浅议农信社应对邮政储蓄银行的出现

今年3月，银监会办公厅下发了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务。改革后邮政储蓄银行的业务品种由过去单一办理存款和汇兑业务转为多元化的金融业务经营，邮政储蓄银行将会与农村信用社在客户、市场等多个业务领域展开竞争，农村信用社如何应对邮政储蓄改革已成为一个现实问题，那么农村信用社如何应对邮政储蓄银行的成立并与之合理竞争呢？

　　一、农信社和邮政储蓄银行的差距

　　上世纪９０年代初，中、农、工、建四大国有商业银行纷纷收缩县以下营业网点，留守的机构也只是吸收存款，不发放贷款。在大部分农村，正规的金融机构只剩农信社和邮政储蓄机构。由于邮政储蓄只存不贷，与其相比，农信社事实上形成了贷款垄断。两个机构都具有网点多、与老百姓联系密切等共同特点。农信社的最大优势是，历史悠久，成立了５０多年，历经多次改革，不断发展壮大，如今更是得到政策、资金以及税收的支持。同时，农信社在农村经营有一套成熟的制度、经验。但是目前，农信社最大劣势是电子技术水平落后，结算手段相当不畅，尚未实现全国联网；与农信社相比，邮政储蓄银行的“杀手锏”是其规模优势，全国邮政储蓄银行只有一家，并且只有一个法人。而农信社都是单个法人，在全国呈现的是几级法人状态，最高法人级别是省联社。从目前情况看，全国的农信社不可能整合成一个法人一致对外。此外，邮储银行没有历史包袱（如不良贷款），也不像农信社主要局限于农村。邮储行的另一优势是，１９９５年就建立了全国邮政计算机网络，２００４年底，邮政储蓄联网覆盖了全国３１个省、市、自治区，且能实现城乡联网。但其劣势是从事其他金融业务的时间不长，在其他金融业务方面缺乏经验和人才。

　　二、农村信用社应采取的主要措施

　　（一）大力提高经营与服务水平。农村信用社优势在于拥有庞大的客户资源，有一支长期从事农村金融工作的员工队伍，有较完善的支农措施和经营机制。而劣势主要体现在汇兑网络不畅通，结算手段较落后。农村信用社如要进一步提高经营与服务水平，就必须发挥优势、克服劣势。一是站稳农村阵地，加大对种养、加工专业户、外出打工人员及涉农资金的组织力度。打造精品网点，增强吸存功能。二是坚持以农为本，找准市场定位。把农户、个体经济户和民营经济户作为支持的主要对象。立足对小区域情况的准确把握，依托农村，以农户为主形成自己的基本客户群体。三是引入竞争激励机制，激发全员的工作热情。通过引入末位淘汰制，使能者上、庸者下；引入绩效挂钩制，把员工的个人利益与所创效益及单位利益捆绑在一起，充分调动员工的工作积极性。四是加强人才培养，为农村信用社发展提供人力资源保证。

　　（二）加大“三农”支持力度，创新金融服务品种。农村信用社在长期支持“三农”发展过程中积累了丰富的经验，拥有一批庞大的客户群，与农民建立了密切的关系、形成了深厚的感情，但邮政储蓄银行虽然有与邮政联为一体的遍布城乡的网络体系，但在成立之初开展小额信贷业务只能属于探索阶段。信贷业务是专业性强的金融业务，不仅有完善的风险管理体系，而且非常重要的是要有一支强有力的信贷队伍，但目前邮政储蓄的基层网点普遍还是混岗作业，其风险识别能力较弱，且缺乏一套完整的信贷管理体系及风险监控体系，技术上基本尚属空白。所以农村信用社要坚持服务“三农”的原则不变，始终将经营重点放在农村，针对农村生产生活经营情况，创新适合农村经济发展的业务品种，找准切入口，延伸服务内涵，拓宽服务领域，赢得更多客户，这样才能牢固自身的农村经营市场。

　　（三）加强信贷营销管理，推行品牌化战略。近年来，农村贷款资金需求的季节性特征已弱化，家庭传统农业生产的农贷资金需求量减少，规模经营的农贷资金需求量、农村第二、三产业资金需求量、消费信贷资金需求增大。其中，农户生活消费、婚丧嫁娶、子女读书等资金需求已占到资金总量的相当比重，农村经济发展已对农村信用社的贷款品种、方式、程序、手续、期限、金额等提出了新的要求。因此，农村信用社要树立贷款营销观念，加强信贷营销管理，在支持传统贷款项目的基础上不断进行信贷业务创新，再造贷款流程，运用各种营销策略开发市场。同时积极推行贷款品牌化战略，提高和扩大农村信用社贷款业务品牌的知名度，全面提升农村信用社的品牌资产。

　　（四）深化核算体系的改革，丰富支付结算方式。在市场竞争激烈的环境中，农信社结算工作处于弱势，惟有找准服务对象，靠优质、高效的服务才能取胜。一是提供高效的汇款服务给农户和农民工。目前，农业劳动力大量涌入沿海省份的制造和服务行业，但这种内部的、暂时的转移促成了农民工与当地农户家庭之间的大量的资金流动。农民工对他们在农户家庭的收入提高和消费提高所作的贡献很大程度上受到汇款服务供给质量的影响。二是在完善全国信用社系统的联行往来的基础上大力推广银行汇票的使用，试办商业汇票业务，允许一些经营状况良好、讲信用的信用社承兑、贴现商业汇票，提升农信社支付结算票据含量。三是农信社应稳步发展银行承兑汇票业务，允许一些经营状况优良的信用社办理贴现，人民银行可为其办理再贴现业务，提高农信社办理票据业务的能力。四是农信社完善全国资金清算中心，办理全国农信社汇兑的异地资金清算、全国农信社银行汇票业务的异地资金清算及经央行批准的其他清算业务。五是加强农村客户使用金融服务的意识，尤其应注重于对使用结算工具和结算手段的常识、现实意义的宣传，促使他们使用相关的金融服务，如储蓄、贷款，将他们引入新的金融产品和服务系统中，如存款、信用卡、互联网和手机服务。

（五）拓展存款种类、加快中间业务发展。邮政储蓄依靠其邮政储蓄绿卡网络这个全国最大的实时处理通存通兑业务的计算机网络及点多面广的优势，开办有以个人为主要服务对象的各项储蓄存款业务、异地存取款业务、ATM业务及代发工资、代售代兑国债、代办保险、代收长、市话费等多种多样的代办业务，与邮政储蓄相比，农村信用社存款业务品种就显得过于单一而缺乏竞争力，开发新的业务品种就迫在眉捷。要在现有业务品种的基础上，积极开展代收代付业务、票据咨询业务、私人理财业务等适合不同客户群体的中间业务产品。

　　（六）积极支持农村信用社增资扩股壮大资金实力。增资扩股是当前欠发达地区农村信用社迎接改革，以达到相关条件的首要工作。但由于历史包袱沉重，经营效益低下，分红能力明显不足，导致农村信用社扩股工作较为被动，成效不大。因此，地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障；加大对邮政储蓄资金管理体制的改革力度，从根本上改变农村资金外流局面。尽快取消对邮政储蓄的优惠政策，从增量上对邮政储蓄进行限制。改变邮储资金全额存入人民银行的管理模式，把邮政储蓄转存款利率降到与商业银行同等的水平，创造公平有序的竞争秩序，引导邮政储蓄走商业化经营之路，允许其把资金委托给农村信用社用于支持“三农”经济发展。

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