个人理财业务发展中存在的问题及对策

【摘要】随着中国改革开放的深入，近几年来商业银行的银行理财产品的规模不断扩大，理财产品的品种日益丰富，使得商业银行个人理财业务有了突飞猛进的发展。但与此同时，也存在着诸多不可忽视的问题，缺乏高素质的理财人员，理财产品潜在风险大，技术手段落后，产品创新落后于市场需求等。文章通过对当前中国商业银行的个人理财业务发展情况进行分析，就如何加快个人理财业务发展提出一些建议。

【关键词】商业银行 个人理财 理财产品

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

(一)银行理财产品的规模不断扩大

在经历了几年的高速发展后，银行理财产品的市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年银行理财产品的发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行 5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。2010年度共有102家商业银行发行银行理财产品10591款，发行总数较2009年度增长幅度超40%；发行规模预估可达7.05万亿元，同比增幅同样高达30%。到了2011年，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年，可见银行理财产品的发行有明显提速迹象。

（二）理财产品品种日益丰富

理财产品是银行个人理财业务的重要要素之一。中国市场上的理财产品可谓越来越丰富，通过自主创新和与其他机构合作，银行理财产品的投资领域逐渐得到扩展，各银行陆续推出新的理财产品，据统计，2007年共有39家商业银行（30家中资银行和9家外资银行）推出个人理财产品2404款，同比增加108%。2006年有26家银行发行了1158款理财产品，在2005年则仅有593款的理财产品发行。2005年来该类产品发行数的年均复合增长率为101.34%。 2011年建设银行新疆分行新推出“建行财富”债券类理财产品。交通银行新推出其全新个人外汇理财业务——“满金宝”。该业务具有“双向交易”和采用多币种做保证金的特点，是交通银行继“外汇宝”后，在个人外汇理财领域新的尝试。“满金宝”是指客户按照与银行约定的币种和名义金额买入或沽空外币，在开盘交易被平盘后双方进行轧差清算。

（三）产品期限呈现短期化趋势

2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。2009年期6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。2010年1月至6月、1个月及以下期限产品发行数逐月递增，从1月份的106款增至6月份的252款；同时，此类短期限产品市场占比也从1月份的21.99%提升至6月份的27.24%，6月份理财产品短期化格局更加明显，并且向小于1个月期限的“超短期”迈进。2011年二季度银行理财产品大多数为短期，1个月内占了37%，1～3个月占了30%。

二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）个人理财业务发展的市场环境欠佳

我国金融业仍实行分业经营，分业经营使得银行无法与非银行金融机构积极开展合作，从而不能给客户提供全方位的金融优化服务，无法根据客户自身风险承受能力、盈利能力、资产状况、信誉水平等综合各方面条件，为客户指定个性化的理财产品计划，实现客户资金在证券、保险、实业资产等领域的优化配置。另一方面，客户对银行理财产品认识不足，许多客户认为银行的业务就是存钱和贷款，没有认识到银行还有其他方面的服务，对银行新兴的个人理财业务更是不了解。很多客户购买银行理财产品的目的是追求高收益、高回报，认为银行理财产品是高收益、低风险的，客户不能接受银行理财的本金损失，对风险和收益认识不清。客户对银行理财产品和个人理财行业的认识不足，严重阻碍了银行个人理财业务的发展。

（二）缺乏高素质的专业理财人员

银行个人理财业务需要把不同层次的客户进行细分，研究不同层次的客户需求，进而开发出不同类型的理财产品，满足不同层次的客户需求。目前银行个人理财业务正迅速发展，带来了银行个人理财专业人员的缺乏，导致银行个人理财业务发展动力不足。银行须注重个人理财产品的开发，综合利用各种金融工具和金融衍生产品，依据客户的财产规模、风险承受能力、心理素质等综合因素，为客户提供一对一的专业化理财服务，使客户享受到银行个人理财业务为其提供的多功能、分层次、个性化和全方位的综合服务。因此，银行在开展个人理财业务时，须充分了解客户个人信息和银行理财产品的各项产品和功能。银行个人理财业务从业人员应具有优良的品德、恪守信用。

（三）技术手段相对落后，缺乏系统支持

商业银行个人理财业务的快速发展的同时，也显露了其致命缺陷。商业银行的电子化技术水平落后，网络化程度低，电子化规模小，这些都阻碍了银行个人理财业务的发展。银行个人理财业务的发展，应为客户建立资料库，充分利用客户资料，分析客户资料，以客户为中心，使得银行在个人理财业务方面发挥最大的作用。银行通过整理和分析客户资料，可得知客户的具体信息，不断了解客户的需求变化，从中筛选出优质客户，确定银行个人理财业务的客户群，并以此为基础为客户提供优质的个人理财建议，为客户的资产实现保值、增值服务。

（四）产品创新落后于市场需求

金融市场的产品很容易被模仿，金融产品复制速度很快，一个金融创新产品的问世，在不到半年内所有其他机构都会复制该产品。商业银行为了保持和扩大对客户的吸引力，必须不断地进行金融产品创新，适时推出新的金融产品，以满足客户需求。我国的银行理财金融机构在产品策略上主要存在以下几方面的问题：一是银行理财产品品牌意识差，尚没有形成有竞争优势的银行理财产品品牌，理财产品的知名度普遍较低；二是银行已有的理财产品功能深度和宣传推动不够，银行理财产品对客户的宣传力度不够，这也受困于国家的政策；三是受政府监管政策和自身能力等方面的限制，理财新产品的开发始终滞后于金融市场的需求，银行个人理财产品的功能无法满足于市场的客户需求，银行理财产品需要作出进一步的调整，在产品功能和服务意识上要有实质性的突破。

