社会主义新农村建设下的农村信用社信贷风险

摘要：刚刚闭幕的十六届六中全会再一次在《构建社会主义和谐社会若干重大问题决定》中，提出扎实推进社会主义新农村建设，促进城乡协调发展。强化支农惠农政策，增加国家对农业和农村投入，完善农村金融服务体系。随着农村信用社体制改革的不断深入,农村信用社支持社会主义新农村建设的主力军位置越显重要,农村信用社如何既能创新信贷手段,促进信贷营销,又能规避风险,推动社农“双赢”,成为摆在农村信用社面前一项重要议题。

“金融是现代经济的核心”，农村金融是农村经济发展的重要支撑，而农村信用社作为农村金融的中坚力量，是由农民、农村工商户和各类经济组织入股组成的为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，农村信用社成立以来就承担了支持“三农”，帮助农民脱贫致富的重任。因此，在新的历史发展时期，农村信用社承担支持建设社会主义新农村这一历史重任，是党中央、国务院赋予农村信用社的职责，更是农村信用社承载的历史使命。

社会主义新农村建设为农村信用社的发展带来了机遇

纵观我国发展现状，农业是我国国民经济的基础，农业能否持续、健康发展，关系到国民经济全局；农村是否稳定，关系到整个社会的安定团结；农民能否增收，关系到社会主义和谐社会的构建。党中央提出“十一五”时期要高举邓小平理论伟大旗帜和“三个代表”重要思想伟大旗帜，全面落实科学发展观，统筹兼顾城乡经济社会协调发展，实行工业反哺农业，城市支持农村和“多予少取放活”的方针，全面建设社会主义新农村，正是为了协调推进农村经济、政治、文化、社会全面进步，根本性地解决农村社会稳定、农民增产增收等问题。对此，国家和各级政府将不断增加对农业和农村的投入，直接用于改善农村生产生活条件，必将促进我国农业和农村经济的持续、快速发展，并由此催生农村市场的进一步发育，连锁拉动农村多元化的金融服务需求，这无疑为银行业金融机构特别是农村信用社的业务拓展和发展壮大带来广阔的空间。因此农村信用社应抓住农村经济又一轮快速发展机遇，义不容辞地担负起信贷支持社会主义新农村建设金融主力军重任。通过农村信用社进一步端正服务方向、创新金融产品、加大信贷投入，为推进全省加快建设社会主义新农村步伐，提供优质高效的金融服务。在支持农村经济持续快速发展过程中实现自我发展。

社会主义新农村建设为农村信用社的发展带来了挑战

农村信用社在服务“三农”中虽然具有点多面广、客户众多的资源优势，但也面临服务范围宽、客户分散、工作量大，电子网络建设滞后，金融风险大等诸多不利因素。特别是随着农村金融改革的不断深入，农村金融市场的开放，国家开发银行将在县级地区开展授信，农业发展银行的业务向“三农”领域延伸，邮政储蓄银行的农村小额信贷机构将逐步介入乡(镇)农村，农村金融市场的多元化竞争格局正在形成，届时，农村信用社的经营和发展将受到更大的冲击。

银联信分析：

一、农村信用社信贷风险成因：

1、盲目扩充规模。目前农村信用社工作中加大力度，资金普遍比较宽裕，信用社采取多种形式开展贷款营销活动，加大了投放力度，在一定程度上解决了客户资金急需，但另一方面也存在一哄而起的现象，盲目放贷，没有注意规模扩充与管理手段同步更新，从而形成信贷风险。

2、农村信用社机构多，人员少，形成信贷管理上的滞后。由于信用社机构多，每个乡镇网点人员大多数在6人左右，其中信贷人员一般每个单位3人。这样很难对千家万户的服务对象情况了解透彻。还有不少地区由于信贷员人手少，主任兼信贷员的还很多，既是"战斗员"又是"指挥员"，这样主任就没有更多的时间和精力去加强信贷管理，从而形成管理滞后的风险。

3、农村信用社小额农贷大多用于种植业、养殖业、小型加工业等，极易受自然灾害，市场价格因素影响，如遇天灾人祸，政策变化等因素，还贷款的能力就大大减弱。

4、政府干预产业结构调整贷款。现行农村产业结构调整步伐加快，政府有时对产业结构调整项目，缺少调查论证就盲目调整，一但失败这部分贷款收回难度就会很大。

5、农村信用环境不容乐观。一些不守信用者，企图套取信贷资金，千方百计钻信用社的"空子"，一些不法分子趁机进行"自我包装"，用假象蒙住信贷人员的"眼睛"，达到套取贷款的目的，例如联保贷款中，就有可能多人借贷给一个人使用的现象。

6、信贷员违规放贷。个别信贷人员缺乏职业道德，视制度为儿戏，不惜铤而走险发放大量违规，违纪贷款，给信用社信贷资金造成一定风险。

二、农村信用社信贷风险防范的对策：

1、合理安排贷款顺序严防盲目性，在控制风险的前提下，农村信用社要合理安排贷款顺序。要做到“早调查，早研究，早安排”，认真测算资金头寸，确保农户有效资金需求的满足，不可盲目扩大信贷规模。同时要择优抢占强势贷款项目，培植效益好的增长点。

2、加强信贷员队伍建设，提高信贷从业人员的道德水准

3、培育农村信用体系。

4、推行信贷员等级管理，完善激励机制。

5、建立信贷员约束机制和加强检查监督机制建设。

随着农村信用社体制改革的不断深入,农村信用社支持社会主义新农村建设的主力军位置越显重要,农村信用社如何既能创新信贷手段,促进信贷营销,又能规避风险,推动社农"双赢",成为摆在农村信用社面前一项重要议题。为此，北京银联信信息中心将定于2006年12月1--3日，在海南省三亚市举办“第三届中国(银联信)银行业年会暨新农村建设、宏观调控与银行信贷策略高级研讨会”，旨在有效应对新农村建设与宏观调控所带来的机遇与挑战，在资金融通上促进社会主义新农村建设的健康发展，协助农业企业和涉农企业的投资者理性融资，并为银行防控信贷风险提供富于启发性的建议。

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