个人贷款调查报告
个人信用贷款调查报告(调查报告,个人信用,贷款)
第一篇：关于开展个人信用贷款业务发展情况调查的通知调查报告 根据营业部《关于开展个人信用贷款业务发展情况调查的通知》要求，结合我支行的实际情况，现将情况汇报如下：
一、基本情况
个人信用贷款的办理需要营业部批准，我支行目前未得到这一批准。在工作中也遇到客户前来我支行咨询个人信用贷款业务，但这类客户不多，需求也不是很强烈。
二、个人信用贷款现状
个人信用贷款是一种不需要抵押,凭借客户自身信用获取小额资金融通的金融产品,在我国起步相对较晚,与发达国家相比,具有不小的差距。在欧美等发达国家,信用贷款与居民生活息息相关，信用贷款创造了个人提前消费、提前享受的可能性,为提高个人生活质量,搞好家庭建设提供了全新的融资渠道。
三、个人信用贷款的难点 1、我行的个人信用贷款门槛高
通过调查了解，我行的个人信用贷款的门槛很高，客户职业要求很高，对于一些非正规单位的客户贷款难度很大，同时授信额度小，很难满足高中端客户贷款需求。
2、我国的征信体系还未健全,存在很大的风险 我国固有的信用体制和国民的信用思想很难达到真正 意义上的“不计后果”的贷款，可能因各种内外部因素造成客户违约，致使银行机构遭受很大的损失。
四、发展个人信用贷款的措施
1、尽快建立适合我行信用贷款的征信体系
对于信用贷款客户，要有一套适合的征信体系，对于申请信用贷款的条件、额度、能否审批，让客户“一目了然”，这样使客户经理在营销有尺度，有方向。
2、加强业务人员培训，防止道德风险
加强信用贷款营销人员、贷中审批人员业务培训，防止道德风险的出现。一些客户经理为了能及时完成任务，实现自己的利益，往往会利用自己对银行内容政策的了解，指导客户提供不符合其真实信息的材料，从而达到为不合格客户获取贷款，一旦出现风险后果很严重。
3、建立信用贷款贷后管理体系
个人信用贷款客户分散、数量多，贷款投放后，如不及时关注客户经济状况、家庭环境等变化，很有可能出现贷款风险。由于个人信用贷款没有抵押物，依靠客户信用作为担保，因此如何有效跟踪每个客户的经济及家庭变化情况成为一项至关重要的工作。
第二篇：信用联社关于对村农户贷款摸底调查报告为了掌握我县农户小额贷款管理情况，以及农村信用社在支持“三农”中的地位和作用，根据联社安排，我们在五月十八日至五月二十一日对信用社信货包扶的镇村进行了为期4天的农户贷款摸底调查。通过对信用社、乡、村统计资料的对比以及到贷户家中实地调查、与村组干部座谈，基本上了解了信用社在支持该村农业发展中的实际情况，达到了信用社的扶持目的，使村发展现状较好。
一、村位于乡南方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。年底，该村贷户共欠信用社各项贷款百元，占全社贷款的19%，人均纯收入不足千元(其中46户141人，马家坪户人，大湾户人)，信用社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，贷款余额已达百元，占信用社贷款余额的50%以上，支持了该村94%的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末，该村已发展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村，全村总收入达百元，人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户，占总农户的85%，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为“省级小康示范村”。
二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效
九六年信用社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信用社，虽然独此一家经营，但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀，无支撑地方经济的主导产业，信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢?该社员工在思索。当时正值信合系统“工程”实施及政府发展“主导产业”的提出，信用社就抓住了这一机遇，以“工程”实施为东风，以发展地方主导产业为契机，支持农业生产，发展农村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高，科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信用社人员经常出现在了村的田间地头，充当义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买，现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。
