关于农村商业银行改革的经济学思考

摘 要：农村商业银行的前身是我国的农村信用社。目前农村商业银行已经发展成为了一种新型农村金融机构，成为我国农村金融体系的重要组成部分。对于农村商业银行的改革与不断创新能够促进我国农村商业银行进一步的发展。本文从农村商业银行改革的内容出发，并从经济学角度分析和阐述我国农村商业银行今后改革的方向。

关键词：农村商业银行；改革与创新；经济学意义

一、农村商业银行改革的内容

（一）农村商业银行改革的主要内容

农村商业银行改革的内容较为丰富，简单的理解就是农村商业银行为了适应当前或未来的金融形势的发展，通过改革经营管理制度和研发或改进金融产品达到金融产品创新的目的。我国农村商业银行改革的途径主要有三种，一是创新金融工具，通过金融工具的创新来实现农村商业银行改革。二是通过金融技术的创新来完成改革这一重要任务，三是利用金融制度的变革为农村商业银行改革铺平道路。一般来说，金融工具创新主要是指将农村商业银行金融工具的不同特性进行排列组合，每一种金融工具都具有不同的特性。例如，有些金融工具的收益性大，但是它的风险性也较大。有些金融工具的收益性小，流通性大其风险性也小。收益性、风险性、流动性等特性的不同排列组合会给金融产品的创新带了新的生机。通过不同特性的组合，以适应市场现实的需求。金融技术的创新主要是指通过提高金融从业人员的金融知识，通过技术手段的提高来实现创新。例如，农村商业银行可以学习城市银行通过结合电子商务和现代金融实现了金融产品电子化网络化的创新。最后一点是金融制度创新，金融制度是金融业发展的准则和基石。任何一个行业都不能没有制度的约束。然而制度有时候也可能制约创新的发展。在过去的一段时间内，农村商业银行由于受到经济体制的束缚，和城市商业银行的差距还很大。因此，在农村商业银行的改革中要对与金融活动有关的市场制度、管理制度进行变革，以适应现代市场的要求创新。

（二）农村商业银行改革的内容的划分

农村商业银行改革的内容也有不同的划分，现今金融界对于农村商业银行改革内容主要有两大观点。一种观点归纳为广义的全面改革。另一种观点则可以认为是狭义的制度改革。狭义的金融创新指的是随着社会主义市场经济的进一步发展，我国的国家政府减少了国家对于农村信用社的政治干预之后所引发的的农村商业银行改革，这一时间段里，农村商业银行改革初具成效，但是同时农村商业银行的发展也遭遇了危机和挑战，不得不进行更深层次的金融改革。同时随着世界政治格局和经济发生的变化，以及我国加入世界贸易组织的进一步发展。农村商业银行也受到了全球金融的影响。而广义上的农村商业银行改革涵盖的内容和范围都要远远大于狭义上的农村商业银行改革。广义上的农村商业银行改革将整个农村地区看做一个整体。通过整个银行体系的创新来实现农村金融行业的改革创新。从现实意义上来说，这无疑是一项积极的举措。通过金融体系不断成长、创新的过程可以进一步促进农村商业银行的发展。概括的说广义上的农村商业银行改革就是指是指金融机构，尤其是农村商业银行进行内部要素的变革。从银行内部机构的设置，对金融市场的分析，传统业务的开展，新业务的研发，银行金融制度的管理等等一系列方面出发进行改革。那么本文分析和阐述的对象就是广义上的农村商业银行改革，因为它更具代表性，更有现实意义。本文农村商业银行改革的内容当然也包括了金融工具的创新，金融产品的创新以及金融制度的创新三方面。对商业金融创新内容的分析能够了解目前我国农村商业银行存在的问题，并通过吸收国外商业银行几十年发展的经验以及金融学知识对我国农村商业银行改革提出合理化建议。

