家庭资产配置与具体投资建议

郭女士一家目前处于家庭财富迅速增长期，主要体现在家庭收入水平高，增长速度快，财富开始迅速积累。在这个阶段理财的关键是要做好投资规划。

理财资产比重偏低郭女士一家当前家庭总资产为350万元，其中自用型资产(自住房产和汽车)市值24.5万元，占总资产70％，可用于理财投资资产105万元，占总资产30％，理财资产在家庭总资产中比重偏低，建议适当提高理财类资产比重。郭女士一家资产负债率为零。

储蓄率合理　家庭收支方面，郭女士家庭年收入45万元，家庭年支出24万元，年净结余21万元，储蓄率接近47％。处于合理水平。

理财收入占比小　从收入结构来看家庭收入基本来源于工作收入，理财收入在家庭收入中比例很小，收入结构不尽合理，应注重理财投资，提高理财性收入在家庭收入中占比。

基本生活支出比重偏大　从支出结构看，家庭基本生活支出比重较大，无贷款利息支出和投资、保障性支出。

理财目标分析

郭女士一家现在的为理财目标：为孩子准备教育金；为先生授保商业险；进行房地产投资。

儿子教育金规划　郭女士儿子明年即将升入小学，由于想就读名校，择校费用需要提前准备，这笔费用可以考虑单独以一笔定期存款准备，金额上要保证足够的弹性，存期半年即可。

对于孩子从小学到大学的学费和生活费等项支出，在当前物价水平下，以中小学平均每月2000元计算，12年共需准备29万元，大学4年每年学费加生活费4万元，4年需要准备16万元，共需要准备45万元，若大学毕业出国留学还需额外准备一笔费用。

建议选择两三只投资风格较为稳健的配置型基金进行定投，每月定投4000元，持续10年，长期来看配置型基金收益率可以超过通货膨胀率，定授计划能够满足儿子的教育金需求。

房产投资规划郭女士目前有在青岛购置投资性房产计划，鉴于近几年国内房价持续走高，郭女士购房计划有一定可行性，对于长期闲置没有支取的住房公积金可以一次性支取用做第二套房产的首付，不足部分可以选择商业贷款。

异地房产投资建议选房时要选择易于出租的房产，考察周围的配套设施是否完善，交通是否便利等，这样可以避免房屋长期闲置。

养老规划郭女士可以有几种途径来准备养老金：通过购买商业养老保险，这一点估计保险规划师会给出更具体的建议；投资房产，但是自住房之外的房产投资，不管是将来升值卖掉的资金还是每月收取的租金，均可用儆将来养老的资金。基金定期定额授资，既可以如教育金筹备一样，选择两三只投资风格较为稳健的配置型基金或者偏股型基金进行定投，也可以更灵活地定投，只要手中有闲钱或者年终结余，就买成基金。

具体投资建议

郭女士家庭目前理财性资产105万元。其中现金及活期存款10万元，货币型基金10万元，定期存款50万元，股票市值25万元，股票型基金市值10万元，投资结构还不够合理。

现金、活期存款和货币型基金收益率很低，主要是应对日常生活需要，这部分资金以能够满足3～6个月家庭日常支出水平即可，郭女士家庭应当把这部分资金从20万元压缩到4万元左右，股票和股票型基金属于高风险、高预期收益投资，在家庭理财资产中配置比例一般以不超过50％为宜。当前郭女士家庭该项资产在理财资产中比重为33％，股票型基金比例也可适当增加。

定期存款50万元，建议转而购买信托型银行理财产品，可明显提高理财收益。可以参照下面的资产组合进行配置：现金度活期存款4万元，定期存款15万元，银行理财产品45万元，股票25万元。股票型基金16万元。

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