解决了吃饭问题，对有富裕的时间及劳动力，信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，非常适合食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信用社也做好了包扶配套工作，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况，在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款，而且经常深入到贷户家中教技术、传信息，解决实际困难，并在收获季节上门服务，使贷户及时还贷，减轻贷户负担。如的，在自筹资金后，信用社又向其投入了信贷资金元，支持他生产菌种袋，发展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年实现收入元，被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻，信用社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北背阴，且属沙质土，是栽种天麻的好地方，于是为其解决了天麻种贷款元，该户现已发展天麻窝，仅此一项年收入已达到元，现已还清原陈欠贷款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈星火燎原之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。
三年来，信用社对主导产业投入信贷资金达多万元，共发展食用菌架、天麻窝，年收入达万元以上，同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金，有力的支持了当地经济的发展。在信用社的支持和引导下，村的农民已摆脱了发展经济“一窝蜂”的现象，而是根据本户、本村的实际，自发、自觉的搞起了特色经济。
三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想
短短的三年，信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的认识了一个道理：农村是信用社发展的天地，农业是信用社生存的土壤，而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济，推出与之相适应的信贷、信息服务，进而才能促进信用社的自身业务的发展。
支农有特色，发展有后劲，但也暴露了明显的不足。具体表现在：一是信用社底子薄，资金不足，对地方经济发展的投入力度不够;二是信用社放贷管贷力度不断加大，但在放贷时，“社员优先”的政策没有体现出来;三是信贷支持多是“短、平、快”项目，有发展后劲的项目较少;四是世行小额信贷和政府行为的误导对信用社的信贷投入有一定的冲击。
有经验成绩不骄傲，对存在的不足也不气馁。信用社已调整好思路，积极做好了投入西部大开发的前期准备。一是高速公路将横贯中心社全境，会拉动当地第三产业的发展，信用社可对个体、工商、服务等行业加大信贷投入;二是继续支持高产畜牧农业;三是对养殖业进行信贷投入，使信用社的支农工作再上一个新台阶。
第三篇：县信用联社关于对村农户贷款的摸底调查报告县信用联社关于对村农户贷款的摸底调查
为了掌握我县农户小额贷款管理情况，以及农村信用社在支持“三农”中的地位和作用，根据联社安排，我们在五月十八日至五月二十一日对信用社信货包扶的镇村进行了为期4天的农户贷款摸底调查。通过对信用社、乡、村统计资料的对比以及到贷户家中实地调查、与村组干部座谈，基本上了解了信用社在
支持该村农业发展中的实际情况，达到了信用社的扶持目的，使村发展现状较好。
一、村位于乡南方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。年底，该村贷户共欠信用社各项贷款百元，占全社贷款的19％，人均纯收入不足千元（其中46户141人，马家坪户人，大湾户人），信用社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，贷款余额已达百元，占信用社贷款余额的50％以上，支持了该村94％的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末，该村已发展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村，全村总收入达百元，人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户，占总农户的85％，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为“省级小康示范村”。
二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效
九六年信用社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信用社，虽然独此一家经营，但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀，无支撑地方经济的主导产业，信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢？该社员工在思索。当时正值信合系统“工程”实施及政府发展“主导产业”的提出，信用社就抓住了这一机遇，以“工程”实施为东风，以发展地方主导产业为契机，支持农业生产，发展农村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高，科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信用社人员经常出现在了村的田间地头，充当义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买，现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。
