信贷申请书

案件风险防控知识信贷类复习题

一、名词解释

贷款业务——指银行或其他金融机构发挥信用中介职能，按一定利率将资金出借给资金需求者，并约定期限归还的经济行为。

保证贷款——指贷款人按照《担保法》规定的担保方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担一般保证责任和连带责任而发放的贷款。

抵押贷款——指按照《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

质押贷款——指按照《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物，按照一定的比例发放的担保贷款。

银行承兑汇票——指由承兑人申请人（出票人）签发并向开户银行申请，委托银行作为承兑人，经银行审查同意，在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的商业汇票。

贴现——指商业汇票持票人，在汇票到期日前，为了取得资金，贴付一定利息，将票据权利转让给金融机构的票据行为，是金融机构向持票人融通资金的一种行为。

转贴现—指金融机构为了取得资金，将未到期的商业汇票，再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间接融通资金的一种行为。

再贴现——指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票，再以贴现方式向中央银行转让的票据行为，是中央银行的一种货币政工具。

二、填空题

1、贷款业务是中小金融机构 资产业务 的主体，也是中小金融机构 经营收入 的主要来源。

2、发放信用贷款，要对借款方的经营状况、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

3、根据《担保法》 的规定，一般在保证合同中要明确，保证人对主合同项下的债务本金、利息、预期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用等内容承担保证责任。

4、质押贷款分为 动产质押贷款和 权利质押贷款 。

5、汇票分为 银行汇票 和 商业汇票 。

6、票据贴现业务分为 贴现、转贴现、再贴现 。

7、加强对重要空白凭证的管理，信贷人员不得领取 收回贷款本息凭证 ，严禁在 柜面以外 办理贷款收回业务。

8、承贷机构应依据借款合同约定，对 信贷资金的支付 进行管理与控制。

9、现金还贷时坚持 柜面缴存；
转账或汇款还贷时，坚持款项转入 借款人账户 后进行扣款。

10、严格 审贷分离、分级审批 ，审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实，评估贷款风险，提出明确意见。

11、严格坚持 合同当事人 在贷款发放机构营业场所面签合同。

12、在办理抵押贷款业务时，贷款机构要坚持 双人实地调查 或 交叉核实 ，到相关部门核实 抵押物权属 和 有效性 ，客观真实反映抵押物状态，确保抵押物产权明晰、抵押足值。

