推进海南农信社改革已是当务之急

我国自２００３年实施农信社改革以来，各项业务发展都取得了很大的成绩，海南作为我国尚未参加改革的省份，何时改革问题已引起社会各方面的关注。笔者认为，在海南的金融生态环境发生巨变的情况下，不失时机地推进海南农信社改革已是当务之急。

海南农村信用社改革目前是最佳时期

（一）、全国其它省市农信社改革能为海南提供了示范效应。我国已有２９个省市实施了农信社管理体制改革，各项数字表明，改革已取得了阶段性成果。截止２００５年末，全国农村合作金融机构资产总额为３７２０６亿元，其中各项贷款余额２２００８亿元，比２００２年末增加８０７０亿元，增长５７．９％。总负债３５５５３亿元，其中各项存款余额３２６２６亿元占全部金融机构的１０．８％，比２００２年末增加１２７５１亿元，增长６４．２％。目前，我国农村信用社已成为全国第四个存款突破３００００亿元的金融机构。所有者权益已达１６５３亿元，比２００２年末增加１９２７亿元。两年多的改革结束了农信社连续１０年的亏损的局面，资本充足率提高到８％以上。显然，其它省市的农信社改革可以为我省推进农信社改革提供成功的经验，如改革方案，增资扩股，消化历史包袱，启动资金，机构设置，队伍建设，协调各方面的关系等等问题均可以通过借鉴兄弟省份的改革经验而得到解决。

（二）、社会主义新农村建设给海南农信社改革带来了契机。社会主义新农村建设是党中央一项重大决策，它的实施必将使得海南农村再生产领域发生巨大的变化。随着我省农业集约化、商品化程度的提高，农业产业结构的调整和农民收入水平的提高。农村的金融资源必将进一步扩大，因此，海南农村信用社只有尽快的甩掉包袱，完善经营机制，加快改革，才能尽快适应社会主义新农村建设的需要。更好的履行其职能。

（三）、这几年海南农信社的改革已有一定的基础。２００５年９月，海南农信社正式被国务院批准列入改革试点省份，虽然目前还没有进入改革的实质性操作阶段，但借助农信社改革东风，海南农村信用社已取得了初步的成绩。截止２００６年７月末，全省农村信用社各项存款余额９３亿元，近三年来存款增加３２亿元，增幅５２％。在贷款方面也创历史记录，近三年来累计发放贷款５３亿元，其中"三农"贷款４０亿元。农村的信用环境建设也迈出了关键的一步，截至２００６年７月末，全省农村信用社共创建信用村８９个，评定信用户３．３万户，扶持了一大批农业专业户，有效地帮助了农民增加收入。此外，海南农信社这几年的不良资产率也在逐年下降，农信社内部的体制、机制和队伍建设也在增强，农信社干部职工渴望改革的心愿强烈，这一切表明，公众对海南农信社的信心正在恢复，海南农信社改革所需的内外部条件已经成熟。

（四）、国务院对海南农信社改革的政策优惠。中央支持农信社改革主要有两种形式：一种是中央银行再贷款，另一种是央行专项票据。鉴入海南曾遭受过房地产泡沫经济的重创，中央对海南农信社改革的资金给予了很好的政策，参与改革后海南可获得专项中央银行票据２０亿以上，对消化历史包袱的支持率至少达５０％以上（比西部省份还优惠）。因此，尽快推进海南农信社改革，借助央行资金的"输血"支持，可以化掉海南农信社的沉重包袱，增强"造血"功能，实现可持续发展。

（五）、有海南各级政府的支持。海南农信社的行业管理权交给省政府后，必将进一步调动海南各级政府的积极性，海南农信社的生存发展空间会进一步增大。这主要是：一是会取消政府单位、企事业在农信社开户存款的限制，并安排涉农资金在农信社缴存、结算；二是地方政府会协助清收历年不良贷款，打击逃废债行为，如２００５年清收党政干部的欠款已取得明显成效；三是可优先获取政府优质涉农项目的优先经营权；四是地方税收优惠等措施必然会向农信社倾斜，从而增强农信社的市场竞争力。

（六）、海南金融生态环境发生了巨大的变化。经过八年的努力，海南已从金融高风险区变为相对稳定的金融安全区。从２００５年起，海南金融呈现良好的发展态势，这主要是：金融总量稳步增长；银行资产质量不断改善，金融机构经营效益不断提高，除了省内三家涉农金融机构外，其它政策性银行和商业银行都实现了账面盈利，金融潜在风险不断得到化解，金融不稳定的因素已经得到根本消除。这一切都给海南农村信用社改革创造了良好的外部环境。