解决了吃饭问题，对有富裕的时间及劳动力，信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，非常适合食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信用社也做好了包扶配套工作，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况，在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款，而且经常深入到贷户家中教技术、传信息，解决实际困难，并在收获季节上门服务，使贷户及时还贷，减轻贷户负担。如的，在自筹资金后，信用社又向其投入了信贷资金元，支持他生产菌种袋，发展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年实现收入元，被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻，信用社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北背阴，且属沙质土，是栽种天麻的好地方，于是为其解决了天麻种贷款元，该户现已发展天麻窝，仅此一项年收入已达到元，现已还清原陈欠贷款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈星火燎原之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。
三年来，信用社对主导产业投入信贷资金达多万元，共发展食用菌架、天麻窝，年收入达万元以上，同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金，有力的支持了当地经济的发展。在信用社的支持和引导下，村的农民已摆脱了发展经济“一窝蜂”的现象，而是根据本户、本村的实际，自发、自觉的搞起了特色经济。
三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想
短短的三年，信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的认识了一个道理：农村是信用社发展的天地，农业是信用社生存的土壤，而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济，推出与之相适应的信贷、信息服务，进而才能促进信用社的自身业务的发展。
支农有特色，发展有后劲，但也暴露了明显的不足。具体表现在：一是信用社底子薄，资金不足，对地方经济发展的投入力度不够；
二是信用社放贷管贷力度不断加大，但在放贷时，“社员优先”的政策没有体现出来；
三是信贷支持多是“短、平、快”项目，有发展后劲的项目较少；
四是世行小额信贷和政府行为的误导对信用社的信贷投入有一定的冲击。
有经验成绩不骄傲，对存在的不足也不气馁。信用社已调整好思路，积极做好了投入西部大开发的前期准备。一是高速公路将横贯中心社全境，会拉动当地第三产业的发展，信用社可对个体、工商、服务等行业加大信贷投入；
二是继续支持高产畜牧农业；
三是对养殖业进行信贷投入，使信用社的支农工作再上一个新台阶。
县信用联社信贷支农调查组 第四篇：农村信用合作社贷款调查报告贷款调查报告 巉口信用社：
张瑞于2014年1月13日向我社申请借款20万元，我对该户进行了全面细致的调查，现将调查情况汇报如下：
一、基本情况：
张瑞，男，汉族，现年54岁，身份证号码：622421195703070616，妻子：燕淑玲，身份证号码：622421195911110627，在家务农，年收入3万元。家住巉口镇巉口村西街社24号，常年从事粮食收购，年收入15万元左右，现有住宅院一处，价值46万元，积压粮食150吨，价值60万元，中型货车一辆，价值10万元，资产合计116万元。
二、资信状况分析：
张瑞在其它金融机构没有贷(内容来源好 ：)款没有担保，现因收购小麦，共需流动资金38万元，自筹资金18万元，尚缺20万元，现申请向我社借款20万元，期限两年，两年内归还贷款本息没有问题，张瑞经营实力较强，还款来源稳定，风险不大。
三、担保评价分析：
张瑞的担保人是：
张栋财，男，汉族，系巉口镇巉口村村民。家住巉口镇巉
口村西街社24号，身份证号码：622421198201490611，年收入20万元，有住宅楼一套，住宅院一套，挖掘机一辆，客货车一辆，东风汽车一辆，总价值98万元。
席伟伟，男，汉族，系安定区巉口镇康家庄村民。家住巉 口镇康家庄康家庄社74号，身份证号码：622421198011280616，年收入10万元，住宅院一套，巉口中学旁门面一套，总价值36万元。
曹意德，男，汉族，系安定区巉口镇赵家铺村村民。家住