13、抵押登记证书从签发之日起至注销止，必须由 银行（信用社） 保管，不得将原件交抵押人或借款人持有。

14、权利质押的，在贷款发放前对权利凭证进行 止付登记 。

15、严格执行贷款管理的 贷前调查、贷时审查、贷后检查 “三查”制度。

16、办理贷款业务时，应对借款人身份通过“ 公安部身份证核查系统 ”进行核查。

三、单项选择

1、贷前调查应配备专职调查人员，坚持（ B ）调查，属关系人的应予以回避。

A.一人实地 B.双人实地 C.双人

2、中小金融机构对辖内（ A ）的授信，由法人客户所在地分支机构一家办理，避免多头授信。

A.同一法人客户 B.集团客户 C.关联企业

3、审批通过的贷款，承贷单位要认真执行审批意见，落实（ C ）和风险控制措施后方可签署合同。

A．合同要素 B.合同主体 C.各项提款条件 D.合同权责

4、严格控制以在建工程作为抵押物的抵押贷款。以在建工程作为抵押物的，必须要求在建工程承包人出具（ B ）的承诺。

A.收入证明 B.放弃享有优先受偿权 C.放弃享有优先转让权 D.租赁权

5、借款人在不能按期归还贷款本息需要申请展期时，必须征得（ B ）书面同意，并规范办理相关手续。

A.借款人 B.保证人 C.申请人

6、对第三方提供抵押担保的，抵押人是企业的，须出具（ C ）等证明资料。

A.借款人同意抵押的书面资料 B.保证人同意抵押的书面资料 C.股东会（董事会）同意抵押的有效决议

D．第三方抵押企业法定代表人书面同意抵押的有效决议

7、权利质押和动产质押的（ A ）必须控制在规定的比例范围内， 3

不得随意降低质押标准办理质押贷款。

A．质押率 B.质押标的物 C.质押权利 D.出质人

8、发放农户小额信用贷款，必须严格按照操作流程，坚持由农户本人凭（ C ）到柜台办理贷款手续。

A．身份证 B.户口薄 C.身份证、贷款证、个人名章

四、多项选择

1、贷款业务领域的主要案件风险是：（ ABCDF ）。

A．虚假授信 B.冒名贷款 C.贷款诈骗 D.违法发放贷款 E.收贷入账 F.账外经营

2、信用等级评定与统一授信的主要风险点有：（ ABC ）。

A．客户评级资料 B.评级结果调整 C．授信 D.客户身份

3、贷款申请与受理的风险表现有哪些：（ ABCDEF ）。

A．不具备借款主体资格 B.借款用途不合规

C .借款人没有合法的还款来源

D.贷款申请的数额和期限不合理 E.借款人有重大不良信用记录

F.伪造资料或假冒他人名义办理贷款申请

4、贷前调查的主要风险点有：（ ABCD ）。

A．借款人及担保人的主体资格、还款与担保意愿 B.贷款的真实用途

C．借款人还款来源及还款能力，担保人的担保能力 D.中介机构等出具的相关文件资料

5、贷前调查的风险防控措施有哪些：（ ABCDE ）。

A．配备专职调查人员，坚持双人实地调查，属关系人的应回避。

B．信贷调查人员应真实反映借款人真实情况，对贷前调查的真实性负责。

C．全面了解借款人、担保人目前的负债和对外担保情况。

D．了解借款人第一还款来源是否充足，核实担保人的担保能力。

E．防止违规向关系人发放贷款或发放借、冒名贷款。

6、贷款审查的风险防控措施有：（ ABD ）。

A．落实审贷分离，单独设立贷款审查岗。

B．贷款审查人员对审查内容真实性、合法合规性负责。

C．风险评估没有真实反映贷款风险。

D．对审查中发现的重大问题或疑点，必须换人核实调查予以确认并作出详细说明。

7、签订贷款合同的主要风险表现有哪些：（ ABCDEF ）。

A．未落实审批意见，擅自变更审批条件发放贷款。

B．合同签订的当事人非实际借款人和担保人。

C．各类申请书、合同、通知书、清单、协议等使用不规范，或内容填写不齐全、不准确，签字不真实。

D．合同文本签字、签章不合法。

E．主从合同之间无法律关系。

F．合同当事人未在规定的银行（信用社）营业场所当面签署。

8、贷款发放的风险防控措施有：（ ABCD ）。

A．应设立独立放款管理部门或岗位，对提交的提款申请逐项审查提款条件的落实情况。

B．认真执行审批意见，落实各项提款条件和风险控制措施后方可发放贷款。

C．借款凭证必须由借款人本人到营业场所面签。

D．银行（信用社）经办人员认真核对借款人身份及身份证件。

9、贷后管理的主要风险点有：（ ACD ）。

A.资金流向 B.担保人的担保能力 C.风险预警 D.档案管理

10、贷款收回的主要风险表现有哪些：（ BCD ）。

A．信贷资金未按合同约定用途使用 B．收贷收息不入账，截留挪用信贷资金。

C．擅自减免贷款利息。

D、违规办理借款展期或借新还旧，以贷收息。

11、银行承兑汇票业务应遵偱（ ABCDE ）的管理原则。

A．审贷分离 B.分级管理 C.集中签发 D．责权分明 E.稳健经营

12、银行承兑汇票业务严格对出票人准入条件进行调查，重点调查以下内容：（ ABCD ）

A．是否已在金融机构开立基本账户或一般存款账户，依法从事经营活动；

B．办理低风险承兑业务是否已开立临时账户；

C．是否已进行评级授信；

D．信用等级是否达到准入条件。

13、办理贴现业务的风险防控措施有哪些：（ AB ）。

A．对贴现申请人的资格、信誉以及经营情况进行核查；
对贴现申请人所持票据要素和相关贸易背景进行核查；

B．严禁内部人员代理客户办理贴现业务；

C．确保贴现受理、查询岗位的独立性，受理、查询必须换人进行，实地查询必须双人进行；
对查复结果的确认须双人复核；

D．严格审批责任，认真执行审批程序。

五、判断题

1、贷款业务的一般流程为：信用等级评定→统一授信→贷款申请与受理→贷前调查→贷款审查→贷款审批→审核提款条件→签订贷款合同→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回。 （ Ｘ ）

2、借款人与信贷资金的实际使用人不一致的并不影响贷款的发放。

（ X ）

3、对大额贷款和出现苗头的贷款，信贷员应进行贷后检查，确保问题及早发现，及早处臵。 （ √ ）

4、信用贷款是指依据借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担。 （ √ ）

5、办理贷款业务时，根据企业提供的财务报表和资料直接进行汇总整理后形成调查报告，并按规定上报。 （ X ）

6、贷款展期或借新还旧不必征得保证人书面同意续签保证合同。

（ X ）

7、签发银行承兑汇票的一般流程：客户申请→受理调查→审查与审批→签订合同→承兑出票→承兑后检查→到期付款。 （ √ ）

8、担保合同是主合同，承兑协议是从合同。 （ X ）

9、办理银行承兑汇票业务时，承兑出票后客户应缴纳足额承兑保证金。 （ X ）

10、办理抵押贷款无须经过抵押人股东会（董事会）同意或财产共有人同意。 （ X ）

六、案例分析

1、2006年，K县农村信用联社在开展案件专项治理自查工作中，发现所辖L信用社Z分社主任刘某和信贷员姚某与社会人员毛某、罗某等人内外勾结，在2002年1月至2005年9月，通过假冒名、超权限、跨区域等方式发放农户小额信用贷款187笔，骗取信用社贷款资金145万 7

