打好“四张牌”促进担保业务规范持续发展

    面对中小企业融资难、贷款难的现状，县中小企业信用担保中心根据自身特点和优势，认真履行职能，积极帮助中小企业化解融资难题，在实践中打好“服务、信誉、规范、廉政”四张牌，呈现出了业务总量扩大、实力增强、发展加快的良好势头。三年来，中心已累计办理中小企业贷款担保业务38笔，先后帮助华池医药、兴科牧业、宏达建设、科玛协力、龙王垭茶业、灵山源酒业等17户企业，从银行获得流动资金贷款2302万元，其中：今年1-10月实现担保贷款1290万元，同比增长187%，较好地支持了我县中小企业的发展。
    一、强化服务意识，提高服务质量，打好“服务牌”
    客户至上，服务为本，稳健运行，一直是中心努力营造的经营理念。为此，中心急企业所急，办企业所需，不断规范服务、简化程序、提高效率,为企业与银行之间搭建快捷、便利的融资平台。在业务办理中，中心要求，从考察、评审到报批应确保不超过7天时间办结一切担保手续，对那些用款急、时间紧而经营状况和信誉良好的客户，则开辟绿色通道，提供最简便、快捷的服务。个别借款人以及保证人因事不能到中心，中心业务人员则主动登门服务，就近招集有关当事人，讲明合同条款中的权利、义务和责任，征求相关意见和建议，合法合规履行合同签字手续。为扶持企业发展，中心积极与协作银行进行商洽，尝试部分担保、委托银行贷款等方式，采取中、短期结合和最高额抵押登记，以此弥补自身资本金不足的缺陷，并最大限度地帮助企业降低融资费用。华池医药化工有限公司是县工业园区中规模较大的黄姜深加工企业，2006年以来进行了生产技术改造和产品深度开发，从简单的水解物、皂素生产发展到具有较高科技含量的双烯、沃氏氧化物生产。期间，资金问题一直困扰着该企业，由于资金不足，不仅新设备不能全部安装到位，而且原材料也无法购进，企业难以满负荷开工生产。当时该企业已用全部固定资产抵押在银行争取了900万元的直接贷款，已无抵押物再贷款，中心从支持骨干企业发展出发，对企业现有的信用度和未来的经营效益进行了认真考察，分别与银、企双方进行多次磋商，及时向县政府进行项目报批，仅要求该企业以保证方式解决其反担保严重不足问题，为该企业担保从银行获得了150万元的流动资金贷款，帮助其渡过了难关。
    二、履行担保职责，加强战略合作，打好“信誉牌”
    信用担保离不开银行的全力支持与合作。而作为起步晚、实力弱的县级信用担保机构，成立之初除了少量的资本金并以此来承担风险外，没有其他任何资源。各家银行均心存疑虑，个别银行对开展合作持“关门”或“免谈”态度，更不用说在放大倍数或风险分担上开“绿灯”。面对困难，中心全体干部努力转变思想观念，力求依靠优质的服务和信誉赢得客户，获得市场。在县委县政府的指导协调下，中心率先与县中行建立了协作关系。为打开工作局面，中心从实际出发，先在资本金额度内与银行进行业务洽谈，挑选短期、小额、信用度较好的企业纳入担保意向，尊重银行的意愿和建议，主动接受银行提出的条件，对所担保项目承担全部风险责任，由此，促成担保项目的顺利落实。为构建长期稳固的合作关系，中心重抓信用建设，将诚信用款、按期履约贯穿于担保业务全过程。中心坚持做到每月至少一次与各金融机构、受保企业进行沟通，加强对项目的跟踪监管。对即将到期的贷款，中心提前一个月时间告之其及时筹款还贷以保证自身信用，同时组织力量督催收贷。针对有些企业经营状况较好，但资金周转暂时困难的情况，采取筹款还贷与新申报贷款同步进行，促使企业打好时间差，既维护了企业信誉，也保证了银行贷款安全。近三年来，在所办理的企业贷款担保业务中，已如期解除27笔1102万元贷款的担保责任，占到期应解除担保责任的100%，没有发生一笔代偿损失，实现了零风险代偿率，确保了中心的良好信誉。随着工作的深入开展，为充分利用各贷款银行不同的审贷机制和信贷投放方向，帮助更多的企业获得银行贷款，中心一方面积极争取省财政对担保机构的资金支持，另一方面实施了以“全额担保担责与比例担保担责相结合、比例担保担责优先”的合作模式，积极与各家银行商洽合作事宜，签订协作合同，并研究解决具体的担保贷款项目。在县政府的大力支持下，中心担保基金已从成立初期的180万元增加到现在的680万元，尽管基金总额仍然严重不足，但中心通过加强与银、企沟通，认真办好每一笔业务，获得了各方理解和信任。现今，中心已与县中行、农发行、信用联社、农行相继开展了贷款担保业务，单笔担保贷款放大倍数最高已达到了5倍。