巉口镇赵家铺村营儿社43号，身份证号码：62242119810210613，承包巉口中学食堂，年收入15万元，住宅院一套，总价值24万元。
以上三人愿用全部资产为张瑞担保，并承担连带责任。此笔贷款采取保证担保形式，担保主体合法、有效，担保充足，担保能力强，第二还款来源稳定，贷款风险不大。
四、贷款用途真实，投向合法，还款来源：粮食收售收入，风险不大。 五、调查结论
张瑞多年与我社发生信贷业务，未出现逾期结息情况，并且与其它金融机构没有信贷业务，同意发放贷款20万元，期限两年，执行年利率%。
现呈报巉口信用社贷审小组审批！ 主调查人：
次调查人：
二o一一年一月十三日
第：个人贷款调查报告一、借款申请人概况
借款申请人（姓名） ，性别 ，年龄 ，身份证号码 ，户籍所在地 ，财产共有人（含配偶）为（姓名） ，供养人口共 人。本次借款用途为 ，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。
二、借款申请人还款保障状况
1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。
2、借款申请人以 作为借款的（保证 抵押 质押）担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。
保证人（姓名） ，评定得分为 分；
抵押物为 ，评估价值为 元；
质物为 ，质物价值 元；
3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度适度）负债状况。
三、借款人综合分析
1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效。
2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：
1） 现居住房系：自有房 租住房 无房 其现居住房详细地址：
，已居住 年；
2） 现工作单位为：
，在现单位工作时间为 年；
3） 现有效联系方式：住宅电话 ；
其它方式 ；
4） 学历（职称）为：博士（注册资格） 硕士（高级职称） 本科（中级职称） 大专（初级职称或有特殊技能） 中专以下 5） 信用卡：有（卡号 ） 无；
6） 基本生活设施有：彩电 冰箱 空调 电话 钢琴 电脑 音响 洗衣机 其他大件耐用消费品 7） 身体
健康状况：良好 一般 较差 8） 不良嗜好：有 无
9） 不良信用记录：a、有（欠水费 欠电费 欠煤气费 欠话费 恶意透支 ）b、无
四、其它需要说明的情况 五、综合意见
根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其第一和第二还款来源均有保障，符合个人贷款条件，贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人（姓名） 发放个人消费贷款（金额） 元，贷款成数为 成，贷款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同时在贷款审批完毕后，本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续，从而全面防范贷款风险。
调查人（签字）：
年 月 本网
个人贷款贷前调查报告
借款人姓名 ********* 身份证号码 *************** 工作单位 *************** 经办支行 零售业务部
关于***申请信用贷款的调查报告
借款人***因购买拖拉机需要，于201*年*月20日向我行提出了15万元的信用贷款申请，我们于201*年*月21日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合《许昌银行“贷轻松”贷款管理办法》有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为15万元，期限1年，利率为**‰的信用贷款。
现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：
一、借款申请人情况
***，曾用名***，男，汉族，今年40岁，身份证号码是41040319*******557，户籍所在地是许昌市南关派出所。***2001年7月毕业于河南农业大学土地管理专业（专升本）；
现在许昌市***局东城区分局工作，任局长，工作稳定，月工资性收入3300元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、清正廉洁，目前住址为许昌市东城区魏文路怡景花城*****。联系电话：159********。
二、申请人其他家庭成员的情况
申请人配偶***，汉族，今年38岁，身份证号码41100219*******047，户籍所在地为许昌市南关派出所，中专学历，现工作单位是*****，任所长，工作稳定，月工资性收入2400元。申请人配偶另承包87亩土地和10亩河流，用于生态农业建设，每年盈利约40万元。联系电话：*****。
儿子***，今年14岁，学生。
三、借款人家庭财产债务及收入支出情况
（一）、借款人家庭资产情况：
经调查，***家庭总资产253.3万元。明细如下：