元。

（1）请针对案例进行技术与制度分析。

（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？（P124）

2、2007年6月30日，JZ区农村信用合作联社B信用社在开展贷款清查过程中，发现客户经理温某所发放的一笔抵押贷款已欠息6个月。经核查，发现贷款人的抵押房产与实际产权人不一致，且提供的房产证、他项权证和评估报告均系伪造。B信用社立即向当地公安部报案。经公安部门侦查，温某与旧友胡某勾结串通，以重金雇用社会人员以假名字承租居住房及商铺方式，蒙蔽信用社贷前调查人员对其住房真实性的调查，然后伪造办理贷款的身份证、户口薄、结婚证，租住房及商铺的房屋产权证、评估报告、他项权证等一系列贷款必备资料，先后骗取5笔、84万元贷款。

（1）请针对案例进行技术与制度分析。

（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？（P135）

3、2006年8月，C市联社在对其所办理的C省H公司四笔票据贴现业务查询中，签发行的回复中均有“他行已查”、“二查”及“原件真伪自辨”等字样，这些回复未引起C市联社的警觉和注意，仍然予以办理。直至C联社在托收C省H公司1笔到期贴现银行承兑汇票时，被票据签发行XY银行C支行以票据为克隆假票为由拒付，才引起C市联社的高度关注。票据贴现申请人H公司于当日即以H公司在该社存款抵还了该笔到期贴现款项。联社随即再次对该公司另3笔、合计金额800万元未到期银行承兑汇票贴现业务进行核查，C市联社派员与C市公安局人员一道，持票据原件赶赴签发行XY银行C支行进行鉴别，鉴定结果为3张银行承兑汇票全部为假票，确认了票据诈骗案件事实。

（1）请针对案例进行技术与制度分析。

（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？（P162）

信贷业务是商业银行的主要业务之一，也是商业银行经济效益的主要来源。信贷管理水平高低直接关系到商业银行能否实现价值最大化，信贷资产质量优劣更是影响着商业银行的持续发展。近几年，随着金融监管的力度不断加深，各商业银行在强化信贷管理、防范化解信贷风险方面做了大量的工作，不良贷款有了明显下降，资产质量有了明显的提高。商业银行信贷风险产生的原因是多方面的：有政策因素、社会经济转型因素、经济周期因素、社会信用环境因素等，但一个重要因素不能忽略，就是商业银行信贷经营管理中内部控制的缺失。因此，从内部控制的角度探寻商业银行如何加强内部管理，防范贷款风险，是当前国内商业银行建立现代企业管理体系的一个重要内容。

一、商业银行内部控制缺陷的主要表现

（一）受理环节控制不严，未严格审查客户资格及贷款的基本条件。如向“四证”不齐且不具备房地产开发资质的企业发放房地产开发贷款、向没有注册资金的空壳公司贷款、向营业执照已到期的客户或亏损企业贷款等。由于在贷款受理方面控制措施不到位，使一些先天不良的客户获得准入，致使贷款在一开始就面临较大风险。

（二）调查评价报告或申报材料不真实。如未真实反映借款人资信及项目风险、对客户的不良记录没有披露、项目评估报告数据不准确、没有识别客户资料真实性的欠缺、对虚假信息识别不够等，甚至有隐瞒贷款客户真实的经营状况，在调查评价报告中弄虚作假的情况。某商业银行2003年对某食品有限公司5000万元的贷款中，客户评价报告隐瞒了借款人及担保人真实的经营信息，即借款人资产质量差，报表不真实，内部管理混乱，担保企业生产经营处于半停产状态，已不具备担保能力等，致使4000多万元的贷款形成不良。由于商业银行个别客户经理尽职程度不够，贷前调查及评估不深入、不仔细，对客户提交的材料未深入分析，甚至出现道德风险，加大了贷款损失的可能。

（三）审批环节把关不严。如贷款审批程序不合规、超授权审批，向不具备贷款资格及已退出的客户、有不良记录或已提示风险的客户审批发放贷款，审批同意以流动资金贷款用于固定资产建设等。某商业银行2003年向某有限公司发放固定资产贷款3000万元，由于贷款用于限制发展的高档文化娱乐场所建设，贷款第一次审批会议上被否决，但两个月后复议时放宽条件通过，形成了不良贷款。商业银行审批人员未严格执行审批制度，放松审批条件，向不符合贷款条件的客户或资金用途不符合用途的客户发放贷款，使审批环节的内部控制执行失效，加大了贷款的风险。

（四）贷款发放环节不合规。如减程序逆程序发放贷款、贷款审批条件不落实、抵（质）押担保有效性不足、抵（质）押手续不完备等。某商业银行2004年对某国有资产经营有限公司发放流动资金贷款7000万元，以土地使用权抵押，但未办理抵押登记，后因该土地涉及其他债务被法院查封，抵押悬空，丧失了第二还款来源，形成了不良贷款。商业银行在办理贷款担保的过程中，担保不足值，抵（质）押手续不完备，无法对贷款进行全额保证，甚至造成抵押悬空，已成为信贷业务管理中较为突出的问题。

