浅谈农村信用社如何支持新农村建设

党的十六届五中全会提出了“十一五”期间全面推进社会主义新农村建设，促进农村“生产发展，生活宽裕，乡风文明，村容整洁，管理民主”的目标。这一重大历史任务的提出，一方面标志着实现全面建设小康社会目标的难点和关键在农村；另一方面也标志着我国农村发展和改革已进入新的阶段，必须按照统筹城乡发展的要求，加大各方面对农村发展的支持力度。农村信用社作为最基层的农村金融组织，是农村金融的主力军，农民自己的银行，要紧紧围绕党中央建设新农村的宏伟目标，在当前社会主义新农村建设中，充分发挥主力军的作用，为社会主义新农村建设提供强有力的信贷支持和优质的金融服务。然而，新农村建设是一项复杂、庞大的工程，它的建设不是一蹴而就的，还面临着诸多的困难，需要我们在实践中探索。在这个历史转型期，如何处理好支持新农村建设与信用社的发展壮大是我们当前要解决的重大课题。

一、农村信用社支持新农村建设中面临的困难

（一）认识偏差，影响信贷投入。一是政府部门对新农村建设认识偏差，认为建设新农村仅仅是漂亮的村庄和齐整的街道，没有考虑到当地农民收入和经济发展水平，从根本上帮助农民发展产业经济，而是盲目大搞基础设施建设，目前，苏北是欠发达地区，经济实力不很雄厚，农村配套基础设施不完善，要改善这一系列基础设施，需要投入很大一部分资金，而地方政府财力薄弱，农村基础设施建设投资大、收益小，农村信用社贷款支持，没有可供抵押的项目，资金在很大程度上存在着风险。二是部分农民对新农村建设认识不足。当前，在外务工的农民增多，素质较高的青年人大多外出，留守在家的大多是年龄偏大、素质偏低、生产技能偏低，对党的政策理解不够，认为新农村建设只是修一条路，建一座房，缺少发展支柱产业的意识，个别农民认为新农村建设是一项政治任务，缺乏主动参与、投入意识，导致农村信用社在新农村建设中难贷款。

（二）保障体系缺失，制约信贷投入。目前，农村经济基础相对较弱，既难找到符合条件的担保人，又缺少中小企业担保公司那样的专门担保机构，大额农户贷款很难寻找到合规的担保保证人，而农村村镇房屋是集体土地使用证，没有资格在农村信用社抵押贷款，这种状况，一方面制约了种田能手、种养业大户和民办（农民）的经济实体做大做强；另一方面，也影响了对“三农”的信贷投入，削弱了信用社支持地方农村经济发展的能力。此外，辖内的中小企业多处于创业阶段，规模小，固定资产小、有效抵押物不足，缺乏“第二还款保证”。

（三）支农资金不足，制约信贷投入。吸纳农村资金的抽水机主要有以下方面：一是经济发展渠道。部分从农村起步逐步发展起来的手工业户、个体工商户、农村经济组织、民营企业等，随着业务的发展壮大，为进一步拓展发展空间，逐渐背土离乡，进入城郊或城镇，将相应的资产带离农村。二是非银行业金融渠道。由于邮政储蓄机构只吸收存款不发放贷款，对农村资金的分流力度尤其明显。通过邮政储蓄这一数以万台的“抽水机”，使大量农村资金农转非，致使本来奇缺的农村信贷存款资源变得更加匮乏，使金融支持三农的力度相应减弱，制约了“三农”经济的持续发展。三是地方政策限制渠道。一些地方出台了当地（本行业）歧视性的“土政策”，要求一些部门、本行业的存款不能存入农村信用社，必须存入国有商业银行，包括一些涉农部门在内的单位、部门存款不能流入农村信用社。

（四）信用环境不理想，抑制信贷投入。主要表现在以下方面：一是人文环境较差。农村群众普遍缺乏风险意识、金融意识、投资意识和守信意识教育，信用观念较淡薄。二是社会环境不良。农村部分人员长期外出务工，有的举家外出，长期不返家。农民文化素质的普遍较低和信用意识的匮乏，加之农村人口就业的多元性与复杂性导致了农村信用环境差的局面难以迅速改观。三是政府信用低下，一定程度上影响了农村信用环境建设。由于政府行为产生的“三站一所”和村组贷款，以及部分企业的逃废债行为，长期得不到解决，影响信用社信贷资金正常运转，阻碍了信用社快速发展。四是经济环境脆弱。由于农业本身属于高风险行业，农村经济生产周期长、不确定因素多、抗风险能力弱，加之缺乏风险补偿机制。一旦经营过程中形成风险，无力偿付其到期债务，就只能让债务悬置。

二、农村信用社支持新农村建设建议

当前，全面建设社会主义新农村，加快农村经济发展，是农信社面临的一项重要任务。农村信用社作为为农民、农业和农村经济服务的社区型地方金融机构，农村经济发展的重要支撑，必须坚持拓宽服务领域、创新服务品种、增强服务功能的原则，增加支农贷款有效投入，为社会主义新农村建设提供有力的金融支撑。

（一）积极组织资金，为建设社会主义新农村提供强大资金后盾。进一步发扬农村信用社背包下乡、走村串户的优良传统，充分发挥农村信用社机构网点遍布城乡和人熟、地熟、情况熟的优势，发动职工扎根农村，主动出击，与农户零距离服务，最大限度地将农村闲散资金吸收到农村信用社。同时，向广大农民宣传农村信用社的服务宗旨和支农信贷政策，让老百姓明白农村信用社是农民自己的银行，动员农民群众主动上门存款。在工作中，农村信用社要不断提高自身服务水平和工作效率，规范自身行为，以优质、高效的服务来引进存款。积极探索业务领域，拓展中间业务，通过开办代发工资、保险、代收水电费以及电话费等业务吸收存款。此外，信用社还要充分运用政策优势，努力协调当地政府关系，取消存款歧视性规定，动员政府部门将涉农资金账户吸收到农村信用社，帮助农村信用社组织存款、清收旧贷等，为农村信用社壮大资金实力，增强防范风险能力。