***有两处房产，价值65万元。一处位于许昌市魏文路怡景花城******，面积130平方米，购入时房屋总价款14.5万元，现价25万元；
另一处位于公务员二期小高层*号楼*单元*楼东户，面积165平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价30万元，现价值40万元。
借款人配偶于2006年承包土地87亩，河流10亩，已经在经营用地及河流上投资约187万元。土地主要使用用途为生态农业，承包期限为2006年12月20日至2027年12月20日。地上种植有价值20万元的银杏树，价值15万元的杨树。河流中养的鱼大约有6万斤，价值约36万元。地上盖的房屋价值约30万元。院内养有各类名犬，价值约60万元；
各类猪，价值约3万元。***购买机械设备价值约10万元。土地已经缴纳13万元的租金。
***夫妻双方三金齐全，截止目前***公积金账户余额1.3万元。
（二）、借款人家庭负债情况：
***有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。
借款人未向他人借款，也无其他债务。
资产合计253.3万元，负债余额25.5万元，家庭净资产227.8万元。
（三）、借款人收入情况：
1、工资收入。申请人***月工资收入为3300元。申请人配偶***月工资收入2400元。
2、经营收入。***租赁经营的土地面积为87亩，河流面积为10亩。种的各类树及养的鱼、狗、猪的年盈利情况如下：树，总价值约35万元，年盈利5万元左右。鱼，进价均价6元左右，截止目前大概投资了3万斤鱼苗，河流里大概存7万斤鱼左右，年盈利15万元。狗，年利润约17万元。猪，年利润3万元。总经营收入年净利40万元左右。
综上，借款申请人及配偶年收入共46.84万元。
（四）、借款人支出情况：
1、借款人家庭生活消费支出每年约2.5万元。
2、借款人儿子年教育支出约1万元。
3、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。 借款人家庭年总支出为5.7万元。
借款人家庭年净收入为41.14万元。
四、借款人债务详细信息及对外担保情况
经授权，我行通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对***夫妇进行了查询。
***有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。***有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元；
一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元；
一笔我行信用贷款，贷款金额10万元，经核实，已经全额归还。***负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好；
此外，***曾在我行六一路支行曾发生三笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。
其配偶***无任何借款记录，夫妻双方均无对外担保。
五、借款原因及还款来源
借款申请人配偶***租赁了87亩土地和10亩地的河流，用于生态农业建设，现急需一辆拖拉机协助耕种。由于***已经投入约187万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款15万元用于购买拖拉机。
借款申请人及配偶的年净收入有41.14万元，我认为到期有能力全额归还贷款。
六、贷款担保分析
我认为可以将该笔贷款发放为信用贷款，借款人配偶同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我行认可的保证书。
七、贷款的支付方式
经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我行通报资金使用情况。
八、贷款风险分析
借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，是我行的长期往来客户，一直为我行的健康发展做贡献。我行已经给予借款申请人额度为人民币壹拾伍万元整的授信，期限为2010年05月19日至2012年05月18日，授信剩余期限为**月。
借款人所承包的土地及河流离我行较远，不方便我们了解其资金流动状况，我们已建议并督促借款人在我行结算，便于了解资金动态，借款人表示同意。
借款人承包土地上养殖的牲畜和河流里养殖的鱼类受环境影响较大，一旦出现不可控的传染病等，就会给借款人造成巨大损失。借款人表示，他们挖了一条备用河流，如果有污染水源事件，他们将在第一时间将水流引入另外一个渠，将有鱼类的河流用橡胶坝截流；
同时，他们聘请有资质的专家为养殖的牲畜定期或不定期的进行医疗服务。
除此之外，我们要加倍关注其工作状况及变动情况，关注其贷款用途。
九、调查结论
综上，我们认为借款申请人职业前景较好，收入较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意在我行授信额度内给予借款申请人15万元贷款，期限1年，利率按**‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。
调查人：
201*年*月21日
个人贷款调查报告
一、借款人情况概述