（五）贷后管理不严。如缺少对贷款资金用途的控制，贷款资金被挪用投资固定资产建设或房地产开发项目、贷款资金被关联企业占用或用于归还他行借款、房地产开发贷款销售收入没有归还到期贷款、贷后检查报告不真实、对贷款抵押物疏于管理，未中断诉讼时效等。某商业银行2002年向某市政发展有限公司发放流动资金贷款9000万元。贷款被挪用于市大街拓宽改造项目，由于没有归还贷款的收入来源，造成贷款无法按期收回。信贷资金的用途直接关系到贷款的安全，商业银行对企业使用贷款缺乏应有的警惕及监督措施，直接影响到贷款的质量。

二、问题的成因分析

（一）体制方面

1.经营思想出现偏差。由于内部考核机制的利益驱动以及日趋激烈的同业竞争，致使商业银行部分基层行经营指导思想出现偏差，过多强调市场份额和经营绩效，重视眼前利益而忽视长期风险，重经营而轻管理，重发展而轻风险。为抢占市场份额而降低贷款准入标准，对某些贷款的发放不是建立在企业的经营状况和未来的还款能力上，而是盲目迁就客户，对已发现的贷款风险视而不见。

2.信贷业务流程部分环节制约失衡。在信贷业务管理中，存在贷款的受理、调查、审批、发放、贷后管理各环节制约失衡，相互之间制约力度不够。如信贷客户营销、调查评价及贷后管理主要均由信贷经营一个部门完成，客观上形成了客户经理在贷款经营的三个环节中存在“一手清”的问题。此种机制和操作办法，虽方便了信贷营销工作，但缺乏必要的部门制约和岗位制衡，易导致贷款的安全性过分地依赖于经营部门、客户经理的尽职能力和尽职程度。同时由于信贷经营管理的前后台之间信息不对称，前一环节出现的问题，不能通过有效的岗位和部门间制约得以发现并纠正，使贷款的风险隐患无法及时消除。

3.缺乏对信贷风险的识别与评估科学的方法和创新手段。一是信贷评估中定性分析多，定量分析少。通常在一些贷款评价报告中，对贷款的可行性定性分析占有相当的篇幅。如对借款企业的发展前景、产品的市场表现、借款人的资信度等往往有较多的文字描述，其中不乏掺杂一些主观判断，甚至有些定性分析几乎未加分析地照搬借款企业贷款申请报告中的有关内容或企业提供的材料，缺乏银行信贷员本身的职业判断分析。但对贷款可行性的定量分析却显得薄弱。如对贷款企业的财务状况分析、现金流分析、产品市场交易状况分析、效益分析等定量的分析判断则往往轻描淡写，功夫下得不够。二是对信贷风险的识别手段缺乏创新。现阶段企业提供的财务报告等相关资料，由于法制经济环境、道德观念等因素影响，一些借款企业的数据并不能真实地反映情况，一些企业通过关联企业制造虚假的交易数据或现金流，虚假注资，刻意制造税费、财务数据等，部分会计事务所及评估机构受利益驱动，也配合贷款企业提供不真实的报告，客观上使银行信贷员难以做出贷款风险的合理判断。

4.部分经办行决策层缺乏风险防范意识。一是贷前调查不充分、不真实，评价分析缺乏审慎，对影响借款人偿债能力的重大事件敏感性不够，不重视借款人在其他金融机构或系统内其他机构已出现的借款风险，甚至只就贷款的有利因素进行分析，为发放贷款而撰写贷前评估报告，对借款人存在的风险揭示不足。二是对企业时时监控的意识不够，未按规定对企业生产经营、资金财务变化情况及时跟进并监控，未能掌握客户的企业结构和关联关系，对随意划转信贷资金的资金交易等存在的风险认识程度不够。三是在贷后的管理过程中，对企业发出的资金周转不灵、财务指标出现逆转等风险预警信号缺乏敏感性，在企业出现风险之后，应变能力不强，不能拿出及时有效的应对措施，失去信贷退出和资产保全的机会。

（二）操作方面

1.客户经理业务不熟，综合素质不高。一些公司业务人员业务素质不能适应快速发展的业务需要。部分信贷人员的财务知识匮乏，对企业财务报表无法进行有效的分析，客户评价报告质量有待提高，对财务报表中相关指标出现的异常变动，未能够有效识别并进行风险提示。

2.工作责任心差，不负责、不尽职。一是贷前调查评价工作不到位，对企业的经营情况、产品市场定位、产业政策了解得不深不透，对市场的预期过于乐观，未能及时有效地识别风险，导致客户评价、业务评价、担保评价风险提示不足，在一定程度上影响了贷款的经营决策。二是贷中管理工作缺乏深度，未能严格监控贷款的流向，对所设定抵押物的有效性未能进行监控，对借款人信息资料收集不完整且相对滞后，致使企业潜在风险不能及时发现。三是贷后风险预警提示滞后, 没有抓住关键事项和风险环节进行针对性检查，对发现有风险的贷款后未能及时采取有力补救措施。

