深化农村金融改革,,创新完善小额贷款管理方式的对策研究

随着农村金融改革的不断深入，小额贷款的投放力度也在逐年加大。如何不断地创新和完善小额贷款管理方式，提高管理水平，更好的为建设社会主义新农村服务，是我们当前面临的重要课题。现就当前我县农村信用社发放农户小额贷款的现状、存在问题以及解决的对策如下：

一、小额贷款的现状

近年来，随着农村经济的发展，以及农信社社会职能和经营理念的转变，逐步的加大了农村小额贷款的投放力度，使贷款投量逐年加大，贷款覆盖面逐年扩大，贷款种类逐年拓宽,为农村经济建设做出了突出的贡献。其特点有以下几个方面。一是小额贷款成为农户生产经营的主要资金来源。二是农户小额贷款的投向正在趋于多元化。可见小额贷款的投向已不再是单一的传统农业生产，而正趋向多元化发展。三是多户联保是小额贷款投放的主要形式。推行小额联保贷款不仅极大地降低了风险，而且反映出小额贷款的管理方式也日趋成熟和规范。四是小额贷款额度的需求逐渐提高。随着农业生产力的提高，农户对增加小额贷款额度的要求比较强烈，过去的几年中一直处于逐年增长的状态。2000年，农户贷款一般在1,000-2,000元之间，2004年在3,000-10,000元之间，2005年在3,000-20,000元之间。随着农村经济的发展，今后农户的小额贷款额度仍将继续提高。

综上可以看出，农村小额贷款为振兴农村经济，加快农民致富奔小康的步伐，提供了强有力的保障。在管理手段上，也日臻成熟，但是随着社会的发展，对小额贷款的社会需求也在日益增大，管理方式还有待于进一步完善。

二、小额贷款管理面对的制约因素

目前，在小额贷款管理中，存在着很多错综复杂的矛盾。突出表现是投放能力不足与需求不断扩大的矛盾、扩大户贷额度与规避防范风险的矛盾、投向过于单一与满足多业需求的矛盾、管理方式陈旧与提高服务质量的矛盾、队伍素质不强与实施规范经营的矛盾。这些矛盾的症结集中表现在五个方面：

一是投放能力不足。在农村金融市场中，除信用社外，其他商业银行只存不贷，尤其邮政储蓄网点遍布城乡各地，他就象设在农村金融市场的抽水机，将资金源源不断的抽走，使得农村的可用资金缩水。信用社投放贷款的资金来源，除自筹外，主要靠人民银行再贷款。另外，单位部门的账户90%以上的都在各商业银行开户，即使是涉农账户也不全在农村信用社开户，每年都有几十亿的资金在各个账户中睡眠。

二是信用环境不佳。目前，于农民的综合素质较低，在农村还没有一个健康的信用环境，贷款不按期偿还，逃债、赖债的现象还时有发生，因此，在小额贷款的投放上还存在一定的信用风险和道德风险。

三是抵御风险能力不强。农村小额贷款面对的是农户，主要用于以种植业为主的农业生产，存在着户多、面广、分散，经营能力不一的实际问题。单户抵御风险的能力极弱，因此还存在着市场风险和自然灾害风险。

四是保障机制不全。当前，金融部门的信贷风险规避，主要靠行业内部的强化内控和制度建设、落实第一责任人的传统办法，而缺乏的是全社会的保障机制。从政府部门看，目前还是获取的多、服务的少。

五是队伍素质不高。除缺少专业的农村金融人材外，由于受社会大环境的影响，以及责任的制约，导致员工的思想保守，不敢大胆的投放贷款，使应得到小额贷款支持的得不到，还有的即使得到了也是杯水车薪，满足不了实际需求。

三、完善小额贷款管理方式的对策

上述因素，是制约小额贷款充分发挥作用的瓶颈，必须通过全社会的共同努力加以解决，只有把这些问题解决了，小额贷款的运行才能健康的发展和完善。如何解决这些问题，我们认为应从以下几个方面着手：

1、完善保障体系。存在决定意识，意识亦引领存在。农村小额贷款管理不能凭空设想，而应具备一定的社会保障体系。构建社会保障体系，是一个系统工程，必须发挥政府的引导作用，如由各级政府牵头组建担保公司、成立信用联合体，把贷款人的抵御贷款风险能力最大化，以保证贷款回收的可靠性。同时，要注重抓好弘扬正气、团结友爱、扶贫帮弱的宣传，使全社会都能伸出援助之手，向下岗职工、贫困群众提供帮助、提供担保，使他们得到社会的温暖、贷款的支持，尽快的走向致富之路。同时，也有助于加快社会主主义和谐社会的建设。

2、建立良好的信用环境。小额贷款的管理模式，就其现象说，目前有联保模式、担保模式和信用模式，这些模式是可行的也是见效的，较好的促进了小额贷款的发放和管理，在支持农业生产中发挥了一定的作用，以为广大农民所接受。但随着农村产业化结构调整的加快和升级，农民对资金的需求越来越多，要求也越来越高。如何为农民提供资金服务，这就要求我们在管理模式上，必须不断完善、创新，当前尤为重要的是抓好信用体系建设，以创造更加宽松的投放环境。目前，农村信用社正在狠抓信用乡（镇）、信用村和信用户的建设，这是创建良好信用环境的一种有效方法。但是，一个健康的信用环境光靠信用社的力量是不够的，应该全社会的力量共同构建，这样才能使信用环境根本改变。

3、构建信息服务平台。无论是城镇下岗人员的再就业，还是农村产业结构调整，都要有可靠的生产经营项目，而这方面的信息至关重要，因此，应在政府的监督下，由相关部门负责构建信息平台，为需要信息的群众提供可靠的、真实的信息资料，信息一经发布，就要以政府的名义对使用信息的群众负责。

4、拓宽农村可用资金来源。就农村信用社而言，目前解决资金不足问题是当务之急。具体措施：一是将所有的涉农账户全部拿到信用社开户，通过信用社以贷款方式投入到经济建设领域，使其发挥作用。二是邮政储蓄通过人民银行以再贷款的形式，全部留在当地信用社。三是建立长效的双支储蓄机制，也就是说把支农储蓄、支牧储蓄活动，由阶段性变为长年抓。四是对历年形成的乡村统贷拿入地方财政预算，并逐年偿还，以改善信用社的信贷资产质量，增加投放能力。

5、完善服务手段。小额贷款实质是金融部门向社会提供的一种服务方式，小额贷款的管理问题，是完善服务问题，因此必须在服务上下功夫，要根据客户的需要，逐步完善服务手段，创新管理方式，从而使小额贷款健康的运行。

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