对信用工程建设开展情况的认识

一、信用工程利民惠民，前景广阔

   信用工程建设将政府、农合行和广大群众的利益紧密地联系在一起，他是农民增收的“富民工程”、农合行增效的“生长工程”、密切党群关系的“民心工程”。信用工程建设可以说是农村信用社经营管理模式的一种转变，把信用工程建设摆在经营管理的首位，是贯彻省联社提出的“一二三四五六”指导思想的根本，将农村信用社深深扎根在农业农村农民当中，牢牢地抓住农村市场，在农村金融市场竞争中立于领先地位的必要手段。　　

实行集中评定、授信、核发贷款证，将三信评定和贷款证上柜台落到实处，一是可以解决农户贷款难。通过信用评定，使大部分农户都能有机会享受金融服务，持贷款证上柜台直接办理借款使农户较容易得到信贷资金支持极大地方便了农户贷款。二是可以转变工作作风。通过信用评定，促使信贷人员积极主动走村串户，了解农民需求，送资金送信息，必将成为广大农民感情上的贴心人、致富路上的引路人、经营上的理财人。三是可以解决信贷人员不足问题。信用工程建设使客户经理由忙于贷前调查转变为重点做好贷后管理监督工作，解决信贷人员不足与业务量日益快速增加的矛盾。四是提高信贷资产质量。群众的积极参与，提高了贷前调查信息的真实性、可信度，防止了人情贷款等不合规贷款的发放，同时贷款面的扩大分散了资金风险，降低不良贷款，提高资金的安全性和收益的稳定性，增强了盈利能力和抗风险能力。五是可以树立良好的信合形象。集中授信，贷款上柜台，这堵塞了信贷人员吃拿卡要和贷款吃回扣的渠道，必将有力地改善信用社（合行）在当地的社会形象。

二、当前“三信”评定未达到预期效果　

   近年来，省联社把信用工程建设放在了各项工作的首位，因为信用工程建设开展的好坏直接决定信贷资产质量的高低。当前信用评定工作还存在走过场、流于形式的问题，没有真正体现“三信”评定带来的实惠和好处。这项有利的工程之所以还没落到实处，一是信贷管理人员认为难度大，没有动力去主动做好“三信评定。信用工程建设主要面对的是三农，范围广，工作量较大，开展起来难度很大是客观现实，但信贷人员没有把该项工作放在首位，没有以踏踏实实的态度去做这项工作，反而认为开展信用工程建设是自已手中权力的丧失，使自已在客户中的主动权地位降低才是主要原因。二是农民不理解信用工程，未能激发其参与的积极性。这主要是由于宣传不扎实、不到位，虽然我们印制了大量的材料、贴标语，通过电视宣传、村喇叭等介绍等多种形式宣传信用评定的好处，但在宣传中只注重了形式，未注重宣传的方式、实效。基层支行行长、客户经理未切实放下自身架子逐户到家宣传，让农民真正了解信贷政策、贷款流程和优惠政策。致使许多农民认为信用工程只是一种形式，是金融机构搞的一种美丽的宣传而已，无法真正去认识理解，更不要说去执行。三是基层管理人员短期行为思想浓厚。信贷人员喜欢放大额贷款，工作量少，利息收入额度大，短期效益明显，工作业绩突出快。而广大农户范围广，资金需求额度小，笔数多，逐笔考察、发放、贷后检查和收回管理都将带来较多的工作量，但其利息远不如大额贷款见效快，这使部分信贷管理人员从心里产生厌倦之情，在信用工程开展中产生走过场、搞形式的现象，所以，虽然信用工程开展了多年，但总是效果不明显。四是制度的不合理性制约了信用工程建设的扎实开展。从基层反映来看，贷款第一责任人制度使部分客户经理产生较大顾虑，工资分配的不合理性无法使其产生工作动力。第一责任人制度已实行多年，已经显现出来的问题是发放责任人操作中管理责任无法体现。信用评定服务对象广，客户经理的责任范围扩大，如人员变动将造成责任交接不易明确，后任不理前帐的现象。并且当前工资分配未真正实行绩效、权责利挂钩，增加承受过多的风险责任，而绩效工资与机关人员、内勤人员没有差异，这极大挫伤了信贷人员对开展信用工程的积极性。　　

信用工程建设实际上是贷款主动营销的过程，我国农村金融一直是需求远大于供给，这种现实环境也造成了信贷人员不愿主动营销，坐门等客的心理留在心底，对信用工程建设工作当成一种政治工程、面子工程。当前农村外出打工的农民较多，留守的主要是妇女、儿童、老人，参与能力不足，造成不能全面收集客户信息资料，已评定的信用户资料不齐全，工作不扎实，影响了文明信用工程的全面推进。

三、切实转变工作方式，做好做实信用工程　

   对信用工程建设必须通过领导带头，促销宣传，制度约束，利益诱导，监督警示等措施，强推信用工程建设，将其做实做透，发挥其应有的优势。一、领导带头是关键。班子成员、科室经理包点工作不能只停留在文件上，包点人员要真正抽出部分时间深入基层，吃住在点上，带头与客户经理共同参与此项工作的各个环节，帮助解决基层工作遇到的困难，使广大员工真正认识到信用工程建设的重要性。二、促销宣传递真情。信贷人员要逐村到户宣传，上门讲解信用评定流程及所带到的好处等，用促销的方式传达我们的服务的真情，让普通百姓真正理解信用工程是党和政府温暖关怀。三、制度约束，取信于民。信用工程建设要先讲质量，不能只求数量，要以点带面逐步推进。首先要制订出详细切合实际的操作步骤，改变只注重贷款第一责任人而轻视管理责任制度的建立；其次发挥示范村的示范带动作用，包点领导、部室经理和基层支行行长可以建立1个信用示范村，每个业务片客户经理至少建立2个信用示范村，强制要求信用示范村的评定面、贷款证核发比例；第三，每个业务片要组建1个大联保体；最后要将利率优惠等措施落到实处，百分之百保证农户持贷款证在柜台直接取得借款资金，用真实的行动取信于民。四、利益诱导是动力。完善绩效激励机制，用经济杠杆引导客户经理主动去开展信用工程建设。绩效引导要坚持一线基层人员工资高于机关人员工资；信贷外勤人员工资要高于内勤人员工资；优秀客户经理工资要高于基层支行行长工资。用“三个高于”的标准引导信贷人员自觉做实信用工程建设。五、监督警示是后盾。将信用示范村开展情况纳入“飞行检查”中，对查出流于形式，走过场，未按要求实行贷款上柜台的从严处罚。同时实行社会监督制度，充分发挥社会监督作用，通过内外措施为信用工程建设的扎实开展筑起一道“防火墙”。　

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