1.姓名：***，年龄：44，户籍：庆阳市，家庭现住址：兰州市城关区和平人家X区X号楼X单元X室。学历：大学本科（专升本），于2001年7月毕业于甘肃XXX大学金融系工商管理专业，职业及任职情况：XXXX公司总经理，工作稳定，月工资收入约7500元左右，借款人诚实守信、做人厚道、交际面广泛、清正廉洁。
2.配偶：段XO，年龄：46，户籍：兰州市，学历：大学本科，职业及任职情况：XX大学教师。工作稳定，月工资收入约3700元左右。
3.子女：段OO，年龄：18，户籍：兰州市，职业及任职情况：学生。
3.资信情况调查：人民银行“个人信用报告”显示借款人自2002年起，申请过1笔个人住房贷款、1笔汽车贷款，共计金额人民币万元，上述2笔贷款均已提前（到期）结清。其中，于2002年申请的1笔中长期个人住房贷款共计215万元，在还款期间出现累计17次逾期还款，最高逾期期数1期还款记录，经向借款人核实，系还款期间央行利率调整未能及时更新还款金额，且对按时还款认识不足所致，综合分析借款人的整体贷款金额与还款状况，可以排除恶意逾期的情况。（先逾期后正常还款表示客户非逾期）借款人配偶于2007年申请1笔31万元个人经营贷款，已于2009年提前结清贷款。还款期间均正常还款。
二、企业经营概述
1.借款人公司概况：借款人所经营的公司在兰州市工商行政管理局城关分局注册登记，注册号：6201022XXXXXXX（1-XX），注册地址为兰州市城关区庆阳路XX号，成立于2002年9月，营业期限自2002年12月11日至2014年12月11日。公司注册资本人民币400万元整，出资比例为借款人以货币出资150万元整（50％）；
张XX以货币出资100万元整（50％），借款人与股东之间系合作关系，公司日常经营管理主要由借款人负责，合伙人主管公司财务与行政事务，因合伙人目前不具备房产抵押条件（两人只是合作伙伴，非亲属关系，且占股一样，要有分工问题），故此次经股东间协商一致，由借款人向我行申请贷款（表示两人都知道贷款的事）。公司属于有限公司，资金来源为自筹。
2.借款人公司经营简介：借款人公司专营神经外科医疗器械、神经外科手术器械、神经外科耗材产品、及消毒产品等。公司持有甘肃省食品药品监督管理局颁发的“中华人民共和国医疗器械经营企业许可证”，借款人从事医疗器械，医疗耗材产品代理行业近10年时间，积累了一定的行业经验和人脉资源，公司成立后与一些医疗器械公司建立了长期稳定的业务合作关系，是该类企业生产的神经外科产品在甘肃地区的一级经销商。该公司与XX有限公司建立了长期稳定业务合作关系，是该企业在甘肃地区的一级经销商，公司多年来开发并确定了一批优质合作客户，包括：天津XX医疗器械有限公司、辛XXX医疗器械贸易有限公司、德国XX公司等。近年来，借款人公司逐步丰富经营（代理）种类以提高市场竞争力，销售渠道稳定性得以增强，抵御市场风险能力不断提高。公司在我行2008年4月开立对公一般结算账户，开户至今未有不良结算记录，与我行有着良好的合作关系。同时借款人公司积极开拓渠道销售，有稳定的优质合作客户，如：武威市XX医院、兰州XXX医院、甘肃XX医院、天水XX医院、张掖XX医院等。（上游供货商具体做销售什么产品，用作干什么的，下游销售对象所用的产品与借款人公司供应的产品用途一致） 注：XX有限公司创建于1974年，是国内生产医疗器械的厂家，也是全国最早的几家医疗器械批发公司之一，专业生产各种医疗器械设备。研制生产的多种设备,在国内市场都享有较高口碑。
3.借款人收入来源分析：第一、借款人公司向医院销售代理产品的销售收入。第二、借款人从事该行业较长时间，由于医院对供应商采取单类产品的准入制度，借款人公司所代理的其他医疗耗材，如北京XXX公司生产的人工硬脑膜产品、汕头保税区XXXX有限公司生产的“XXX清”系列消毒产品、美国XX公司医疗耗材产品等，前期都是以具有准入资格的其他公司代为销售，销售利润直接返还借款人个人银行卡中。随着借款人公司与各家医院的深入合作，公司已于2010年底取得了所有代理产品在各家医院的准入资格，2011年1月已由借款人公司直接销售。第三、公司成立之前借款人作为厂商驻甘肃市场的销售代表开拓市场，2009年3月正式成立公司后一直从事兼职厂商销售代表工作，返点利润率约7%直接由厂商汇入借款人个人银行卡中。借款人配偶租赁经营的土地面积50亩，种植的各种树类及所养家禽牲畜的年盈利情况良好。总经营收入年净利率35万元左右。
三、借款人家庭支出情况
1.借款人家庭生活消费支出每年约万元。 2.借款人子女年教育支出约万元。
3.借款人家庭用于经营投资支出约为10W元。
四、贷款用途说明
因借款人公司已了解到合作客户已初步拟定了2011年部分采购计划（下游销售对象有采购需求，所以公司才购货，备货），故借款人公司分别已于2011年2月、3月与上游供货商签订了采购合同，以确保后期销售顺利。由此形成的公司短期内资金周转紧张，为弥补流动资金不足，特向我行申请经营性循环授信额度人民币90万元整。
注：借款人公司与上游供货商公司之间授权证书有效期为一年或两年，2011年初已经签订新的授权书，现已返回北京，上海供货商公司进行确认，因此提供上年度的授权书。
五、还款能力分析
