浅析农信社反洗钱工作的现状与对策

近年来，随着走私、贩毒、贪污受贿等犯罪不断发生，非法转移资金活动的大量存在，洗钱犯罪活动变得日益猖獗，这不仅助长刑事犯罪活动，扰乱国家经济秩序，影响政府信誉和国家形象，而且极大地破坏了正常的金融秩序，给国家和人民的财产造成巨大的损失。目前，反洗钱工作已成为我国金融部门打击严重经济犯罪，整顿经济金融秩序的一项重要活动。然而，由于认识层次、法制健全、人员素质及技术手段等方面的原因，在一定程度上制约和影响了农信社反洗钱效能的发挥。在此，我结合农信社当前的实际情况，谈谈反洗钱工作应如何有效开展。

一、农信社反洗钱工作现状及面临的问题

反洗钱工作在农信社起步较晚，尚处于学习摸索阶段，目前主要是依照人民银行的相关文件要求开展反洗钱的各项工作，根据反洗钱工作不同时期的要求，密切的配合当地人民银行开展反洗钱工作，在很大程度上起到了打击和遏制洗钱犯罪活动在农信社的发生。因此，在今后一段很长的时间，农信社仍将以不断的完善反洗钱规章制度和加大检查工作力度为工作重心，持之以恒的深入开展反洗钱工作。

目前，农信社在开展反洗钱工作当中，仍存在一些不足，主要反响在员工的反洗钱意识薄弱、素质不高、识别能力不强、实际操作难等问题，如基层员工对反洗钱缺乏系统的理论知识和足够的实践经验，有待进一步提高辨别可疑支付交易的判断能力,防止大额可疑交易漏报现象。此外，农信社的业务网络系统与人民银行的反洗钱要求还存在差距，限于数据接口建设滞后原因，主要还是依靠市计算中心进行取数,而未能及时通过网络上报大额数据交易。其具体表现在如下几方面：

1、反洗钱意识淡薄，工作积极性不高

目前，部分信用社干部员工对反洗钱工作的重视程度不够，意识淡薄，在认识上存有“两个误区”：一是员工认为反洗钱工作有碍于经营业务的发展，存在一定的冲突；二是临柜人员普遍认为反洗钱工作与自身的业务关系不大，存有麻痹大意思想。所以，有些员工对反洗钱工作漠不关心，置之不理，基至消极对待。加之基层信用社一线人员偏少，多数营业网点存在混岗现象，反洗钱岗位形同虚设，责任制未能真正落到实处，很难调动员工的工作积极性。

2、专业人才缺乏，培训力度不够

由于认识层次、人员素质等原因，大多数农信社还没有设立专门的反洗钱岗位，反洗钱人员大多数是兼职的，没有经过专门培训，缺乏实际操作和实战经验，加之培训力度不够，造成反洗钱专业人才大量缺乏，一线临柜人员的素质难以适应当前反洗钱工作的要求。

3、反洗钱的科技手段相对落后

目前，金融系统支付结算手段的改进和提高，加快了大量资金流动，网络银行、电子货币、电子交易也给洗钱提供了便利条件，洗钱手段更加科技化、智能化。而农信社现有的支付清算系统和人民银行账户管理系统没有实行网络对接，缺少支付交易监测和账户监控，所有的营业网点在存取款业务还处在本系统内运行状态，没有实现跨行、跨区、跨系统大联网，很难及时发现并报告洗钱可疑交易行为。
    ４、有章不循，违规操作

随着市场经济迅速发展，金融行业竞争异常激烈，揽储蓄、拉客户的现象十分普遍。有些工作人员只顾个人和局部利益，常常将法律和规章制度置之不理，有章不循，违规操作。为了争取客户存款，往往放宽了客户开户资料的严格审查，违背“存款实名制”规定，放松现金管理，违规划转现金，为完成存款任务，不管资金来源如何，无原则地为存款大户“大开绿灯”，这既扰乱了金融秩序，又给洗钱犯罪提供了可乘之机，使反洗钱工作流于形式。

５、很难真实地“了解客户”

反洗钱工作要求银行机构全面地了解自己的客户，而信用社对客户的了解，大多仅局限于客户开立账户时所提供身份证及营业执照等有限的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、资金往来对象、营业范围等方面有深入的了解和认识，进而很难按照“一法两规”中所要求的获取到“完整的客户信息”，所以说“可疑交易报告”的规定往往成为一纸空文，缺乏实际可操作性。

二、有效开展农信社的反洗钱工作的措施

（一)、建立长效反洗钱管理机构

农信社普遍建立了由理事长担任组长的反洗钱工作领导小组,并下设办公室,专门负责组织、督促各反洗钱职能部门、各基层社建立和健全内部控制，加强检查、监督内部控制的健全性和有效性，扎实开展辖内农信社的反洗钱工作，通过检查各基层社会议记录及询问部分员工的形式，督促各基层社重视抓好反洗钱工作，及时组织员工认真学习上级下发的有关反洗钱方面的文件，严格执行反洗钱工作有关规定，从而使反洗钱工作抓实抓出成效。