（二）选准信贷投向，为建设社会主义新农村提供信贷支持。新农村建设涉及农民生产、生活需求、农村基础设施建设等方方面面，农村信用社要结合当地经济发展实际，根据新农村建设的资金需求特点，结合社区经济区位特点，实行分类指导，积极拓展信贷服务领域，积极培育新的贷款增长点，不断扩大信贷投放领域，推动新农村建设。一是支持优势农产品产业带建设，夯实农业产业化经营基础，建成优势农产品出口基地、龙头企业的原料基地和名牌农产品生产基地。二是支持开发订单农业，大力支持发展订单农业，建立“公司+基地+农户”的农业产业化经营模式，带动科技农业、高效农业的发展。三是支持涉农龙头企业，带动农业产业化发展壮大。重点支持发展一批农业产业化开发经营项目的企业和利用当地资源、经营规模大、带动力较强的大型涉农加工企业，培植大龙头，创造大品牌，使千家万户的小生产与千变万化的大市场有机联结起来。四是支持农副产品物流企业，完善农业产业化市场配置能力。支持建设一批集收购、销售、流通于一体的农副产品批发市场，使农副产品更多地进入超市，提高农产品的商品率和市场竞争力。

（三）加快发展农村教育、创业类信贷，为培养新农民提供优质的金融服务。一是发展助学贷款，提高农民素质。继续做好生源地国家助学贷款主办和代理工作，支持农村贫困学生就学；延伸助学贷款支持对象，与地方党政和教育、财政等有关部门形成互动，支持家庭贫困的在校中小学生接受义务教育；试办技校学生生源地助学贷款，支持农村初、高中毕业的贫困学生参加职业技能教育和培训，支持贫困农民接受技能教育培训。二是开办教育类贷款，提高农民技能和素质。对符合贷款条件的职业技能培训机构和其他中介组织，在有效抵押担保后给予信贷支持；试办农民就业技能培训贷款。三是拓展创业类贷款，增强农民自主创业能力。对进城创业、具有偿债能力的农民,搞好跟踪服务，按照小额农贷管理办法提供资金支持；对乡镇下岗失业人员再就业提供担保贷款，支持农村失业人员创业；对外出务工回乡创业和返乡创业的大中专毕业生和退伍军人，视信用和偿债能力等给予支持；对守信用的村干部、致富能手发放“双带”贷款；对符合贷款条件、立足农村创业的青年试办创业贷款；试办巾帼创业贷款，扶持一批农村女能人创业；对结对扶贫或离职在农村创业公职人员，积极提供信贷支持和相应服务。

（四）深入创建农村信用工程，为建设新农村培育文明乡风民风。一是深化创评“文明信用农户”活动，改善农村信用环境。对“文明信用农户”实行贷款优先、利率优惠、服务优质的信贷扶持，形成动态调整的长效机制；二是深入开展信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动，对守信户实行优惠信贷支持，培育诚实守信的文明乡风。在信用评级的基础上，对文明信用户予以信贷支持，对失信户予以信贷制裁，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的氛围，培育诚实守信的文明乡风，培养有素质、讲诚信的新型农民。

（五）坚持信贷倾斜政策，为建设新农村帮助农民增加收入。一是提升小额农贷品牌，夯实农村经济基础，确保小额农贷投放逐年大幅度增长，在深入开展资信调查、全面建立农户档案的基础上，对信用农户发证面达到100%。二是提高授信额度，农户授信额度由原来最高1万元逐步提高到3—5万元，文明信用农户的最高授信额度可以提高到5万元以上；扩展服务对象，把使用范围从生产领域扩展到与其它种养、加工、商运和从事各类产业经营的农户及消费领域，坚持一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的原则，真正体现农户小额贷款的快捷、灵活、方便的特点。三是合理确定贷款利率和期限，对农户小额贷款的利率给予优惠，根据生产周期和贷款用途合理确定期限，允许跨年度使用，确保讲信用的农户获得贷款的有效支持，对不具备获取小额农贷资格，但诚实守信，有发展项目、有效益、还款有保证的农户，争取地方财政资金支持，发放财政贴息的小额农贷。尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。四是推出大额农业信贷，支持农业产业化发展。选择产业农户，开展10万元以上农户大额贷款试点，在此基础上全面推广，支持拥有区域资源优势、品种好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品基地建设和农业龙头企业发展；支持农产品物流企业和农副产品批发市场发展。

（六）创新思路，为建设新农村提供全方位的金融服务。一是扩大票据使用和流通范围，增强农村信用社的结算功能。二是推广银行卡特色服务项目，为农民工提供更加周到的服务。三是要不断推进结算工作的创新与发展，开发适合农村实际、农民喜欢的金融结算服务品种，真正方便农民的非现金支付。四是创新业务品种，多层次服务“三农”。针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务，在贷款、承兑票据贴现、应收账款融资等方面实行配套服务。五是加快支农服务电子化建设。进一步加大电子化建设的力度，畅通结算、资金汇划等渠道尽量满足“三农”资金往来中的方便、快捷、安全等多种需求，让更多的农民和城市居民一样享受到各类金融服务。

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