关于农村信用社发展中间业务的思考

2001年7月、中国人民银行发布了《商业银行中间业务暂行规定》，这一规定、拓宽了中间业务的概念，并首次将中间业务作为银行正常业务加以规范，适应了社会对金融产品日益增长的多样化需求，也适应了国内银行业拓宽业务范围和生存发展空间的需求，无疑会对商业银行中间业务的发展起到重要的促进作用。目前、农村信用社在拓展中间业务方面严重滞后于其他专业银行，因此、农村信用社为增强同业竟争力，必须在经营方式、经营观念、经营战略上进行大胆创新，全面落实科学发展观，将拓宽中间业务成为农村信用社实现商业化经营重要举措之一。

一、拓宽中间业务的重要意义

目前、国外商业银行中间业务的收入一般占其总收入的40％—50％，最多的达到了70％以上，可见中间业务在其经营中的地位。随着我国加入wto后，银行业之间竟争日趋激烈经营成本上升，贷款利息与存款利息之差日益缩小，另外《巴塞尔协议》对银行的资本金比率要求提高，传统业务转为买方市场等，因此、发展中间业务成为商业银行为生存、竟争、与发展的必然选择。拓宽中间业务的意义一：是结束了银行单纯依赖借贷利差获取利润的局面。二：可通过中间业务发展提升自身社会形象，达到扩大市场份额目的。三：全面提升自身金融创新能力，现代服务手段和水平。目前、国内专业银行中间业务收入占营业总收入比例逐年稳步快速上升，而农村信用社的中间业务处在起步阶段，因此、农村信用社发展中间业务具有广阔的前景和十分重要的现实意义。

二、困扰农村信用社发展中间业务的问题

1、思想认识滞后，观念陈旧。

多年来传统的存贷利差经营对人们影响深远，不少领导只注重存贷款业务，牢固“存款立社”观念，对中间业务认识是“副业”，难以带来较大的经济效益，怕投入多收益少耽误了主业，缺乏积极进取的金融创新经营观念。

2、缺少自上而下的专业职能部门、管理渠道不畅。

由于认识上的不足，导致对中间业务重视程度不够，中西部农村信用社省、市、县三级未成立代理业务部门，使农村信用社开展中间业务基本处在各自为战状态，不利于整体功能发挥和系统管理，步调不一、缺乏专业部门和人员去研究开发中间业务，存在随意性、自发性和盲目性，而有些基层社有一定的认识，但缺乏政策、法规依据又没有完整的成功经验可供借鉴，上级对中间业务没有提出长远的战略目标要求，基层社也普遍缺乏对上级职能部门业务信息反馈，因而使农村信用社中间业务出现停滞不前的现状，错过了难得的战略发展期。

3、专业人才缺乏，电子技术落后，制约中间业务发展。

农村信用社在电子化建设中长期滞后于其他金融同行业，在市场经济中降低了自身竟争力，比如、别人搞了系统联网、通存通取，把“黄金客户”都拉走了，等你搞好了，要拉这些“黄金客户”就难上加难了，信用社多年来对电子化设备的投资有限，在开发金融产品和计算机软件与应用上极为突出，中间业务的发展和管理需要业务能力强，对中间业务实践经验丰富，勇于开拓的专业人员，信用社这方面人才十分缺乏，远远不能适应业务发展的需要，使中间业务的有效拓展受到了严重的制约。

三、农村信用社开展中间业务的对策

1、转变观念、增强创新意识。

求发展、增效益、是信用社经营的总目标，只有绷紧这根弦，才能在激烈的竟争中立于不败之地，但是仅靠传统借贷利差等业务种类发展自我，将是被动和缓慢的，这就需要信用社既要切实制定科学的短期发展目标，又要有中长期发展规划，在拓展中间业务上下功夫，力争多渠道创利增收，不断培植新的业务增长点，克服各种畏难情绪和等靠思想，把发展中间业务纳入商业化经营轨道，成为信用社提高效益的重要途径。

2、以市场为导向、拓宽中间业务。

信用社应正确认识同国有商业银行的中间业务差距，以市场为导向，制定适合信用社发展特点的发展策略，包括一、代理业务类。针对今年保险公司开展的农业保险业务和交强险业务　，充分利用自身扎根三农，人熟、地熟、农村营业网点多等优势，重点开展代理保险业务，开办代收国税、代收固定、移动话费、代收水电费等业务。二、结算业务类和信息咨询类。三、资产买卖类。如买卖国家债券、金融债券等，加大力度开展证券资金清算、基金托管、代理基金销售等。四、租赁业务。针对农村养殖户、种田大户迫切需要各种资产，却苦于缺少资金而无力购买，信用社可以通过租赁大型农机具，拓宽中间业务。

3、加强中间业务员工队伍建设，为中间业务培养“复合型”人才，要按年轻化，知识化、专业化标准配备好业务管理、技术、财务和市场推广人员，采取多种渠道培养出高素质的业务技术人才，推进信用社中间业务的快速发展。

4、加强风险防范、规范管理。中间业务大多是新开办的业务，每开发一项业务都要经过科学论证，进行效益与投资的比较，更要坚持依法经营，在金融政策允许的前提下经营，做到规范管理，按规操作、确保中间业务健康发展。

作者单位：河南滑县农村信用联社

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