银行贷款精细化管理经验做法

   我行严格践行“三个办法一个指引”，努力提高信贷精细化管理水平，贷后管理环节形成有效的制衡机制。以流动资金贷款管理为例，具体做法如下：　　

一是放款前与借款人进行充分沟通。例如：该行2010年5月为某校发放了一笔流动资金贷款，按以前的管理方法，贷款发放后，客户经理监督信贷资金使用就行了。在《流动资金贷款管理暂行办法》出台之后，客户经理耐心向借款人详细说明用款的有关注意事项，在什么标准情况下采用自主支付方式，什么标准情况下采用受托支付方式；借款人每月用款前需先拟定《用款计划》，月末向银行提供《实际用款清单》，贷款支付完毕后还需提供《自主支付汇总报告》；确定是否开立借款人资金回笼账户，如果设立资金回笼账户，则借贷双方应商定该账户资金回笼的比例、对外支付时的单笔、单日限额、资金支付授权管理等相关细节。　　

二是视客户的具体情况采用合适的支付方式。如针对某校各项支出琐碎、额度小的特点，流动资金贷款的支付适合自主支付方式。如果是企业类借款人向上游客户支付较大额度的货款，则宜选择受托支付方式。新的管理办法出台之后，借款人起初很难接受支付方式的改变，这就要求客户经理耐心细致的做好解释工作。　　

三是明确贷款用途，防止资金挪用。如按照额度授信方案，某校的流动资金贷款主要用于收支时间差所产生的流动资金需求，则流动资金贷款可用于秋季学费归集前的所有流资支出，严禁用于大额的固定资产支出。此项内容不仅是精细化管理的核心，也是精细化管理的目的，客户经理需与借款人进行充分沟通，否则会产生不必要的误会，影响合作关系。　　

四是客户经理严格按借款人的《用款计划》授权支付，会计前台付款时审核客户经理授权情况。客户经理在审核支用凭证时，对支付事项（用途）、金额、收款对象等内容应仔细审阅；对相对额度较大的支出应要求借款人（或收款人）提供交易合同或者相关资料。　　

五是客户经理月末核对《实际用款清单》和《用款计划》，如果二者有较大差别，应要求借款人以书面形式说明情况。客户经理还应通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合授信方案和借款合同所约定的用途。　　

六是建立《信贷资金管理台账》。客户经理在贷款支付授权时，应逐笔登记《信贷资金管理台账》，登记的内容主要有授权日期、支付金额、实际用途、收款人及其账号、支付授权人等重要信息。　　

   七是按规定进行贷后检查。每笔贷款发放后15日内进行首次检查，并形成《信贷资产首次检查报告》。按一月一次的频率进行信贷资产检查，并形成《信贷资产检查报告》。

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