（三）道德方面

个别信贷经营管理人员存在以贷谋私，在明知借款人不符合贷款条件的情况下，仍上报虚假申报材料，使得贷款得以审批发放，从中收受贿赂。

三、改善内部管理的几点建议

资产质量的高低决定了商业银行的经营与发展，建立确保资产质量的长效机制，从源头清除不良资产滋生的土壤，是商业银行获得持续发展、提升竞争力的有效保证。商业银行应从内部控制与风险管理入手，形成良好的自我免疫机制，不断防范和化解贷款风险。

（一）提高思想认识，把业务发展与风险防范摆在同等重要地位。深刻领会科学发展观的内涵，准确把握发展定位，树立符合商业银行持续发展的经营管理理念，坚持以风险控制和资本约束为前提，统筹业务发展与风险监控的关系，在重视业务开拓的同时，注重风险的防范，对于有风险隐患的贷款审慎行事，逐步培育符合市场经济运行规律的商业信贷文化。

（二）建立有效的权力制衡机制。首先在内部控制上必须要实行不相容岗位分离的制度，形成相互牵制、相互约束的制衡机制。分离客户经理和信贷经理岗位，从体制上完善信贷基础管理和贷后管理工作机制。将客户经理全面负责贷款营销、贷款评估评价、贷款管理的对公信贷业务流程，改造为客户经理、风险经理、信贷经理分别专业运作的流程，提高市场营销和贷款管理的专业运作水平。这样就有利于信贷审批人员、信贷人员、风险管理部门多角度揭示贷款风险点。二是各职能部门各岗位人员要有明确的分工履行相应的权限，它们相互之间各司其职、各负其责，不能越职越权。

（三）改进现行的商业银行信贷风险识别与评估方法。一是加强贷款的贷前调查环节的定量分析，重视对项目风险、客户风险和担保风险的评价，为审批环节提供真实有效的决策依据，避免贷前调查表面化。二是建立甄别财务报表真实性的制度及手段，建立抵押物评估复核制度，防范各类虚假信息对贷款决策造成的不良影响。三是不同所有制企业，其信贷风险的识别与评估方法也应区别对待、各有侧重。如对民营（私营）企业，应重点评估其信贷资金的用途、资金使用情况、市场交易及财务数据的真实性、借款人的诚信记录等方面，使风险识别具有针对性和准确性。

（四）建立健全信贷管理全过程控制考核体系。信贷业务内控缺陷在贷前调查、决策审批、贷款发放和贷后管理的各环节均不同程度存在，目前对信贷业务风险往往是在贷款已出现风险损失后才对有关人员进行责任追究，未在信贷业务经营过程中及时采取处罚措施，及时制止控制不力行为，因此建立和完善信贷管理的过程控制考核体系十分必要。

（五）完善问责制度，建立信贷责任人管理办法。责任追究不落实、处罚力度不够、缺乏足够的政策威慑力、违规成本低，是贷款风险产生的一个重要因素。因此对信贷员工作不尽职、玩忽职守的行为必须严惩，使信贷岗位责任人认真自觉地执行有关规章制度。同时，应建立信贷经营责任人离岗收贷办法，强化“责任连续、贷款全程负责、收贷与责任追究挂钩”等信贷经营理念，增强信贷经营责任人对贷款投放和回收全过程管理中的责任。

（六）加强信贷人员的管理，建设具有高素质的信贷经营管理专业化队伍。一是要建立信贷人员从业准入标准，选拔具有现代信贷经营管理专业知识与综合素质较好的人员充实到信贷岗位；
二是提高客户经理与审批人的专业知识、市场敏感度、职业判断能力，为正确的贷款决策提供依据。三是加强基层客户经理的业务培训和职业道德教育，防止出现操作风险和道德风险。

1、信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动，是债务人与债权人由借贷而形成的债权债务关系，体现着一定的社会关系，从属于商品货币关系的一种经济范畴。( √ )

2、农村信用社利用自身资金或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为属于信贷。( √ )

3、以下行为属于狭义信贷定义的是( AB )

A、农信社利用自身资金为客户提供资金融通

B、农信社利用自身信誉代客户承担债务责任

C、农信社吸收客户存款

D、农信社代客户发行债券。

4、按贷款性质划分，贷款种类可分为( AB )

A、自营贷款 B、委托贷款 C、质押贷款 D、中期贷款

5、按贷款期限划分 ，贷款种类可分为( ABD )

A、短期贷款、B、中期贷款 C、中长期贷款 D、长期贷款

6、中期贷款是指贷款期限( C )的贷款

A、1年以内 B、1-2年 C、1-5年(含5年) D、2-5(含5年)

7、中期贷款是指贷款期限在1年以上3年以下(含3年)的贷款。(╳)

8、长期贷款是指贷款期限在5年以上(含5年)的贷款。(╳)