借款人公司的营业收入主要通过调阅对公结算账户银行账单及增值税票反映，统计对公结算账户2010年5月至12月的营业性现金流入合计640万元，配套核算了公司2010年9月至12月的开具的增值税票，合计万元。二者相较，营业收入相差19%，主要是部分销售未开具税票。由此测算该公司年营业额800万左右，现金流覆盖倍数约为。借款人合作客户多为大型国企，议价空间较大，毛利润率约为23%，剔除经营成本后净利润率约为13%左右。由此测算借款人年红利收入52万元左右。由于本次调查只统计借款人公司对公一般结算户，得出的数据较为保守可信。借款人单位为我行对公往来客户，借款人本人在我行名下有个人储蓄存款43万元，财富类产品30万元，三方存款托管账户内上月月均余额70W元，我行个人名下总资产约为143万元。另，借款人在其他银行亦有个人储蓄存款，合计约为40W万元。
六、抵押物状况分析 抵押物是兰州市城关区XX街道XX路XX号东楼12层1203室，证载建筑面积平方米，建成于2004年。抵押物产权明晰，房屋结构完好，水、电、暖、天然气、物管等各项配套设施和服务齐全，变现能力强。经兰州中瑞房地产咨询估价有限公司评估，评估总价万元，评估单价9650元/平方米，现作为借款人公司办公使用。
借款人配偶于2006年承包土地50亩，已在经营用地上投资约130万元。土地的主要使用用途为生态农业，承包期限为2006年11月28日至2026年11月27日。地上种植有价值30万的银杏树，价值10万的杨树。地上盖的房屋价值约40万元，院内养有各类名犬，价值约40万元，各类家禽牲畜：猪，价值约4万元；
鸡，价值约6万元；
鸭，价值约5万元。该买机械设备价值约10万元，土地已缴纳租金8万元。
夫妻双方三金齐全，截至目前XXX公积金账户余额为万元。借款人家庭负债情况良好，未向他人借款，也无其他债务。
七、结论
根据对借款人公司及抵押物实地调查以及相关资料说明
兰州市XX有限公司经营模式稳健，财务结构合理。同意给予借款人经营性循环授信额度人民币90万元，期限120个月，以借款人名下产权证号为兰房（城私）字第XX号的住宅抵押，抵押率％，抵押单价为元/平方米，开通周转易定向垫付额度90万元，账单周期为1天，转贷款期限1年，利率为%（上浮40%），贷款按月结息，到期还本。
八、贷款的支付方式
经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主方式进行贷款使用，并向我行通报资金使用情况。
个人贷款调查报告
一、借款人基本情况借款人郭文，男，1969年9月出生大学本科学历，中共党员，1989年至2007年在府谷县政协工作，任主任职务，2007年至今在府谷县外事办工作，任主任职务。
二、借款人家庭收入情况借款人家庭成员3人，夫妇双方有固定的职业，借款人为府谷县外事办主任，配偶张文静在府谷县二完小工作，儿子现字读书，家庭收入来源稳定。
经我行了解，借款人的还款来源主要为夫妻双方的工资收入。
借款人郭文月均收入5000元，配偶月均收入4800元，家庭月收入9800元。
另外二道街有门市三间，全部出租（附房屋租赁证明）综合借款人家庭收支情况，对该贷款有足够的还款能力。
三、借款人与我行的合作关系借款人是我行的优质客户，与我行有着多年的合作关系，有良好的信用度，同时也可以为我行带来中间业务等方面收益。
四、借款人申请贷款情况借款人目前向张嘉娱购买住房一套，建筑面积130平方米房屋总价
7500.00元整，一次性付清，因此向我行申请个人信用循环贷款 7500.00元整，期限12个月，用于支付购房款项。
五、结论性意见建议该笔贷款符合我行个人信用循环贷款投放条件，且借款人家庭有较好而又稳定的经济收入，借款人又为府谷县外事办主任，同意上报该笔个人贷款业务。
调查人：
清收责任人：
中国银行府谷支行2009年11月29日
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关于对XXX申请借款170万元的调查报告
应借款申请人XXX申请170万元、期限3年的投资经营贷款申请，我社于2006年4月6日派出了信贷员XXX、XXX对该借款申请人进行了调查了解，现将调查情况报告如下：
一、借款申请人的基本情况
XXX，男，汉族，高中文化，1966年10月14日出生，身份证号为43XXXX196610145514，户口所在地岳阳市XXX农场，现住在株洲市XX路XX号， 系XXXXX鞋城（
1、2店）的经营业主，主营鞋类和皮具等产品。借款申请人XXX在我市商业界较有名气，从1991年起就在株洲市芦松市场做服装批发和零售生意，积累了丰富的服装批发和零售经验，自1998年9月在XXX市开办第一家皮鞋超市以来，先后在XX、XX、XX、XXX、XX、XX、XX等城市开办了14家规模在400平方米以上的皮鞋超市。
配偶:XX，女，汉族，高中文化，1966年4月5日出生，身份证号码43XXXX196604055520，现在株洲市芦松市场协助爱人打理生意。
其子:XXX，1990年12月出生，现为株洲市南方中学学生。
借款申请人自90年代以来就一直从事服装行业工作，摸索了一条从零售、批发到建立连锁店发展的路子，通过多 1
年的发展，积累了丰厚的资产和丰富的营销经验，企业进入了良性的发展轨道，其本人也深知创建企业的艰难，深知个人资信的重要，在业务活动中始终坚持诚实为本、重合同守信用的原则，在行业中赢得了较好的声誉。据了解，借款申请人的原始资本来源为向民间和亲友借贷，从未发生借贷纠纷，个人重做人，品行良好，诚信度高，获得了业内人士的好评。
经调查了解，借款申请人在XX银行株洲市南区支行有贷款2笔，目前余额333913.82元，日前还款正常，按五级分类为正常级，无不良信用记录。
