极创造条件，吸纳社会资金合股、合伙或借贷参与企业的改造、扩能，使企业提档升级，做强做大。  
    4、着力构建和谐银企关系的有效机制。目前竹溪县银行有钱贷不出，企业缺钱贷不着。打破这个瓶颈，有效的办法就是积极构建和谐银企关系，各金融部门要通过互相交流，打破平时各自为政，互相回避，不利于业务发展的僵局，努力实现资源共享，共同推动竹溪县经济发展和自身壮大的转型。政府定期组织银企对话交流，通报有关情况，研究解决存在的问题，有针对性地提出解决办法，加强信息反馈，促进部门、企业和金融机构的沟通联系，要变银企“互责”为“互通”。金融部门要经常深入企业、乡镇、部门宣传国家金融政策，推荐信贷产品；企业要努力做强做大，不断提高竞争力和信用等级，达到金融信贷投放条件，主动与金融部门沟通，进一步密切与金融部门的关系，建立长期稳定的银企沟通合作机制，从而有效寻求解决企业融资难和银行贷款难问题的最佳路径。  
    5、地方政府要加大扶持力度，为村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等农村金融机构的设立和发展提供良好的环境。根据十七届三次全会建立现代农村金融制度的精神，要进一步创新农村金融体制，对于地方政府而言，设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等这类机构，首先可以增强县域经济发展的金融资金实力，缓解因地方财政投入不足造成的资金短缺压力；其次，有利于减少由于不规范民间借贷引起的纠纷，促进农村社会的和谐与稳定；第三，增加农民、乡镇企业资金来源渠道，促进各金融机构之间的有序竞争。因此，地方政府要发挥主导作用，为他们设立和发展提供良好的环境。  
    6、金融机构要不断创新业务产品，提高金融服务水平。金融促进经济发展，经济决定金融出路。经济与金融互为一体，兴衰与共。金融机构作为一类特殊的企业群体，目前也正处在改革发展的关键时期，基层行（社）都普遍面临经济紧张的困难与矛盾，要解决这些矛盾与问题，唯一的出路是发展。因此，各银行要主动、正确处理好存与贷的关系，既要有“存款立行、立社”的传统观念，更要有“贷款兴行、兴社”的新理念，找准风险与收益的切入点、结合点，在发展中求安全，在支持中求发展，在服务企业、支持地方经济建设中谋求更大发展。要对全县中小企业制定具体措施，建立健全符合银行支持范围的项目资料库，将企业的资产、负债、生产规模、信用度及效益情况建档立卡，采取一户一行，一行一策的办法，千方百计满足企业资金需求。要灵活运用货物抵押、账户质押、土地储备抵押、企业联保等多种担保方式，为企业发展开辟一条绿色融资通道，支持企业逐步做强做大。

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