三、我国商业银行个人理财业务发展的对策建议

（一）培养高素质的专业理财人士

随着我国商业银行个人理财业务的不断发展，个人理财业务专业极度匮乏，急需引进、培养一批专业的个人理财业务人员。银行个人理财业务人员需要具备证券、基金、保险、外汇、期货等多方面专业知识的高素质人才。培养一支忠诚、敬业且具有专业素养的专业人员是发展我国个人理财业务的急需任务。第一，制定系统的银行个人理财业务人员培训计划，精心挑选合格的理财专业人员，理财专业人员需具有专业的金融知识和高超的营销技巧。第二，银行个人理财人员应尽快熟悉银行的各类业务，了解各类理财产片的特点和功能，能够独立开展个人理财业务。银行个人理财人员应全面了解银行业个人理财发展现状，对银行业的个人理财业务全面了解，紧跟时代步伐，理财专业知识要与时俱进。

（二）加快个人理财产品的开发和创新

第一，从前瞻性、创新性的角度出发，不断推出高科技含量、高附加值的银行个人理财产品。不断完善理财产品的质量，丰富理财产品机构，提升银行理财产品的整体竞争力。我国金融业仍以分业经营为主，银行应加强与证券、基金、保险、信托、租赁等非银行金融机构的沟通，加强与其的合作，依托银行的渠道优势和丰富的客户资源，整合服务，进一步丰富银行的理财产品，对国内商业银行个人理财业务的发展具有重大作用。

第二，银行应及时掌握个人理财客户的产品需求，不断加大对个人理财产品的整理力度，对个人理财产品应不断创新，不断推出适合客户需求的新理财产品。客户是银行个人理财产品发展的基础，加强对客户和市场的分析，对银行开发合适的理财产品有重大作用，有助于提供银行个人理财业务的规模，增加银行整体的业绩。

第三，银行应深入分析客户需求、客户资产规模、风险承受能力等综合因素，推出资产、负债与基金、国债等中间业务产品，针对不同客户需求，推出不同的银行个人理财产品，使得客户理财产品更加个性化、人性化。

（三）加大技术投资，完善技术系统

银行不断加大技术投入，包括对客户交易系统的开发、对客户信息管理系统和对客户的交易结算系统的开发。这两方面的技术都取得了重大的进步，对发展个人理财业务具有重大的促进作用。对银行来说，主要的开发技术主要包括三个方面：

第一，银行充分发挥技术优势，开发便利客户交易的交易方式。近几年来，我国商业银行的信息化技术、电子化技术加快发展，网上银行、手机银行等现代化支付手段不断发展，利用网络技术，采取网上银行、手机银行与银行网点、自主银行和银行卡业务等相结合的方式，不断扩大银行服务的空间，将银行服务通过各种方式提供给每一个客户，真正为个人客户提供安全、高效、快捷的服务。

第二，银行加强个人理财业务的客户信息管理。开发建设个人理财业务所需的客户信息保管、分析与一体的现代化信息管理技术，使得银行在对客户的资料进行分析时，更加的专业化，清晰化，能够及时的为客户提供优质的理财服务，最大限度地满足客户需求。

第三，银行加快个人理财业务的发展，应加强信息化，网络化建设，打造个人理财的信息技术平台，提升银行的服务质量。银行应建立覆盖全国的电子化汇兑清算系统、金融管理系统和电子交易系统，使得交易更加便利，能够更好地促进我国个人理财业务的发展。

（四）加大理财意识和理财市场的培养

首先，应加强对居民理财意识的宣传、教育。在我国，人们对理财知识缺乏相应的概念，很多人不知道理财是什么东西，银行理财产品是做什么的。而在国外，很小就给孩子培养了理财意识，灌输理财观念。其次，银行因加大对个人理财产品的宣传力度，国家监管部门应放宽对银行的监管，允许银行对其个人理财产品进行宣传，银行应借助媒体、网络、报纸等宣传媒介，加大对其理财产品的宣传，让客户更好的了解其产品。再次，银行应开发符合客户需求的产品，为不同层次的客户开发不同的产品。可以根据客户需求，为其提供量身定做的理财产品。个人理财业务随着经济的发展，规模会越来越大。最后，要完善客户信息保密制度。客户的信息属于私人的财产，应属保密，银行不能借助个人理财业务，泄露客户信息。银行有责任替客户保守秘密，完善客户信息保密制度。

参考文献

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[2] 张岱云.银行个人理财全攻略[M].上海财经大学出版社，2009(10).

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[4] 何泰康.商业银行个人理财业务的问题探讨[J].当代经济，2010(14).

[5] 杨健.我国商业银行个人理财业务发展研究[J].中国城市经济，2010(8).

作者简介：肖开提·马合穆提（1965-），男，维吾尔族，新疆乌鲁木齐人，新疆财经大学经济学院，讲师，研究方向：区域经济与少数民族经济。

（责任编辑：刘影）

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