9、按贷款保障方式划分，贷款种类可分为(ABC)。

A、信用 B、担保 C、票据贴现 D、自营贷款

10、担保贷款包括( BCD )

A、委托贷款 B、保证贷款 C、抵押贷款 D、质押贷款。

11、按贷款的到期逾期时间，将贷款分为( ABCD )

A、正常贷款 B、逾期贷款 C、呆滞贷款 D、呆账贷款

12、按贷款五级分类划分，下列贷款属于不良贷款的为(BCD)

A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

13、按贷款周转性质划分，贷款可分为( AB )

A、流动资金贷款 B、固定资金贷款 C、可循环贷款 D、不可循环贷款

14、农村信用社实质是经营风险的机构。(√)

15、农村信用社信贷经营管理的基本原则简称为“三性”原则，具体是指(ABC)

A、安全性 B、效益性 C、流动性 D、持续性 E、利润性

16、农村信用社对贷款的严格审查和管理是紧紧围绕贷款(A)而展开的。

A、安全性 B、效益性 C、流动性 D、持续性 E、利润性

17、效益性原则是指农村信用社在贷款发放上要追求( A )。

A、最佳效益 B、最佳利润 C、借款人效益 D、社会效益

18、安全性、效益性、流动性是农村信用社信贷经营管理的基本原则，简称“三性”原则，这三者的关系是统一不矛盾的。( ╳ )

19、农村信用社信贷管理中，首先追求的应是贷款的_____，其次才是_____和______。( D )

A、效益性、安全性、流动性

B、安全性、利润性、流动性

C、流动性、安全性、效益性

D、安全性、效益性、流动性

20、信贷营销主要包括如下(ABCDE)步骤。

A、市场机会研究 B、选择目标市场 C、设计营销策略 D、规划营销方案 E、营销的组织、执行和控制。

21、农村信用社对目标市场的进入方式包括(ABC)。

A、主导式进入 B、追随式进入 C、补缺式进入 D、引导式进入

22、农村信用社信贷营销组织机构设立的原则主要有(ABC)

A、因事设职与因人设职相结合 B、权责对等

C、执行统一 D、垂直领导和横向领导相结合

23、营销机构的组织形式多种多样，概括地说有( BCD )

A、重叠制 B、直线职能制 C、矩阵制 D、事业部制

24、农村信用社信贷岗位的设置应根据审贷分离、岗位制约、分级管理和权责统一等原则，按照信贷业务流程分别设置(ABCD ) 。

A、调查评估岗 B、审查核准岗 C、审批决策岗 D、贷后管理岗

25、农村信用社信贷岗位的设置的原则包括(ABCD )。

A、审贷分离 B、岗位制约 C、分级管理 D、权责统一

26、农村信用社设置的信贷岗位包括(ABCD )

A、调查评估岗 B、审查核准岗 C、审批决策岗 D、贷后管理岗

27、农村信用社信贷专业委员会包括(ABC)。

A、信贷风险管理咨询委员会 B、信贷风险管理委员会

C、贷款审批委员会 D、职工薪筹委员会

28、联社理事长、联社主任、信用社主任应该是所在层级信贷审批机构成员，并具有一票否决权。(╳)

29、贷款审批委员会的主要职责是对信贷资产分类结果进行认定。( ╳ )

30、信贷风险管理委员会的主要职责是对信贷资产分类结果进行认定。( √ )

31、信贷审批机构由符合规定人数组成，成员人数为双数。(╳)

32、贷款“三查”制度是指(ABC)

A、贷前调查 B、贷时审查 C、贷后检查 D、书面审查

33、审贷分离制度包括如下()重要内容。(AB)

A、集体审议制度 B、分级审批制度 C、委员会负责制 D、联社主任负责制

34、风险定价是指对风险负债的价格确定，它反映的是负债所带来的未来收益与风险的一种关系。( ╳ )

35、贷款风险定价应遵循的原则为(ABCD)。

A、成本、效益和风险匹配原则 B、市场化定价原则 C、差别化原则 D、依法合规原则。

36、信贷业务基本操作流程包括受理、调查、审查(批)、发放、贷后管理等五个阶段(√)

37、信贷业务基本操作流程包括(ABCDE)等阶段。

A、受理 B、调查 C、审查(批) D、发放 E、贷后管理

38、信贷业务受理阶段主要包括(ABCD)

A、客户申请 B、资格初审 C、提交材料 D、初步审查

39、信贷业务调查阶段主要包括客户评价、业务评价和担保评价，在调查评价基础上，出具书面调查报告，并报有权审查(批)人。贷前调查工作应遵循双人调查、实地查看、真实反映的原则。(√)

40、信贷业务调查阶段主要包括( ABC )。

A、客户评价 B、业务评价 C、担保评价 D、风险评价

41、贷前调查工作应遵循( ABC )的原则。

A、双人调查 B、实地查看 C、真实反映 D、效益最大化

42、审查人在贷款审查时应遵循客观公正、独立审贷、依法审贷的原则，就贷款的合法合规性、安全性、可行性进行审查，准确揭示业务风险，提出降低风险的对策，并按规定提交有权审批人予以审批。(√)