综上所述，我们已经看到，海南农信社改革的内外部条件都已成熟，改革的障碍已不复存在，我们正面临着历史上从未有过的发展机遇，因此，必须要从讲政治的高度来全面推进海南农村信用社的改革，使海南农村信用社真正得以焕发活力。

加快海南农村信用社改革的主要构想

如何推进海南农村信用社的改革？这是需要认真研究的，根据海南农村信用社的实际，借鉴全国其它省市的改革经验，笔者认为，推进海南农信社改革需要采取以下对策。

（一）、必须"搭好一个平台"。建立海南省联社模式是海南省目前的最佳选择，由于省联社模式门槛最低，目前全国大多数省份都在实行这种模式。这种模式是"三级管理"、"三级经营"，能较好的履行改革期间对辖内信用社的管理、指导、协调和服务，能够实现指导本地区农村信用社自律性管理的要求，为海南农信社迈上新型的股份制信用合作银行创造有利条件。

（二）、必须把农信社增资扩股作为重要工作来抓。增资扩股量的大小是能否兑付中央银行专项票据的关键。为了做好增资扩股的工作，首先，必须引进战略投资者。一是注意引进国外战略投资者，澳新银行、荷兰合作银行已先后入股我国的天津银行、上海市农村商业银行，浙江的农信社等地，海南农村信用社必将是外股关注的重点；二是要注意引进省内外大型农业集团公司，如：海南省橡胶集团等等。其二，要注意吸收农民入股。鼓励农村非公有制企业参股，建立多元化的股权制度。

（三）、必须加大海南省农信社改革的宣传力度。农信用改革工程启动后，必然在社会上要引进很大的反响。由于受海发行关闭的负面影响，有相当部分客户对农村信用社和原城市信用社在概念上认识模糊，加上农村信用社营业网点设置分布偏僻，门面破旧、简陋，标识不一，电子化建设落后，员工老龄化等原因，使农信社的公众形象受到了很大影响；因此，应该把农信社改革宣传作为一项重点工作来抓。可考虑由省委宣传部、省政府外宣办、省政府金融办、人行海口中心支行、省联社筹备组等派员联合组成宣传办公室，统一组织和策划。通过宣传，增强海南农村信用社在社会上的影响力，争取社会各界对海南农信社改革的支持。

（四）、必须提高海南农信社信贷资产质量。农信社改革工程开始后，由于股金的增加和业务规模扩大，可运用的资金会迅速扩大。因此，必须注重新增贷款的质量，着力解决风险控制问题。这也是农信社改革重要的环节。为此，必须抓好人与制度两方面的建设。人的方面。一是选好各级高管人员，加强领导班子建设；二是提高员工队伍整体素质。要有效解决员工素质偏低、人员结构不合理的"瓶颈"问题。制度方面。通过建立健全业务操作规程和内控制度，完善以岗位规范操作和以稽核监督为核心的内部管理体系，形成"制度完善，管理有效"的营运机制，有效杜绝操作风险和道德风险，实现对农村信用社经营风险的防范和控制。

推进海南农信社改革需要解决的几个问题

（一）、必须解决好海南农村信用社的定位问题。要维系海南农村信用社的可持续发展，必须解决海南农村信用社的市场定位问题，根据海南的"省情"、"农情"和"社情"，海南农村信用社必须坚持多元经营方针。这主要是：一是立足农村，面向"三农"；二是在城区，坚持"立足社区，面向中小企业、个体工商户和城镇居民，社区性零售银行"的市场定位。充分发挥服务优势，创新金融产品和业务，不断寻找新的效益增长点。

（二）、必须进一步完善海南农村金融体系。农村金融服务仅靠农信社一家是难以为继的，需要建立多元化的海南农村金融体系。首先，为了提高农村信用社贷款效率，可考虑建立由各市县政府组织的，由财政、农户以及企业共同出资的基金担保公司，扩大农村互助担保组织规模，以降低农信社的信贷风险；其二，尝试在海南成立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷公司，以弥补农信社网点的不足；其三，组建各种形式的涉农保险和互助保险组织机构等。

（三）、应进一步加大海南农村信用体系建设。继续开展海南农村诚信建设，运用各种方式加大农村诚信宣传，提高农民的信用意识和风险意识；建立健全农村信用激励和失信惩戒制度，继续在农村开展评选信用村、信用镇、信用户的活动，使海南农村诚信建设迈上新的台阶。

（作者系海口市农村信用社联社主任、法人代表）

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