通过担保服务，企业诚信用款明显增强并从中受益，原本不可能和难以取得贷款的企业，大都获得了银行的支持，保证了正常生产，经济效益不断提高。在受保的17户企业中，现已有6户企业担保贷款期限由最初的6个月增加到了12个月，有5户企业已独立在银行取得贷款。2004年8月，复退军人许典兵通过与他人合伙，筹措80万元资金注册开办了顺旺牧业有限公司，从事生猪养殖销售。当圈舍建设用去大部分资金后，购买仔猪以及饲料所需资金不足便成为一大难题。面对这一情况，中心与县中行信贷人员一起上门实地调查，帮助分析市场行情，商洽担保贷款事宜。通过各方努力，使该公司顺利获得了20万元的流动资金担保贷款，解决了公司燃眉之急。该公司现已发展成为县内第二大生猪养殖企业，年出栏商品猪1000头，出栏仔猪3000头，销售总收入达到200余万元。
    三、严格工作程序，创新工作方式，打好“规范牌”
    信用担保承揽了银行不能够或不愿意承揽的贷款风险，而风险管理事关担保机构的生存与发展，既要支持发展，又要防范风险，其工作如履薄冰。中心针对银行审贷机制、企业还款意愿、经营效益以及反担保能力，积极学习借鉴外地担保机构工作经验，吸取风险教训，谨慎做好每笔担保业务，确保“贷的出、用的好、收的回”。一是健全规章制度，完善内部管理。中心多次派人参加省市组织的学习交流活动，将外地好的管理经验与我县工作实际相结合，先后出台了《竹溪县中小企业信用担保基金管理暂行办法》、《竹溪县中小企业信用担保风险管理办法》、《竹溪县中小企业信用担保业务操作规程》以及工作岗位责任制等一系列制度，通过狠抓管理，加强监督，规范运作，提高了控制风险的能力。同时，中心还聘请了常务律师来参与担保事务，审查担保文书，提供法律咨询，依法办理维权事宜。在业务中，中心对诚信企业坚持持续提供优惠服务，适度降低反担保条件，而对失信企业则实行担保强制规避措施，努力增强企业信用意识，创建良好信用环境，服务于“信用竹溪”建设。二是严格工作程序。中心始终按照稳健运行的经营理念，高度关注企业经营效益和业主诚信意识，认真分析、审核和评估担保项目综合绩效，做到有所为、有所不为。围绕充分体现县委县政府发展产业的政策导向，重点选择市场有前景、技术有靠山、就业容量大、信誉有保证、税收贡献大的企业给予支持。严格按业务流程规范操作，对每笔担保业务，由业务人员深入企业详细调查提出意见，中心评审委员会集体讨论审议，在是否为企业承保的问题上，人人发表意见，个个签字认可。经过集体讨论通过的担保项目，必须经县监委会主任“一支笔”审批后方可正式承保，有效防范了风险。三是拓宽思路，创新担保方式。中心严格执行《担保法》和风险防范管理各项制度，努力增强识别风险、防范风险和控制风险的能力。在业务实践中，及时了解掌握每笔担保项目动态，针对影响贷款安全的问题，早预见，早提醒，早研究，做到防范于未然。中心不拘泥于金融机构传统风险防控方式，兼顾本地企业实际，积极探索和实行房产、设备抵质押与企业应收账款账户监督及质押、库存商品仓储抵押、业主个人无限责任保证等并行的反担保模式，最大限度地帮助企业化解融资难题。
    四、加强业务学习，坚持政务公开，打好“廉政牌”
    锐意进取、勤政廉洁，是做好信用担保工作的重要保证。为此，一是倡导良好学风，努力创建学习型单位。中心制定了严格的学习计划，坚持每星期一次的集中学习制度。在组织学习贯彻党的方针政策以及研究落实上级各项指示精神的同时，重点组织学习法律法规、金融信贷以及企业管理等知识，培训担保业务，讲解操作程序。面对信用担保这一全新的领域，通过长期不断地强化培训，相互交流，取长补短，全体干部自觉学习求知的热情尉然成风。二是加强党风廉政教育，增强廉洁意识。中心始终把廉政建设作为各项工作的生命线，把落实廉政建设责任制作为推动业务开展的有效手段，引导和加强廉政文化建设，完善职业道德规范，以廉政建设确保业务规范运作，确保担保事业健康发展。中心坚持实行公开办事制度，广泛宣传解释各项政策规定，热情接待来信来访。要求每一名担保干部严格职业操守，使用“文明服务用语”，遵守“服务承诺”和“三条禁令”，严禁借业务之便收受礼物或吃、拿、卡、要等违反党风廉政建设规定的行为，严禁办理人情担保，严禁随意变通和违规操作，把对自己负责与对中心集体负责和对合作单位负责有机的统一起来，打好“廉政牌”，自觉接受群众监督，确保了担保业务的健康规范发展。

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