43、贷款审查时应遵循( ABC )的原则。

A、客观公正 B、独立审贷 C、依法审贷 D、集体审贷

44、贷款审查主要是就贷款的( ABC )进行审查。

A、合法合规性 B、安全性 C、可行性 D、流动性

45、贷后检查必须遵循双人交叉、现场检查，预警报告、适时处理以及综合评价的原则。( √ )

46、贷后检查必须遵循( ABCDE )的原则。

A、双人交叉 B、现场检查 C、预警报告 D、适时处理 E、综合评价

47、贷后检查必须遵循的原则包括双人检查原则。(╳)

48、社团贷款的筹组原则上应坚持“谁营销、谁牵头、谁评审、谁管理”原则。(√)

49、社团贷款，是指由广东省内多家具有独立法人资格的农村信用社或联社，采用各自签定贷款合同，按照约定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。(╳)

50、订单农业，又称合同、契约型农业，是指农户与农产品的购买者之间签订订单，然后组织安排农产品生产的一种农业产销模式。( √ )

51、订单农业贷款，是指农村信用社向从事订单农业生产的农户发放的，并由农产品收购企业提供担保的贷款。(√)

52、应对订单农业贷款风险措施包括坚持专款专用、封闭运作原则。( √ )

53、个人购房贷款，是指农村信用社用信贷资金向借款人发放的用于购买各类型住宅用房或商业用房的贷款，按贷款的交易形态可划分为(ABC)。

A、个人首次交易购房贷款 B、个人再交易购房贷款 C、个人购房转让贷款 D、个人建房贷款

54、农民公寓按揭贷款是指贷款人向农民发放的用于购买所属集体经济组织主办开发的农村安居房，并分期还本付息的贷款。(√)

55、目前人民银行开发的征信系统包括(AB)

A、个人征信系统 B、企业征信系统 C、海关征信系统 D、工商征信系统

56、目前企业和个人征信系统的主要使用者是( C )

A、政府 B、公司企业 C、金融机构 D、个人

57、五级分类系统的主要功能包括(ABCD)

A、客户信息功能 B、信贷台帐功能 C、风险分类功能 D、风险分析功能

58、省联社对各联社进行信贷能力等级初评，原则上按不良贷款比例从高到低依次分为A、B、C、D级。( ╳ )

59、信贷业务授权，是指联社对其所辖农村信用社信贷业务审批权限的授权，包括直接授权和转授权。(√)

60、信贷业务授权以各农村信用社所确定的( A )为基础。

A、信贷经营管理等级 B、业务规模 C、资产质量 D、贷款效益

61、信贷业务授权必须采用书面形式。(√)

62、我省农村信用社的授权原则为(ABC)

A、基本授权和分类授权相结合的原则。

B、低风险业务适度授权、高风险业务适度集中原则。

C、弹性授权原则。

D、一级授权原则

63、省联社按照“分类管理，区别对待”的原则，对大额及特殊行业贷款实施报备制度，并建立定期通报制度，加大对贷款风险的管理和指导力度。(√)

64、省联社实施报备制度的贷款范围包括(AB)

A、大额贷款 B、特殊行业贷款 C、不良贷款 D、个人购房贷款

65、省联社实行信贷报备制度的原则包括(AB)

A、分类管理 B、区别对待 C、集体审议 D、分级审批

6

6、省联社报备制度对大额贷款和特殊行业贷款作必要的风险警告和提示，并提出改进建议，有关贷款的风险管理责任由省联社和发放该贷款的联社共同承担。( ╳ )

67、目前农信社的客户等级评定包括(ABC)。

A、企业客户等级评定 B、自然人其他贷款客户及微型企业等级评定 C、农户等级评定 D、事业单位客户等级评定

6

8、自然人其他贷款客户及微型企业等级评定结果分为(ABCD)

A、优秀 B、较好 C、一般 D、不予评级

6

9、农户等级评定分为(ABCD)

A、优秀 B、较好 C、一般 D、较差。

70、非珠三角地区一般等级农户的基本要求包括(ABCD)。

A、自有资产5万元以上 B、经营规模5万元以上 C、家庭纯收入1万元以上 D、自有资金占生产所需资金的30%以上

71、授信是指农村信用社向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的新颖向第三方做出保证的行为。( ╳ )

72、授信额度可以分为单项授信额度和综合授信额度。按使用方式的不同，可分为不可循环使用和可循环使用。( √ )

73、授信额度按使用方式的不同，可分为( AB )。

A、单项授信额度 B、综合授信额度 C、不可循环使用额度 D、可循环使用额度

74、综合授信业务或可循环使用授信可有效防范和控制( A )风险。

A、系统性 B、整体性 C、分散性 D、弥散性

7

5、授信管理通过对信贷资产在不同行业、不同类型企业、不同业务品种、不同期限等多个角度设置控制线，以实现(ABC )目的。

A、支持有度 B、限额有数 C、分散风险 D、营销贷款

7

6、非珠三角地区一般等级农户可循环使用信用贷款的最高额度原则上不超过( D )