二、借款申请人目前的经营情况及申请借款的原因借款申请人XXX在株洲市有二家鞋业连锁店，店名为XXX一店和XXX二店，经营面积2157.71平方米，资产总值8033119元，主营鞋类、皮具零售。共有柜台 7 个，经营品种 97 个，从业员工28人， 2005年实现主营业务收入14651261元，利润3527756元。根据核查和抽查的结果，我社测算出该借款申请人的每月月均销售收入约117.48万元左右，毛利润在28.1万元左右 ，与借款申请人提供的数据基本相符，因此，借款申请人提供的数据是可以信任的。
2005年12月，该借款申请人通过公开拍卖的方式，拍买下了XXX县商业局所属的章台商场，拍卖价格为351.3万元，计划将该商场装修成中高档鞋类超市，总投资210万元，
其中门面装修668989元，超市流动资金1432000元，目前已自筹资金40万元，资金缺口170万元，特向我社申请投资经营贷款170万元，期限3年，用购买的章台商场作抵押。
三、贷款投向分析
我县是一个有着80万人口的农业大县，城市人口仅为12万人，农村人口占87%，现在大部分青年人都在外打工，全年的劳务收入超过了10亿元，全县社会消费零售总额超过了16亿元（来源于XX县志）。随着改革开放的不断深入、生活水平的逐渐提高，人们的思想观念发生了根本性的转变，消费观念也发生了变化，消费水平正由低档向中高档方向发展，给消费产业经销商带来了无限商机，而借款申请人XXX拟开办的章台商场鞋城定位销售的产品正是中高档产品，非常适合我县的消费需求，具有较大的消费群体，市场潜力大。申请贷款的项目具有可行性，贷款投向符合相关信贷政策。
四、还款来源分析
（一）第一还款来源分析
借款申请人XXX对拟申请的170万元贷款的本息还款来源主要为株洲市XXXXX鞋店（
一、二店）经营利润和收入 。根据借款申请人所提供的资料显示，该借款申请人2005年共实现销售收入14651261元，利润3527756元。为了更准确地测算借款申请人的收入情况，我社抽查了借款申请人
2006年元月份收入明细日报表，测算出借款申请人月利润约在281965元，以抽查的利润推算该借款申请人的年利润约为3383580元 ，与借款申请人提供的数据基本吻合。
根据月均还款法计算，170万元贷款，期限36个月，利率5.76‰（上浮20%），每月还款额为52422.69元，年还款额为629072.28元，占纯收入的18%，可以看出借款申请人的第一还款来源非常充足，而且现金流量稳定，有能力归还我社贷款。
（二）第二还款来源分析
第二还款来源为借款申请人XXX申请贷款的抵押物---位于县城西正街壹栋三层共六间的章台商场，房产证号为XX权证城关镇字第0124945号，国有土地使用证号为XX用（2005）第1608号，房产面积1146.45平方米，土地使用面积622.60平方米，土地性质为国有出让，使用期限40年。西正街是XXX县城最繁华的商业街，地理位置优越，商业价值最高的商铺就在该地段。借款申请人XXX于2005年11月30日以XX拍成字（2005）第5-1号至5-6号成交确认书拍买到该商场，总成交价为3513000元，按该价值计算，贷款抵押率为48.4%，符合我社信贷政策及贷款要求。
该抵押物手续齐全，产权清晰，所处的位置为县城人口最集中、流动人口最多、商铺最集中的商业中心地带西正街，是购物的黄金地段，有较大的潜在升值能力，作为第二还款
来源，价值充足，易变现。
五、风险及效益分析
（一）风险分析。借款申请人经营项目为鞋业，市场风险小，该项目的投资规模大、档次高，经营地点为我县县城的商业中心，借款申请人对本行业具有丰富的管理经验，故项目的经营风险较小；
借款申请人用其投资的商场的房产作抵押，存在火灾等不可控的财产风险。拟采取的防范措施：一是要求借款申请人以我社为第一受益人为抵押期间内的抵押物办理财产保险；
二是贷款还款方式采取月均还款法，缓解借款申请人的还款压力；
三是贷款发放后，加强贷后管理，随时关注借款申请人的经营情况，发现风险，及时采取措施，以保证我社信贷资金的安全。
（二）效益分析。该笔贷款发放后，将为我社带来较好的收益，一是累计带来的利息收入达XX万元；
二是借款申请人将账户开立在我社，据测算，借款申请人投入经营后，日均有XX万元现金流可存入我社；
三是抵押物的财产保险由我社为XX保险公司代理，本笔代理业务可带来中间业务收入X万元。
综合以上分析，该笔信贷业务第一还款来源充足，第二还款来源稳定可靠，风险可控，可带来各项收入XX万元，效益较好。
六、综合结论
综上所述，借款申请人XXX申请的投资经营贷款符合我社信贷政策和国家刺激消费的产业政策，该贷款的发放有利于我社零售消费贷款做大做强，对于稳定我社零售贷款市场份额，发展零售贷款业务有较大的促进作用。借款申请人XXX多年经营零售连锁店，有着雄厚的资金实力和丰富的经验，为人诚实可靠，经营头脑灵活，在我省有14家连锁店，是我县较有实力的企业家之一。借款申请人第一还款来源真实可靠，第二还款来源抵押足值，变现能力强，有还款保障。因此，同意向XXX发放个人投资经营贷款170万元，期限3年，利率5.76‰，采用月均还款法还款，办理好房产抵押登记并以我社为第一受益人为抵押物办理房屋保险。
调查人签字：XXX、XXX
二00 X 年 X 月 X 日
银行贷款调查报告
信用社贷款调查报告
贷款调研报告
零贷经营类贷款调查报告版本
贷款公司调查报告（共5篇）