金融创新服务“三农”亟需相关政策撑腰

金融创新，其实质就是突破传统思维，在不违反现行法律规定的前提下，以财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，比如使用权、收费权、应收账款、流动资产等非传统抵押担保范围的资产或权利作为抵、质押，减化环节和手续，缩短过程和时间，以不降低信贷资金安全性为前提而拓展信贷业务的行为。金融创新既是银行业开疆拓土寻求新的利润增长点的重要举措，更是配合国家政策积极支持中小企业尤其是“三农”经济发展的需要。

几年来，为了应对金融脱媒趋势带来的冲击，更好地贯彻落实国家金融政策，银行业机构注重业务创新，开拓了自身发展的新局面，实现了历史意义的突破。比如在宜春市上高县，截至2009年9月，农村信用社已经开办了商誉质押贷款140万元、仓单质押贷款1200万元，工行发放应收帐款质押贷款2400万元，农行发放林权质押贷款300万元，建行开办保函贴现300多万元。这些数字与庞大的信贷总量相比，象征意义大于实际效果，但这是金融创新迈出的关键一步，必将带来金融业的全新发展局面，更好地满足中小企业和“三农”经济的金融需求。然而，在金融创新过程中，仍存在不少阻力和障碍，亟需相关配套政策的支持。

一是要建立、完善权属登记和价值评估体系。当前在地方尤其是县域，除房产、土地和主要经营设备外，诸如林地、耕地承包经营权、电站经营权、矿山开采权、商誉等权利和无形资产均没有系统的、权威的价值评估、权属登记管理机构，使得其抵、质押不具合法性和可操作性，降低了中小企业和“三农”经济获贷能力。江西富农食品有限公司是一家江西省农业龙头企业、国家食品卫生安全示范单位，而其在江西省上高县农村信用合作联社获得的140万元商誉贷款是远赴北京进行价值评估的。尽快出台有关政策，建立、完善权属登记和价值评估体系，可以大大降低企业的融资成本，为金融创新提供更广阔的舞台。

二是要规范担保公司的经营行为。担保机构以灵活多样的方式，弥补了企业和银行之间的信用空缺，从而化解制度障碍，为中小企业找到一条现实的融资捷径，是金融赖以创新的一个发展方向。但由于相关的法律法规建设滞后，担保机构规模小，缺乏风险分散与补偿机制，内部业务操作程序不完善，风险管控制度不健全。比如担保行业准入方面，只有发改委在05年以一个通知的形式，规定了跨省及注册资本1亿元以上的中小企业信用担保机构，需经其审批设立，而达不到这两项条件的，则一律视同一般工商企业予以注册，无需任何前置审批。依据公司法最低限额的规定，理论上两人以上股东3万元注册资本，就可以成立一个担保公司，且经营范围、存续期间企业增资、变更等程序也都与普通工商企业相同。宽松的准入政策和基本缺失的监管政策导致很多担保公司存在经营不规范、资信不足、管理混乱等问题，没能在中小企业融资过程中发挥应有的作用。担保机构是一种特殊的一种企业，必须有相应的政策规定来加强其准入条件的把握和经营行为的监管，使其经营活动走向标准化、规范化。

三是要积极孵化仓储、物流行业。现代企业最显著的特征是分工的精细化和专业化，制造业与仓储物流业的分离是这一特征的具体表现。当前各地注重制造业的招商引资，却忽视了仓储物流行业的孵化，形成产业链重要一环的缺失，降低了企业资金周转的速度和效率，影响了金融的有效创新和企业融资需求的满足。比如上高县农村信用合作联社发放粮食和棉花仓单质押贷款，由于缺少仓储物流行业的介入，信用社需要专门派人去对企业的库存物资进行值守，这种不科学不安全不经济的信贷运作方式，对银行业在该领域的金融创新形成了极大的阻力，也制约了制造业的发展。因此，要加快研究制定仓储业面临的土地、税收等相关政策，加强包括仓储业在内的物流规划，建立一批布局集中、土地集约、产业集聚、功能集成的以仓储为主的物流中心，健全仓储业标准体系，推进仓储业标准化，提高仓储业的整体管理水平。

四是要改进信贷操作规范。金融创新除推出更多更好更适应企业和经济发展的金融产品外，更重要的是要改进现有金融产品操作规程，简化业务流程，提高金融服务效率，降低企业融资成本。而实际工作中，有的金融单位不论是新老客户，对企业的每笔贷款都得制作一套文本；遇贷款利率调整、企业为了降低成本要求重新办理借款手续时，又没有科学的应对措施，简单地任其归还既有贷款再重新办理借款手续，人为扩大了贷款累放量和信贷工作量，严重影响了信贷工作和信贷资金质量。有的机构一方面进行辖内客户信贷需求全面摸底调查，另一方面又不能很好地满足客户的贷款需求，人为增加了银行和客户之间的矛盾；有的机构贷款标准设置偏高，既不能很好地满足社会的融资需求，又限制了自身的发展。改变如此种种落后的金融服务方式，要求金融管理部门适时修改信贷管理政策。

五是要加大信用环境建设力度。金融创新的一个重要前提就是金融的安全和稳定。没有安全和稳定的金融创新是不可持续的，也是不符合科学发展观的。当前，随着经济体制改革的进一步深入，大规模的企业改制引发的银企债权纠纷已基本处理到位，但曾经存在的逃债赖债行为对现有企业和个人仍有相当的影响力，这种破坏作用在企业经营不善尤其是遇上目前这种世界性的经济金融危机时更显突出，严重打击了银行业推进金融创新的信心和勇气。推进社会信用建设需要政府主导，在出台各种激励政策的同时，制定严格的信用环境维护政策，下实招，下狠招，通过科学有效的宣传教育活动和对失信行为的严厉打击，切实提高全社会信用意识，维护良好的社会信用环境。江西省上高县政府在加大失信行为打击力度的同时，从2004年起开展了两年一次的评选“十佳上高人”活动，从全县居民户中评选出90%的“开明诚信上高人”，从“开明诚信上高人”中评选出10%的“优秀上高人”，再从“优秀上高人”中评选出20名“十佳上高人”候选人，最后评选出“十佳上高人”，对“十佳上高人”和另10名候选人颁发金牌，给予子女中考降10分录取、先进事迹载入县志等待遇，开展三届以来，社会信用意识明显提高。上高县农村信用联社积极跟进，对“十佳上高人”等给予最高20万元的授信额度，几年来共发放贷款3000余万元，这一举措加大了上高县社会信用建设的力度。上高县的这一作法值得借鉴。

作者：宜春银监分局上高监管办事处   熊光华

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