农险理赔工作汇报

农险理赔如何防范作弊

一方面，农业分散经营使得承保核赔不易精准操作，另一方面，有些时候保险公司和农民都有造假动机

“我们不断地在对抗骗保的情况，希望通过新的技术手段，比如电子耳标来帮助我们鉴别哪些牦牛是我们承保的。”中航安盟财产保险有限公司负责人在近日召开的农业保险研讨会上表示。

“在一些地方，为了得到理赔款，有的村出现整村作弊的情况。” 陕西保监局相关负责人日前表示。而骗保现象比较普遍，正是当前我国农险发展过程中面临的一大问题。

一方面，由于农业分散经营的特点以及农险技术尚不够发达，保险公司面临核赔困难的问题。另一方面，也有保险公司甘愿“被骗”甚至主动“被骗”理赔款的情况。业内人士认为，农险要解决这些难题，加强监管、提高农险技术以及引进公估公司等思路都值得探索。

现状：农险骗保难杜绝

在政策的强力支持下，农险市场正快速发展，但深层次矛盾也逐渐暴露，骗保现象较普遍就是其中之一。

在农险经营的两端，一边有农民代表在吐槽保险的保障低、理赔难，而在另一边，又有保险公司深受骗保之苦，农险经营效益不佳。这无疑是当前农险经营必须正视的弊病。

据中航安盟上述负责人介绍，该公司在四川省红原县进行了长时间准备，克服了诸多困难才得以开展牦牛保险业务，但目前该业务综合赔付率超过100%，还处在亏损期，必须采取一些措施来改善业务质量，否则难以为继。

相关数据显示，2013年-2015年，中航安盟总共承保牦牛112.34万头，实现保费收入1.35亿元，提供风险保障22.47亿元。截止到今年上半年，其累计支付赔款1.37亿元，但2015年年底的业务尚未满期，该负责人预计期满后业务赔付率将超过100%。

在分析业务亏损的原因之后，该公司正在进行一些调整，一是调整费率，二是调整免赔情况，比如牦牛遭遇狼群攻击等情况，三是调整技术手段。“我们不断地在对抗骗保的情况，希望通过新的技术手段，比如电子耳标来帮助我们鉴别哪些牦牛是我们承保的。”该公司负责人表示，一些并非该公司承保的牦牛被带到其承保的牧场并打上相应的标志来骗保，影响了业务质量。

陕西保监局相关负责人表示，在一些地方，为了完成承保任务，上级把任务下达到村里，村里直接就给缴费了，“投保签字怎么签？农民早就出去打工了，村里没有几个人。”他表示，而在理赔端，为了得到理赔款，有的村出现整村作弊的情况，引起当地县长的注意并提出警告。

由于农业经营的分散性以及受限于农险技术等原因，目前，农业保险存在定损难量化、核赔难操作等问题，骗保现象较为严重，影响保险公司业务质量。“目前农业保险受非市场因素的影响太多，必须进行规范。”一位不愿具名的业内人士表示。而值得注意的是，与被动受骗的保险公司相反，有的保险公司对虚假理赔睁一只眼闭一只眼，甚至有的还与投保农户联手编造虚假理赔材料，以此来吸引农户投保，获得持续的业务收入。

求解：提升技术+引入公估

道德风险问题解决不了，农险的持续健康发展必然受影响。业内人士认为，解决道德风险不能靠自律，必须从严格监管、提升技术、引入第三方机制等多方面入手探索解决，才能在规范中实现长远发展。

在监管方面，近期保监会不仅连开16张罚单，而且召开农业保险专项治理整顿督导现场会议，各地也在推进农险专项治理整顿工作。“解决道德风险不能靠自律，必须从制度上、业务流程上进行规范并严格监管。”上述业内人士表示。

防范农险经营道德风险还得依靠技术的提升。近年来，高科技在农险的应用中越来越多。例如，安华农险、人保财险等公司已经在承保和理赔领域广泛应用无人机技术。“综合运用卫星遥感和无人机遥感技术，可为承保和理赔工作提供空间数据和分析管理，有效解决信息不对称、理赔成本高和效率低等难题。”人保财险灾害研究中心负责人指出。不过，“农险摸家底，用上高科技”的目标目前尚未全面实现，仍需不断提升，让承保和理赔更加精确，更易量化。

“简约的农险才是好的农险，利用现代科技的农险才是好的农险。”对外经济易贸大学保险学院教授王国军指出，只有做到简约，才有市场价值，而现代科技是重要技术支撑。

鼎信农业保险公估北京有限公司董事长杨晓光表示，目前农业保险的灾害定损存在以点代面的问题，人工查勘定损或许能精准定量某一个点的灾害，但对区域灾害却无能为力，因此，必须要通过科技手段来进行查勘定损。