A、5万元 B、3万元 C、2万元 D、1万元

77、目前我省农信社允许授予可循环单项授信额度或可循环综合授信额度的客户包括( AB )。

A、一般等级以上农户 B、优质客户 C、抵押客户 D、关注类以下客户

78、集团客户授信业务中必须坚持(ABC)的原则，统一控制集团授信总量。

A、区别对待 B、分类指导 C、事前风险防范 D、单一授信

79、对集团客户和关联企业的授信管理，要求实行集团关联企业的(ABCD)。

A、统一授信 B、集中审查 C、集中管理 D、彻实强化集团关联客户的贷后管理

80、建立集团关联客户监控责任制度要求按照( ABC )原则建立。

A、统一管理 B、协同配合 C、分工负责 D、效益第一

8

1、农村信用社是经营风险的金融机构，依据巴塞尔协议，银行的风险主要包括(BCD)

A、信用风险 B、操作风险 C、市场风险 D、监管风险

8

2、操作风险主要分为(ABCD)所引发的风险。

A、人员 B、系统 C、流程 D、外部事件

83、市场风险是指因为利率、汇率、资产价格等市场价格波动而引起的、金融产品价值或收益的不确定性导致的风险。(√)

84、正是因为有了市场风险，才会出现信用风险和流动性风险，市场风险存在于每一种衍生产品交易之中。(√)

85、正是因为有了信用风险，才会出现市场风险和流动性风险，信用风险存在于每一种衍生产品交易之中。(╳)

86、相对于信用风险而言，市场风险具有数据优势和易于计算的特点，而且可选择的金融产品种类丰富，因此可以采用多种技术手段加以规避。(√)

87、市场风险具有数据优势和易于计算的特点，可以采用多种技术手段加以规避。(√)

88、信用风险具有数据优势和易于计算的特点，可以采用多种技术手段加以规避。(╳)

89、由于市场风险主要来自所属经济体系，因此具有明显的系统风险特征，难以通过分散化完全解决，只能通过投资组合来降低或规避。(√)

90、由于市场风险主要来自所属经济体系，因此具有明显的系统风险特征，可以通过分散化完全解决。(╳)

91、农村信用社目前采用的是以风险为基础的分类方法，把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中( AB )为正常信贷资产。

A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑

92、正常类贷款的基本特征就是“一切正常”。(√)

93、关注类贷款的基本特征就是“潜在缺陷”。(√)

94、次级类贷款的基本特征是“缺陷明显，可能损失”。(√)

95、可疑类贷款的基本特征就是“肯定损失”。(√)

96、损失类贷款的基本特征是“损失严重”。(√)

97、关注类贷款的基本特征就是“缺陷明显，可能损失”。(╳)

98、可疑类贷款的基本特征就是“缺陷明显，可能损失”。(╳)

99、损失类贷款的基本特征是“肯定损失”。(╳)

100、风险分类是风险识别与风险预警的基础，风险分类属于贷后管理的范畴。(√)

10

1、风险识别与风险预警的基础是风险分类。(√)

10

2、信贷风险预警具有(ABC)的特点。

A、主动防范性 B、持续性 C、系统性 D、原则性

10

3、信贷风险预警信号包括( ABCD )

A、借款人的各类信息;B、与借款人相关的第三方的重要信息(担保人以及借款人的竞争对手、上下游客户、监管部门等);C、国家宏观调控政策等各类外部环境信息;D、系统内的各类制度文件、信贷政策、信贷档案等信贷管理信息。

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4、获取信贷风险预警信息的途径包括( ABCD )

A、全面收集借款人的有关信息。

B、收集与借款人相关的第三方的重要信息。

C、密切关注宏观调控等外部环境信息。

D、认真学习信贷政策，定期整理分析档案资料。

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5、信贷检查工作流程，要严格按照准备、实施、报告、处理(整改)、归档和后续检查等六个方面操作，确保信贷监督检查工作统一化、规范化、标准化、程序化、制度化。(√ )

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6、信贷检查工作流程，要严格按照(ABCDEF)等方面操作，确保信贷监督检查工作统一化、规范化、标准化、程序化、制度化。

A、准备 B、实施 C、报告 D、处理(整改) E、归档 F、后续检查

10

7、信贷监督检查工作准备阶段包括(ABCD)。

A、确定项目;B、确定人员;C、收集资料;D、制定和审定方案

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8、信贷监督检查要求做到(ABCD)。

A、现场检查与非现场检查相结合;B、专项检查与综合性检查相结合;C、定期检查与不定期检查相结合;D、检查与奖惩相结合。

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9、信贷资产质量考核的意义包括(ABC)。

A、综合评判 B、分析诊断 C、行为引导 D、奖勤罚赖

110、各级农村信用社要按“责、权、利”原则建立信贷质量考核的激励机制。(√)

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