二、农村商业银行改革特点

一般来说，农村商业银行的改革具有两个重要的特征即新颖性和效益性。新颖性表示与以往不同，在服务质量和金融产品上有了实际的变化。具有时代性的特点，这样更容易被农村或者农业人口所接受。效益性自然不言而喻，农村商业银行改革的根本目的就是为了获得更大的利润。因此，效益性往往也是银行决策者最为关注的一项指标。作为农村商业银行经营管理活动一部分的金融改革，其根本目标必然要和农村商业银行的根本目标——效益性相一致，这也是农村商业银行改革取得成功的重要前提和标志。此外，目前我国农村商业银行的发展历程也说明了这一点。

除此之外我国农村商业银行的改革还与我国经济社会的发展密不可分，近些年来我国农村经济的不断发展，农民收入的提高以及农村地区城市化进程的不断加快都直接影响了农村商业银行的改革步伐。纵观世界金融体系，金融体制的改革总是随着世界政治经济的大环境的变化而变化的。要谈金融改革的内容是离不开金融环境这一重要影响因素的。金融改革的环境对银行改革有着深刻的影响。这一点可以追溯到上个世纪六十年代，当时的金融环境是布雷顿森林体系的解体和世界性的石油危机，利率和汇率出现了剧烈波动。这就要求金融机构和商业银行需要对自身的金融产品进行创新，研究出符合市场需求的金融产品。同样在上个世纪七十年代末期随着滞涨影响的不断加深。商业银行的经营模式以及管理制度已经不能适应世界经济环境的发展，此时作为银行就必须进行改革。与此同时市场的空白又给商业银行创造了新的业务。 进入二十一世纪后，我国农业的发展和转型以及电子计算机和信息技术在农村地区的不断发展和普及催生了农村商业银行的改革。加之这一时间段内国内经济学理论不断丰富使得农村商业银行的创新力大大增强，市场的饱和已经促使农村商业银行不断降低改革成本，而重视金融科技的发展。

三、农村商业银行改革的模式

目前我国农村商业银行发展和改革的趋势主要有三种：

（一）风险导向型。在农村商业银行改革中，仍旧需要面对所有商业银行都面临的一大难题就是如何更好的规避利率风险带来的损失，因此银行针对规避利率风险，采取了转移利率风险的创新模式。通过研发浮动利率的金融产品，以浮动利率的债权债务工具和期货期权工具成功转移了一定的汇率风险。这一模式的优点是以市场利率风险为导向，在农村商业银行的改革中既达到了产品丰富的要求，又提高了产品的安全性。双管齐下降低了农村商业银行的汇率风险，同时发展了多种多样的金融衍生工具。例如，货币远期交易来降低和分散贷款风险。这系列的金融创新举措都可以降低农村商业银行对于金融风险的担忧。

（二）管制导向型。随着近些年来我国农村经济的不断发展，农村商业银行作为一个高收益高利润的行业也越来越发展壮大。农村商业银行与城市银行之间的竞争也就显得更加激烈。为了避免银行之间激烈的竞争而带来的金融秩序的混乱，政府对于银行等金融机构实行严格的管制措施。此时，银行为了获得更大的发展就会就必须要适时的对政府的管制进行规避。同时政府对金融机构发展的限制越来越明显，促进了金融机构寻求规避管制的创新活动的发展。管制导向性模式的发展使得金融银行的创新更具针对性，也通过良好的市场竞争机制促进银行业的整体发展。

（三）技术导向型。技术导向型模式在近几年来发展迅速。是源于电子信息技术的发展，金融产品的创新趋势越来越朝着电子化的技术创新发展。越来越多的电子金融产品投向市场，电子金融产品又必须要依赖于电子信息技术的支持。无论是从硬件上还是软件上。电子信息技术的发展都进一步降低了提供金融业务的成本，使得金融产品的创新更具动力。同时在横向领域方面，拓宽了农村商业银行金融产品的市场。

四、总结

农村商业银行作为我国农村金融体系的重要组成部分，对于我国农业经济所做出的贡献是巨大的。因此，我们更应研究好农村商业银行的改革与创新。通过转变农村商业银行发展模式和进行金融创新来实现农村商业与银行的新发展具有重要的现实意义。

参考文献：

[1]李斌；金融制度学理论及中国金融体制的改革[J]；昌吉学院学报；2005年03期.

[2]吴晓敬；；农村信用社改建农商行给河北省带来发展机遇[J]；企业导报；2011年10期.

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