他还指出，引入公估机构，通过独立、专业的第三方来进行农险理赔很有必要。他分享了两个案例：某县级市2014年遭遇农业灾害，政府向保险公司索赔4500万元，保险公司经过自己的初步评估认为损失为3500万元，而经过该公估公司评估之后，确认损失在2300万元-2500万元之间，但最后保险公司赔付了4300多万元。另一案例是，某地受灾政府认为应该赔付1.5亿元，公估评估认定为9000多万元，相差较大。“由于农业保险公司处在政府和农民之间，往往最后达成的赔付结果偏高。”杨晓光表示，并非赔得越多矛盾越小，关键在于要赔得精准，依据要充分，引入公估机制有利于科学理赔。

业内人士表示，对于农业保险，国家下了大力气，花了大价钱，尽管目前存在一些问题，但随着整顿力度的加强，规范发展得以夯实，在制度完善和科技提升的推动下，农业保险的发展前景十分值得期待。北京保险研究院农村保险研究中心课题组对我国农业保险的潜力做了一个预测，长期看市场规模在2000亿元-2500亿元，九个保险种类承担的风险责任总额为39万亿元。而去年，我国农险实现保费收入374.7亿元。对比可见，农村保险的发展潜力巨大。

车险理赔工作规程

为了规范理赔工作操作流程，提高理赔时效和客户服务满意度，完善理赔服务体制，针对车险理赔工作操作流程要求如下：

一、查勘、立案：

1、查勘员在接到派工后3分钟内联系客户，询问客户出险情况及现场具体位置，打印出险客户保单抄件；
市区案件15分钟内到达现场，郊区案件30分钟内到达现场，县区案件视实际路途而定。

2、查勘员到达现场查勘时，应认真核对驾驶证、行驶证相关信息，指导客户填写出险通知书或快速理赔报告，告知客户索赔相关事宜，仔细勘验事故车碰撞痕迹，确定事故真实性，是否属于保险责任，认真填写查勘报告或查勘意见、查勘结论。

3、现场照片拍摄要求：

（1）事故全景照片

（2）标的车辆及三者车辆近景位置照片

（3）标的车辆及三者车辆45度角照片

（4）车辆VIN码照片

（5）车损的近景照片

（6）行驶证（正、副本）、驾驶证（正、副本）照片

4、立案时效要求：

（1）1万元以下案件必须在查勘现场完毕后24小时内上传系统提交审核。

（2）1万元以上案件必须在查勘现场完毕后填写重大案件预报表48小时内上传系统提交审核。

二、定损要求及时效

1、车辆损失金额1000元以下案件查勘员必须现场定损完毕并在24小时内上传系统提交审核。

2、车辆损失金额1000元以上案件必须报知理赔部负责人参与定损。

3、定损时效：

（1）3000元以下案件定损必须24小时内完成并上传系统提交审核。

（2）3000元以上10000元以下案件定损必须48小时内完成并上传系统提交审核。

（3）10000元以上案件定损必须3个工作日内完成并上传系统提交审核。

（4）总核损通过案件必须24小时内将卷宗移交资料受理岗。

三、资料受理要求及时效

1、发票要求：

（1）交强险互碰自赔案件必须提供修理发票

（2）损失车辆在本品牌4S店维修必须提供修理发票

（3）损失金额2000元以上案件必须提供修理发票

2、停放受损车辆损失金额1000元以下案件须提供事故证明，损失金额1000元以上案件必须提供警方证明。

3、时效要求：

（1）3000元以下案件的单证收集必须24小时内完成上传提交。

（2）3000元以上10000元以下案件的单证收集必须在3个工作日内完成上传提交。

（3）10000元以上案件的单证收集必须在5个工作日内完成上传提交。

四、理算必须在资料受理提交后24小时内完成并提交核赔。

五、结案必须在核赔通过后24小时内完成交财务转账付款并将赔案卷宗装订归档。

六、理赔人员必须严格按照理赔工作操作流程要求认真

负责的做好本职工作，对未按照本规定执行或未在本规定要求的时效内完成工作的责任人给予每案50元的经济处罚。

华安保险新乡中支理赔部2010年5月16日

人保财险固安支公司2013年农险工作总结

实施政策性农业保险在固安县委、县政府的领导下，在县政策性农业保险试点工作领导小组的共同努力下，以及基层单位的大力支持配合下取得了较好的成绩，有力地促进我县农业生产和发展，特别是对各种受灾群众恢复生产发挥了积极的作用。

2013年我县承保了玉米、小麦、奶牛、能繁母猪和育肥猪5个农险品种，共有8个镇乡

万农户参保，收取保险费(含财政补贴)

万元，其中农户缴费

万元，占总保费的

%;中、省、市三级财政补贴

万元，占总保费的

%;全年赔款支出

万元，赔付率达到

%。现就我县2013年政策性农业保险工作开展情况总结如下：

一、建立了完整而且强有力的工作机构

我县由分管保险工作的副县长挂帅，成立了以农办﹑财政局﹑农业局﹑畜牧局﹑人保财险公司等部门为成员单位的政策性农业保险领导小组，领导小组下设办公室，负责日常事务。为保证农业保险顺利实施，全县15个镇乡还建立了相应的农业保险推广站，组建了农险代办队伍，聘请了乡镇农业中心种殖业技术骨干和畜牧站养殖业技术骨干为乡级推广员，村组干部分工协助，进行农业保险的业务拓展和现场查勘工作。