（二)、健全反洗钱规章制度

进一步贯彻落实反洗钱法规的具体规定，继续加大反洗钱工作力度，农信社要严格保密制度和健全反洗钱工作档案管理确制度，不断完善反洗钱内控制度，在自查中查漏补缺。农信社根据反洗钱有关文件精神，结合自己的工作实际，分别制订了《农村信用社反洗钱工作领导小组及各部门反洗工作职责》、《农村信用社反洗钱岗位职责》、《农村信用社反洗钱工作内控制度管理的规定》等相关规定，并及时下发到各基层社，通过组织学习贯彻，让各岗位人员明确自身的职责、权限、作用，对“关键点”的控制都能做到保持审慎，真正做到了分工明确，职责分明，确保信息渠道通畅,为反洗钱工作的顺利开展提供制度上的保证。

（三)、加大反洗钱的宣传力度

农信社根据人民银行关于深入开展反洗钱工作的通知要求，加大了反洗钱知识的宣传工作力度。在全辖农信社各营业网点门前，统一悬持反洗钱宣传横幅，向群众派发反洗钱宣传小册子，张贴反洗钱宣传画等有关宣传资料的形式，广泛宣传洗钱和反洗钱基础知识、公民义务及相关的法律法规，通过活动的深入开展，让广大群众认识到洗钱活动对社会、对国家乃至个人的危害，引起全社会对洗钱犯罪的广泛关注，提高全民反洗钱意识，使反洗钱宣传活动深入民心，达到了家喻户晓的宣传目的。

（四)、加强对员工反洗钱知识的培训

农信社要不断提高干部员工对反洗钱工作的思想认识和反洗钱的有关知识，调动其工作积极性，确保反洗钱工作的深入开展。为此，农信社每年都要根据反洗钱工作需要，以会代训的形式，举行反洗钱培训班，培训对象包括联社高管人员、部门负责人、分管反洗钱管理人员及反洗钱工作人员，系统的学习反洗钱知识和相关法律法规，让他们更深入的认识洗钱的常用手法和具体表现，增强分析判断能力，提高反洗钱技能，进而建立起一支综合素质高、业务水平精的反洗钱队伍。

（五)、不断提高基层信用社反洗钱的电子化监测水平

农信社反洗钱工作领导小组加强对反洗钱业务指导协调能力，经常向联社领导汇报反洗钱工作动态，协调其它各部门督促、了解反洗钱信息数据的收集情况。针对目前监控系统滞后的局面，上级联社应加大科技资金投入，尽快研究开发一套实用、便捷的大额和可疑资金异动情况电子化监测系统，实现支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付系统的整合，提高对信息分析、识别能力和效率，通过现代化技术，及时掌握企业和个人大额和可疑资金的交易情况。

（六)、建立反洗钱工作的激励约束机制

农信社要将反洗钱工作的优劣作为岗位任职资格的重要参考指标，纳入员工绩效范围一并考核，建立相关职能部门定期对营业网点进行检查的工作制度，加大对内控制度和反洗钱工作的指导、检查、监督和考核。对严格执行反洗钱工作制度的单位和个人给予一定的物质和精神奖励，对不履行反洗钱工作职责或造成不良影响的则给予相应的经济处罚。通过严格的反洗钱工作业绩考核，大大提高了全社反洗钱岗位人员的工作技能和责任感。

（七)、加强部门之间的合作与交流

建立职责明确、分工协作的县域反洗钱联动机制，实现农信社与公安、工商、税务等执法部门的联网，信息资源共享，特别是与公安部门的关于自然人情况信息沟通，使广大员工能够及时、准确判断大额和可疑交易的自然人和法人代表身份是否真实。制定由政府牵头、人民银行组织、银行监督部门和各金融机构以及公、检、法、工商、税务等执法部门共同参与的反洗钱工作联席会议制度，共同遏制洗钱犯罪活动。

（八)、加大督查检查力度

反洗钱工作能否规范化，监督检查相当重要。根据反洗钱工作督促检查制度的要求，农信社对辖内农信社进行定期不定期的反洗钱工作开展专项检查，督促其制定和执行具体的反洗钱的规章制度，建立大额现金和可疑交易的及时申报制度，配备专职反洗钱人员，严格执行储蓄实名制，认真开展对客户情况的调查，全面了解自己的客户，及时掌握有关反洗钱方面的信息，将反洗钱工作真正落到实处，确保反洗钱工作的顺利开展。

广东省化州市农村信用社联合社  莫力群

手机：13553665144

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