二、加大宣传力度，做到农险专项惠民政策进村入户。政策性农业保险品种较多，覆盖面广，受益范围宽，政策性强，让广大农民朋友及时了解、认识、接受这项富民惠民的政策，必须切实做好宣传工作。今年我们积极与广播电视台联系，制作农险专题节目，考虑到农民朋友收看习惯，在合适的电视频道和时段滚动播出;同时结合抽样调查问卷的形式，深入到农村千家万户，摸清农村基层情况，从险种宣传，动员投保，到现场赔付，深入细致地宣传与报道政策性农业保险知识，使全县农民真正体会到政策性农业保险是一项稳定农民收入、分担农业风险的惠农政策。

三、制定一系列管理办法和措施，保证保费收缴和赔付方便及时。我们按照被保险农作物的栽种面积和生猪存栏量，确定当年承保面，结合各个镇乡实际情况，落实保险品种的承保目标，承保签单方式实行“相对集中”原则，即以整乡、村为单位整体集中投保和承保，禁止接受成数投保、比例投保。细化保单签订程序和手续，在保费的收取上，支公司到各乡镇现场核实清单收取保费。在查勘理赔方面，由于农业保险的灾害事故涉及面广，发生频繁，如何及时查勘﹑准确理赔是搞好政策性农业保险的关键。我们制定了全县的灾害理赔具体实施细则。在灾害理赔上，赔付与保费收取﹑与保险时段﹑与实地查勘的损失情况挂钩，做到灾害事件真实，灾害损失准确，查勘理赔及时。市、县二级公司都建立了赔案复查制度，进行抽查和自查。责任层层分解，落实到人。同时对于所有的赔付案件进行公示和举报制度。

四、存在的问题及建议

（一）农业保险经营管理费用不足。农业保险承保、理赔面广分散，涉及到农村群众千家万户，从客观和主观上必然增加经营成本。建议政府适当提高经营费用标准，增加必要投入，以有效鼓励保险企业经营农业保险的积极性，稳定企业经营，为增强我省“三农”抗灾救灾能力提供服务。

（二）农业保险管理水平和工作技能有待提高。农业保险政策性、技术性很强，如果经营农业保险不具备一定的专业知识和操作技能，势必影响经营质量和成果，当前部分从业人员缺乏经验和技能，不能适应业务发展的要求。建议政府主管部门主动与保险企业之间加强工作沟通协调，加强培训交流，通过相互学习，取长补短，不断提高我省农业保险试点的经营管理能力和水平。

（三）理赔服务工作不够畅顺。生猪（能繁母猪）保险理赔工作跟不上的原因主要：一是县市畜牧兽医部门在出险检验工作时协调不够，或存在只勘查不出具检验结果证明，或有时直接向农户收取检验费用，从而引发农户产生意见；
二是由于基层单位业务人员有限，加上养殖场地、保险标的分布在乡村以及边远地区，造成查勘定损不够及时。建议政府主管部门出面协调，明确县级畜牧部门特别是乡镇一级的畜牧站（所）主动支持能繁母猪出险检验工作。

五、明年的工作计划和工作思路

2014年，我司将继续认真贯彻落实党中央、国务院和河北省政府以及总公司关于积极发展农业保险的精神，提高服务能力，发挥我司在支持“三农”中的行业优势和作用。

（一）加大农网建设力度，加快农网建设步伐。为确保明年农业保险工作积极稳健发展，我司将进一步加快农村网点建设步伐，抓紧实施营销增员计划，拓展农村保险市场， 不断扩大农村或农业保险覆盖面，切实为“三农”提供必要 的全面的保险保障服务。

（二）扩大农业保险宣传，提高农村群众的保险意识。

在市分公司的支持和指导下，根据当地政府的要求，在各级政府主管部门的协助下，认真开展宣传工作，使农村广大群众认识保险，了解保险，接受保险，到主动自愿参加保险；
积极配合政府开展政策性农业保险试点工作，进一步扩大政策性农业保险试点的承保面。

（三）加大风险管控力度，确保业务可持性经营。一是严格把好承保质量关，做到现场验标，风险评估，防止“病从口入”；
又要严把理赔质量关，规范工作流程，保证第一现场查勘，防止假案错案，防止道德风险发生。二是加强与政府主管部门的沟通和协作，取得人力和技术上的支持，弥补因基层单位人员、专业技能方面的不足，避免经营管理过程中的被动局面，确保农业保险试点业务可持续经营。

（四）积极做好政府营销，争取政策支持。开展农业保险，在很大程度上都要依靠政府的政策支持和行政推动。因此，结合实际，加大对当地政府营销的工作力度，最大限度地争取各级政府以及职能主管部门的支持，通过借助政府的行政能力，积极推动我县农业保险试点工作的稳步发展。

人保财险固安支公司

2013．12

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